Obsah
- Co společnost získá
- Mezitím poplatky
- Pozdní platby jsou velké peníze
- Banky milují křížový prodej
- Revolver nebo Transactor?
- Kdo pravděpodobně ztratí
- Sečteno a podtrženo
Převod zůstatku na kreditní kartě s roční procentní sazbou 0% (APR) se jeví jako velký: nezaplatte žádný úrok z dlužných peněz až 18 měsíců. Tyto nabídky mohou být ve skutečnosti nástrojem, který šetří peníze, je-li používán rozumně. Přemýšlení o tom, co je v něm pro banku a společnost vydávající kreditní karty před registrací, však může pomoci vyhnout se nákladným chybám.
Klíč s sebou
- Společnosti vydávající kreditní karty vydělávají peníze nejen z úroků, ale také od obchodníků při nákupu. Zákazníci, kteří se rozhodnou pro 0% převod, by měli pochopit, že bezúročné období je pouze na omezenou dobu.Banky sledují tyto nabídky a znají procento lidé, kteří vyhrají nebo prohrají.
Co společnost získá
Společnosti vydávající kreditní karty mají několik důvodů, jak vydělat peníze, aby zákazníkům umožnily převést zůstatek z konkurenční karty a neplatit za tento zůstatek po dobu jednoho roku nebo déle. "Společnosti vydávající kreditní karty nabízejí 0% financování, aby vás přiměly požádat o jejich kreditní kartu, " říká certifikovaný finanční plánovač Colin Drake z Marin Financial Advisors v Sausalito v Kalifornii.
Poté vydělávají peníze z 3% mezibankovních poplatků, které maloobchodníci platí při každém nákupu, který spotřebitel účtuje kreditní kartě, z poplatků za převod zůstatku a od zákazníků, kteří nevyplatí zůstatek před koncem úvodního období.
„Ve většině podniků jsou náklady na pořízení nového zákazníka vysoké. Společnosti vydávající kreditní karty jsou ochotny zaplatit tyto náklady inzerováním svých 0% karet a poté vám umožní bezplatné používání kreditu na omezenou dobu, “říká Drake.„ Udělali veškerý výzkum, který potřebují, aby si uvědomili, že to budou peníze. dobře utracené a povede k velmi výnosnému zákazníkovi. “
Mezitím poplatky
Zatímco zůstatek v rámci 0% nabídky převodu nenastolí úrok během stanoveného období, dokud je každá minimální platba načas, společnosti vydávající kreditní karty obvykle účtují spotřebitelům poplatek za přesun zůstatku ze staré karty na novou kartu. Studie Porovnávací karty z roku 2018 ukázala, že průměrný poplatek za převod zůstatku je 3, 46%, což znamená, že každý převedený 1 000 $ vytváří v průměru poplatky za převod zůstatku 34, 60 $.
Roční poplatek kreditní karty, pokud má, je další příležitostí pro vydavatele karty vydělat peníze, když je zůstatek převeden na novou kartu.
Pozdní platby jsou velké peníze
Převod zůstatku na úvodní sazbu 0% po dobu 12 měsíců neznamená jen zapomenout na zůstatek. Držitel karty musí provádět minimální platby každý měsíc před datem splatnosti, jinak ztratí sazbu 0% a možná bude muset zaplatit poplatek z prodlení. Ztráta 0% sazby znamená, že držitel karty začne platit úroky z převedeného zůstatku s penalizační sazbou, pokud karta nepřijde bez postihu APR.
Zvažte plánování automatických minimálních měsíčních plateb. I když jsou tyto platby na místě, nastavte si připomínku kalendáře, abyste se ujistili, že každá platba prochází před datem splatnosti, a ujistěte se, že máte na běžném účtu dostatek prostředků na úhradu platby.
Banky milují křížový prodej
Jakmile má banka zákazníka kreditní karty, mohlo by to vypadat tak, že podniká s tímto zákazníkem jiným způsobem: osobní kontrolní účet, za který zákazník platí měsíční poplatek; spořicí účet, který vydělává malý zájem pro zákazníka, protože banka půjčuje peníze za vyšší sazbu; nebo půjčku na auto nebo hypotéku, na kterou zákazník s křížovým prodejem platí úroky roky, dokonce desetiletí. Nemluvě o úvěrové linii vlastního kapitálu nebo jiné kreditní kartě, která vytváří rovnováhu a úroky.
S žádným z těchto produktů není nic špatného nebo že z nich banky vydělávají peníze, ale kdykoli banka zaregistruje zákazníka pro jeden ze svých produktů, má příležitost vytvořit dlouhý vztah křížového prodeje. Tato naděje na další podnikání je dalším důvodem pro nabídku 0% karet.
Jste Revolver nebo Transactor?
„Revolvery“ jsou v odvětví kreditních karet spotřebitelé, kteří na svých kartách nesou zůstatek měsíčně. Nabírají úroky ze svých zůstatků, což přispívá ke spodním limitům bank.
„Transaktoři“ jsou mnohem méně ziskový, protože jednoduše používají své kreditní karty jako nástroje pro nákupy a případně výdělek. Transaktoři vyplácejí své zůstatky v plné výši a včas každý měsíc. Jediní věřitelé, kteří od těchto zákazníků vydělávají, pocházejí z mezibankovních poplatků. Transaktoři získají bezplatnou jízdu z bezúročného období bez karty. Někteří dokonce vydělávají peníze z bonusů za registraci kreditní karty.
Společnosti vydávající kreditní karty mají několik důvodů k vydělávání peněz, aby zákazníkům umožnily převést zůstatek za 0% úrok.
"Banky žádají držitele karet, kteří otáčejí zůstatky a přitom platí minimální platbu včas, " říká Kevin Haney, který strávil více než deset let jako obchodní ředitel společnosti Experian, jedné z tří velkých úvěrových kanceláří. Nyní sdílí poznatky jako zasvěcenci úvěrových kanceláří na webu Growing Family Benefits .
"Revolvery jsou mnohem výnosnější než transactors, " říká. "Nabídky představují nákladově nejefektivnější způsob, jak zvýšit revolvingové zůstatky, které generují úrokové výnosy."
Kdo pravděpodobně ztratí
Každý jde do nabídky 0% převodu zůstatku, která očekává, že vyjde dopředu, ale bude? "Banky sledují a měří výsledky těchto nabídek a ze zkušenosti znají procento lidí, kteří vyhrají nebo prohrají hru, " říká Haney. „Vítězové využijí nabídku a splatí zůstatek v plné výši před vypršením úvodního období, nebo využijí další 0% nabídky a převedou zůstatek do jiné banky. Poražení zaplatí poplatek za převod a poté, co vyprší úvodní období, budou pokračovat v zaplacení úroků ze zůstatku. “
Banky počítají s tím, že spotřebitelé přeceňují své silné stránky a podceňují své slabosti (tzv. „Nadřazenost“). Většina lidí, kteří přijímají nabídky, se ve hře vidí jako vítězové, ale statistiky z let sledování těchto nabídek ukazují, že většina skončí jako poražení, říká Haney.
Sečteno a podtrženo
Ve světě dočasných sazeb 0% nemají společnosti vydávající kreditní karty kořeny, aby spotřebitelé uspěli. Přečtěte si a pochopte drobný tisk nabídky a pročtěte si webové stránky vydavatele kreditní karty, kde získáte další informace o tom, jak zpracovává převody zůstatků. Pokud porozumění těmto nabídkám nepřichází pro spotřebitele snadno - nebo pokud nepřepracovali výdajové chování, které je dostalo do dluhu - pravděpodobněji přijdou dopředu pouhým uhrazením stávajících zůstatků co nejrychleji.
