Hypotéky na konverzi z vlastního kapitálu - nebo HECM, jak se běžně nazývají - jsou nejznámějšími produkty reverzní hypotéky. Tyto federálně pojištěné půjčky umožňují majitelům domů, kteří jsou ve věku nejméně 62 let, využít svého vlastního kapitálu a platit za věci, jako jsou základní životní náklady, náklady na zdravotní péči a předělávání domů. Zatímco HECM představují většinu trhu s reverzní hypotékou, malý segment - méně než 10% - zahrnuje dva další úvěrové produkty: proprietární reverzní hypotéky a jednoúčelové reverzní hypotéky. Tento článek vysvětluje, kdo by mohl chtít použít proprietární reverzní hypotéku.
Co je to vlastnická reverzní hypotéka?
Americké ministerstvo pro bydlení a rozvoj měst stanoví maximální částku půjčky pro HECM. S účinností od 1. ledna 2018 se částka zvýšila na 679 650 $ (150% národního limitu Freddie Mac ve výši 453 100 $). Toto maximum platí také pro oblasti, které dostávají výjimky z omezení Freddie Mac, včetně Aljašky, Havaje, Guamu a Amerických Panenských ostrovů.
Proprietární reverzní hypotéky poskytují vyšší částky úvěrů, než je povoleno v programech HECM. Je tomu tak proto, že zatímco HECM jsou podporovány federálně a mohou být nabízeny jakýmkoli věřitelem schváleným Federální správou bydlení, vlastní reverzní hypotéky jsou strukturovány a pojištěny soukromými společnostmi, které si také vyberou věřitele, kteří jim mohou nabídnout.
Proprietární reverzní hypotéky podle velikosti jsou omezeny pouze mírou rizika, které je věřitel ochoten přijmout. Stejně jako u HECM je výše úvěru založena na několika faktorech, včetně odhadované hodnoty domu, ale na rozdíl od HECM může být půjčka v milionech. Jako výsledek, proprietární reverzní hypotéky se také nazývají jumbo reverzní hypotéky.
HECM i proprietární reverzní hypotéka umožňují dlužníkům utrácet finanční prostředky jakýmkoli způsobem, jak si přejí, ať už jde o životní výdaje, cestovní výdaje, lékařské výdaje, dlouhodobou péči, přestavbu domova nebo dovolenou snů. Jediným reverzním hypotečním produktem, který omezuje způsob využití finančních prostředků, je jednoúčelová reverzní hypotéka, která se obvykle používá na pomoc majitelům domu platit daně z nemovitosti a nezbytné opravy domů.
A konečně, na rozdíl od HECM, nemusí reverzní hypotéky proprietární nabízet více možností pro výplatu, jako je měsíční platba nebo úvěrová linka. Místo toho jsou finanční prostředky obvykle k dispozici pouze jako jednorázová částka při uzavření.
Náklady na proprietární hypotéky
Proprietární reverzní hypotéky nejsou federálně pojištěny, takže neexistují žádné předběžné ani měsíční pojistné na hypotéky (jako je tomu u HECM). Stále věřitelé mají tendenci účtovat vyšší úrokové sazby a půjčovat nižší částky vzhledem k hodnotě domácnosti, aby kompenzovali nedostatek hypotečního pojištění. Proprietární reverzní hypotéka proto nebude pro majitele domu vždy tou nejlepší volbou - dokonce ani u domu drahého. Je dobré porovnat úrokové sazby a poplatky od několika proprietárních poskytovatelů reverzních hypoték a věřitelů HECM, abyste našli nejlepší nabídku na základě věku a domácí hodnoty.
Sečteno a podtrženo
Pokud jste starší majitel domu, možná budete mít možnost využít svého vlastního kapitálu pomocí reverzní hypotéky a zaplatit tak životní náklady, přestavbu domu nebo jakékoli jiné výdaje. Nejběžnějším typem reverzní hypotéky je zdaleka HECM, ale někteří majitelé domů mohou zjistit, že proprietární reverzní hypotéka jim umožňuje půjčit si více na kapitál svého domu. Kolik si můžete půjčit, závisí na vašem věku a hodnotě nemovitosti - a na tom, jaké riziko je věřitel ochoten přijmout.
Pokračovat ve čtení
Kompletní průvodce reverzní hypotékou
Porovnání reverzní hypotéky vs. forwardové hypotéky
Jak si vybrat plán splácení hypotéky
Reverzní hypotéka nebo půjčka na domácí kapitál?
5 nejlepších alternativ k reverzní hypotéce
5 Známky reverzní hypotéky je dobrý nápad
5 Známky reverzní hypotéky je špatný nápad
Jak se vyhnout přežití vaší reverzní hypotéky
Pohled na regulaci reverzních hypoték
Pravidla pro získání reverzní hypotéky FHA
Najděte správnou agenturu pro reverzní hypotéky
Reverzní hypotéka: Mohla by vaše vdova (er) ztratit dům?
Dejte si pozor na tyto reverzní hypoteční podvody
Reverzní hypoteční úskalí
Máte nárok na reverzní hypotéku?
Reverzní typy hypoték
Kdy získat jednorázovou reverzní hypotéku
