Původně měly anuity jeden účel: převést jednorázovou částku kapitálu na proud příjmů, na celý život nebo na určité časové období. Byly určeny pro lidi, kteří odešli do důchodu nebo jinak potřebovali fixní zaručený měsíční příjem.
V dnešní době existují různé druhy anuit, které lze použít k akumulaci kapitálu prostřednictvím investic kromě zajištění zaručeného příjmu.
Klíč s sebou
- Anuity poskytují fixní měsíční příjem buď po stanovenou dobu, nebo po zbytek vašeho života. Výše měsíčních doživotních plateb je stanovena podle věku při nákupu a vaší délky života.Anu renta by neměla být jediným zdrojem důchodového příjmu., protože inflace v průběhu let snižuje jeho hodnotu.
Bezpečný tok příjmů
U většiny důchodců je prvořadým zájmem bezpečný tok příjmů do budoucna.
Nejlepší věk, ve kterém bude anuita získávána, závisí na řadě faktorů, včetně aktuální situace a investic osoby, tolerance rizik, vyhlídek na dlouhověkost a očekávané potřeby příjmu v důchodu. Nejlepší věk pro získání anuity je, když jste schopni optimalizovat její výhody pro vaše individuální potřeby.
Vzhledem k tomu, že lidé žijí déle a více se spoléhají na vlastní kapitál, má představa přeměny části tohoto kapitálu na zaručený tok příjmů svou přitažlivost.
Za tímto účelem byly navrženy důchodové příjmy. Když si koupíte důchodovou rentu, uzavíráte smlouvu s životní pojišťovnou, ve které se pojistitel zavazuje provádět pevné měsíční výplaty výměnou za paušální částku.
Platby jsou zaručeny na celý život nebo na určitý počet let. Výplata je o něco méně za celoživotní anuitu, protože zvyšuje míru nejistoty.
Jak funguje Anuita příjmu
Částka měsíční platby je založena na řadě faktorů, včetně vašeho věku a pohlaví, úrokových sazeb a výše investovaného kapitálu.
Účelem anuit je vyplácet celou částku jistiny a úroku do konce určitého období. Pokud chcete, aby se platby prováděly za období 10 let, je částka platby založena na jistině a celkovém úroku, který má být během daného období vydělán, rozděleným do 120 měsíčních plateb.
Obecně platí, že čím déle budete čekat na anuitu svého kapitálu, tím větší bude vaše měsíční platba.
Čekání to může stát
Na základě tohoto vzorce vede kratší výplata do důchodu k vyšší měsíční platbě. Pro ty, kteří chtějí maximalizovat garantovanou měsíční platbu, je nejlepší volbou čekat co nejdéle na anualizaci jejich kapitálu.
Zvažte osobu, která investuje 250 000 USD do důchodu ve věku 65 let. Pokud je úroková sazba 2, 5% a délka života osoby je 15 let, měsíční výplata renty by byla 1 663, 66 USD. Pokud osoba čeká dalších pět let na anualizaci, měsíční výplata činí 2 353, 54 $. Vyčkejte až do věku 75 let a stane se 4 433, 75 $ - zaručeně na celý život.
Faktory, které je třeba zvážit
Pro někoho s přiměřeně zdravým životním stylem a dobrými rodinnými geny je zahájení anuity v pozdějším věku jednoznačně nejlepší volbou.
Čekání na pozdější věk samozřejmě předpokládá, že pokračujete v práci nebo máte jiné zdroje příjmů, jako je například plán 401 (k) nebo důchod a sociální zabezpečení.
Obecně se nedoporučuje spojovat všechny nebo dokonce většinu vašich aktiv do výnosové anuity, protože jakmile je kapitál převeden na příjem, patří pojišťovně.
I když je zaručený příjem vysoce žádoucí jako pojistná ochrana proti dlouhověkosti, jedná se o pevný příjem, což znamená, že časem ztratí kupní sílu k inflaci. Investice do důchodové anuity by měly být považovány za součást celkové strategie, která zahrnuje růstová aktiva, která mohou pomoci vyrovnat inflaci po celý život.
Většina finančních poradců vám řekne, že nejlepší věk pro zahájení výplaty důchodu je mezi 70 a 75, což umožňuje maximální výplatu. Avšak pouze vy se můžete rozhodnout, kdy je čas na bezpečný a zaručený tok příjmů.
