Obsah
- 1. Snižuje váš zdanitelný příjem
- 2. Poskytuje růst odložený z daní
- 3. Získejte zdarma peníze
- Sečteno a podtrženo
Ačkoli se mnozí shodnou na tom, že spoření na odchod do důchodu je vynikajícím finančním tahem, značný počet zaměstnanců se stále neúčastní jejich penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem. Nedostatek účasti může být důsledkem nedostatečného příjmu pro vyplácení penzijních příspěvků. Zaměstnanci se však často neúčastní, protože nevědí o výhodách a pravidlech těchto plánů. Zde se podíváme na některé z výhod vyplácení příspěvků s odložením mezd do plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, jako jsou 401 (k) s a 403 (b) s.
Výukový program: Plánování odchodu do důchodu
Klíč s sebou
- Mnoho zaměstnanců se neúčastní penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem z důvodu nedostatku finančních prostředků, které by přispívaly nebo chyběly informace o výhodách účasti. Zaměstnanci, kteří se účastní, mají prospěch z nižšího zdanitelného příjmu, z růstu výnosů odložených z daní a z odloženého výdělku daně.Mnoho zaměstnavatelů nabízí fond odpovídající zaměstnancům, ve kterém odpovídají malému procentu z toho, co zaměstnanec ušetřil v penzijním fondu.
1. Snižuje váš zdanitelný příjem
Příspěvky do vašeho plánu sponzorovaného zaměstnavatelem jsou obvykle poskytovány na základě odložené daně. Odložená daň znamená, že váš zdanitelný příjem za rok je snížen o částku, kterou přispíváte do plánu. Řekněme například, že váš daňový status je „svobodný“ a váš zdanitelný příjem za rok je 31 000 $. Pokud na svůj účet 401 (k) přispějete 2 000 $, váš zdanitelný příjem se sníží na 29 000 $ a sníží se také částka dlužných daní. (Chcete-li si přečíst další odpočty daně, na které máte nárok, viz 10 nejvíce přehlížených odpočtů daně .)
Snížení daně jednotlivce samozřejmě závisí na odložené částce a daňovém pásmu, do kterého spadá jeho zdanitelný příjem; daňové úspory tedy nejsou pro každého stejné. A IRS nakonec získá jeho snížení o 2 000 $ - když jej vyberete z účtu, jak budete nakonec muset, když dosáhnete určitého věku. Pokud se však vzdáte výběru, dokud odejdete do důchodu, pokud jste pravděpodobně v nižší daňové kategorii, budete platit nižší daň z 2 000 $, než jakou byste zaplatili, pokud byste se nerozhodli odložit jej na váš důchodový účet.
2. Poskytuje růst odložený z daní a umožňuje vám odložit daně
Další výhodou spoření s odloženým penzijním plánem je, že výnosy z investic jsou také odloženy daní. To znamená, že nebudete platit daně ze svých výdělků, bez ohledu na jejich hodnotu, dokud neprovedete výběr z plánu. Máte tedy určitou kontrolu nad tím, kdy platíte daně z těchto příjmů, což by mohlo ovlivnit, kolik daně platíte.
Například můžete zvolit výběry v letech, kdy je váš příjem nižší, což může opět znamenat, že jste v nižší daňové kategorii. Na druhou stranu, pokud se rozhodnete investovat částku na účet, který není odložen na dani, dlužíte daně ze zisku v roce, ve kterém jsou příjmy získány. (Obvykle může jedinec provádět výběry z kvalifikovaného plánu - což jsou - až po splnění určitých požadavků, jak jsou definovány v plánu. Kromě toho budou platit pravidla Požadovaného minimálního rozdělení (RMD), což bude určovat některé možnosti výběru.)
Příklad 1
Johnův zdanitelný příjem za rok činí 31 000 dolarů a chce do svého důchodu ušetřit 2 000 dolarů. John se rozhoduje, zda vloží částku do vkladového certifikátu (CD) s prostředky po zdanění, nebo na svůj účet 401 (k) vloží příspěvek s odložením mezd před zdaněním. Abychom viděli, která volba je lepší, provedli jsme následující ilustraci (za předpokladu, že návratnost 4% APY pro obě varianty po dobu pěti let):
Zaměstnavatelé, kteří poskytují odpovídající příspěvky, vám v zásadě poskytují bezplatné peníze.
3. Získejte zdarma peníze
Mnoho zaměstnavatelů zahrnuje ustanovení o příspěvcích na vyrovnávání příspěvků v 401 (k), JEDNODUCHOU IRA a další hlavní rysy odložení platů. Pokud jste účastníkem takového plánu a nepřijímáte příspěvky na odložení platu, můžete ztratit výhody, které nabízí váš zaměstnavatel. Minimálně byste měli zvážit příspěvek až do maximální částky, kterou váš zaměstnavatel porovná. Pokud nevyužijete nabídku svého zaměstnavatele, aby odpovídal příspěvkům, znamená to, že vám přijdou peníze zdarma. (Přečtěte si o některých dalších tahech, které sabotují vaše úspory v 5 pohybech odchodu do důchodu .)
Stejně jako vaše vlastní příspěvky, odpovídající prostředky od vašeho zaměstnavatele získávají výdělky na základě odložených daní a nejsou zdaňovány, dokud nevyberete částku ze svého důchodového účtu. Podívejme se na další příklad zkoumající Johnovu situaci:
Příklad 2
John pracuje pro společnost ABC, která souhlasí s tím, že poskytne odpovídající příspěvek ve výši 50 centů na každý dolar, až do částky rovnající se 6% náhrady každého zaměstnance. Johnova kompenzace činí 31 000 $ ročně, z čehož 6% představuje 1 860 USD. Pokud John přispěje z jeho výplat v průběhu roku 2000 $, obdrží John další příspěvek ve výši 1 000 $ na svůj účet 401 (k) od společnosti ABC (50% z 2 000 $). Pokud chce John získat maximálně 6% své náhrady (1 860 $), kterou ABC přispěje na jeho účet 401 (k), musí John přispět 3 720 $ ročně.
Kdyby se John rozhodl nevykonávat žádné příspěvky na odložení platu, ztratil by nejen příležitost ke snížení svého zdanitelného příjmu a výhody růstu odloženého na dani, ale také odpovídající příspěvek od svého zaměstnavatele.
Sečteno a podtrženo
Jak vidíte, existuje mnoho výhod plynoucích z příspěvků na odložení platu do vašeho plánu sponzorovaného zaměstnavatelem. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí plán s takovou funkcí, zvažte místo toho financování IRA. Nebo, pokud máte možnost a můžete si to dovolit, přispějte k plánu IRA i vašemu zaměstnavateli. Přispění k plánu odchodu do důchodu pomáhá zajistit finančně bezpečný odchod do důchodu. Jako vždy se poraďte se svým daňovým odborníkem o pomoc při rozhodování o finančních záležitostech.
