Obsah
- Není přizpůsobení důchodového plánování
- Přeceňování míry náhrady
- Nesprávné odhady nákladů na bydlení
- Jak uložit správnou částku
- Sečteno a podtrženo
Mediální titulky často zvěstují, že Američané neukládají dost pro odchod do důchodu, ale jsou i někteří, kteří by mohli spořit příliš mnoho. I když se to nemusí zdát jako špatná věc, může to ve skutečnosti snížit kvalitu vašeho života během vašich pracovních let a způsobit nepřiměřené finanční stres.
To jsou některé z důvodů, proč můžete příliš šetřit a jak dosáhnout správné rovnováhy.
Není přizpůsobení důchodového plánování
Jedním z velkých důvodů, proč můžete ušetřit příliš mnoho, je skutečnost, že plánování odchodu do důchodu je příliš všeobecné. S příchodem online kalkulaček a softwaru pro osobní finance vytvořili poskytovatelé technologií do své technologie příliš mnoho obecných předpokladů.
Klíč s sebou
- Je možné ušetřit příliš mnoho na odchod do důchodu, pokud se spoléháte na obecné předpoklady pro výpočet toho, kolik budete potřebovat. Nepřeceňujte svou náhradní sazbu náhradního důchodu nebo kolik utratíte za bydlení. Chcete-li ušetřit správnou částku, postavu nepoužívejte standardní sazbu náhrad, životní náklady na výzkum a léčbu a vyrovnávejte očekávané důchodové příjmy z důchodů a sociálního zabezpečení.
Ne všechny předpoklady fungují pro všechny lidi. Každý má jinou životní situaci, kterou nelze snadno zabalit do aplikace pro chytré telefony nebo jej reprezentovat několika čísly, která zadáte do online kalkulačky.
Je například nepravděpodobné, že jakýkoli automatizovaný program bude schopen přesně předpovědět, kolik z vašich předdůchodových příjmů, které budete potřebovat - jinak známých jako náhrada - a jaké budou míry návratnosti, inflace a utrácení během vašich důchodových let.
Přeceňování vaší míry náhrady
Přeceňování vaší míry náhrady může způsobit, že ušetříte mnohem více, než potřebujete k odchodu do důchodu. Jednoduše řečeno, míra nahrazení důchodového příjmu je procentem z předdůchodového příjmu, který budete potřebovat k udržení své životní úrovně v důchodu.
Nebezpečí přílišného spoření na odchod do důchodu zahrnuje způsobení zbytečného finančního stresu, jako je například snaha o splacení hypotéky nebo o jednu z neočekávaných a nákladných mimořádných událostí v životě.
Obecným pravidlem, které vědci často uvádějí, je odhadnout, že k udržení pohodlného životního stylu v důchodu budete potřebovat 80% svého současného příjmu. David Blanchett, vedoucí výzkumného týmu pro odchod do důchodu v Morningstar, však zjistil, že míra nahrazení se liší, když se vezme v úvahu také řada dalších faktorů, včetně různých úrovní příjmů a délky života.
Jeho výzkum dospěl k závěru, že skutečný rozsah náhradních sazeb je mezi 54% a 87%. Pokud plánujete 80% a skutečně potřebujete pouze 55%, pravděpodobně skončí tím, že ušetříte značné množství peněz, které pravděpodobně nebudete potřebovat.
Nesprávné odhady nákladů na bydlení
Kde žijete během odchodu do důchodu, je jednou z největších nákladů, kterým budete čelit. To, jak plánujete a spravujete tento aspekt vašeho života, bude mít velký dopad na to, kolik musíte ušetřit pro odchod do důchodu.
„Výdaje na bydlení v důchodu je velmi obtížné odhadnout, “ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii. „Většina důchodců utratí většinu svého důchodu ve svém vlastním domě.“
Náklady na bydlení se pohybují od 30% do 37% ročního příjmu, podle údajů Bureau of Labor Statistics. Za předpokladu, že vaše domácnost vydělá 50 000 dolarů ročně a utratí 30% z toho ročně na bydlení, snížili byste své náklady asi o 15 000 dolarů v důchodu, pokud bude vaše hypotéka splacena. Pokud faktor, který za více než 30 let v důchodu, budete muset ušetřit mnohem méně peněz, než jste plánovali.
Kolik bych měl ušetřit na důchod?
Jak uložit správnou částku
Jak tedy víte, že ušetříte příliš mnoho nebo málo? Provedení těchto kroků vám pomůže ušetřit správnou částku.
Zjistěte si časovou osu vašeho důchodu
Prvním krokem je zjistit, jak daleko jste od odchodu do důchodu. Pokud máte více než 10 let, je nejlepší ušetřit obecné procento. Je to proto, že čím dál od důchodu jste, tím těžší je získat čísla přesně v pořádku. Odborníci často doporučují mezi 10% až 15%.
„Nejjednodušším výchozím bodem je předpokládat stejnou životní úroveň jako v pracovních letech, “ říká Hebner. "Je pravděpodobné, že většina utratí tolik peněz, protože už nebudou muset šetřit na důchod, pravděpodobně platit méně daní a také mít určité náklady, jako je doprava, výrazně klesat."
Nepoužívejte standardní míru výměny
Nepoužívejte pouze 80% příjmu jako náhradní sazbu. Spočítejte si, kolik utratíte nyní, odečtěte výdaje, které již nebudete mít, a přidejte nové výdaje, které se objeví v důchodu. Můžete například plánovat přemístění nebo v prvních letech cestovat více, než v současnosti. Pokud se později stanete rodičem, možná budete mít děti na vysoké škole nebo jen začnete ve své kariéře, když budete připraveni odejít do důchodu. Nebo můžete mít vnoučata nebo jiné příbuzné, které pomáháte podporovat.
Jakmile budete mít realistický odhad nákladů, můžete použít, abyste zjistili, kolik musíte ušetřit, abyste za ně mohli zaplatit.
Výzkum a plán výdajů na zdravotní péči
Výzkum a tvorba plánů na výdaje na zdravotní péči. Protože se jedná o největší neznámou částku ve vašem rozpočtu, porozumění vašim možnostem vám pomůže odhadnout správnou částku k uložení. Výzkum Medicare, pojištění dlouhodobé péče, náklady na asistované životní náklady a náklady na domácí péči.
Tally Očekávaný důchodový příjem
Nakonec sečtěte, co očekáváte od důchodů, pokud máte, a sociální zabezpečení. Čím více budete mít z těchto zdrojů, tím méně budete muset ukládat na penzijní účty.
Sečteno a podtrženo
Plánování toho, kolik potřebujete pro odchod do důchodu, není snadný úkol. Existuje mnoho proměnných, které je třeba zvážit. S trochou času navíc a úsilí můžete zjistit částku, kterou můžete ušetřit. A pamatujte na to, že pokud to skončí, ušetříte příliš mnoho, můžete místo toho uvažovat o dřívějším odchodu do důchodu nebo použít část těchto peněz. Dalším využitím je nouzová situace
