Přepínání vašich 401 (k) na IRA, když změníte úlohy, vám může poskytnout více investičních možností, nižší investiční poplatky a větší kontrolu nad vašimi penězi. Pokud vás tyto funkce osloví, je třeba vědět, jak přepnout.
Jak začít
Začínáme s rolloverem 401 (k) je snadné. Postupujte podle těchto čtyř kroků.
1. Vyberte mezi Roth a tradiční IRA
401 (k) můžete převést na Roth nebo na tradiční individuální důchodový účet (IRA). Oba plány umožňují, aby vaše peníze rostly s odložením daně, a oba mají stejné roční limity příspěvků - 19 500 USD do roku 2020 plus limit příspěvků pro dohánění 6 500 USD pro zaměstnance ve věku 50 let a starší. Níže uvedená tabulka ukazuje hlavní rozdíly mezi těmito dvěma typy IRA.
| Který typ IRA je pro vaše převrácení nejlepší? | |
|---|---|
| Roth | Tradiční |
| Přispívat v jakémkoli věku | Přispívat v jakémkoli věku * |
| Příspěvky se postupně vylučují nad určitou úroveň příjmů | Přispívejte bez ohledu na to, jak vysoký je váš příjem |
| Zaplaťte daň z příjmu za zůstatek 401 (k), který nyní převalujete | Žádná daň z příjmu teď |
| Žádná daň z příjmu z kvalifikovaných výběrů | Zaplaťte daň z příjmu z kvalifikovaného výběru |
| Částka převodu musí zůstat na účtu po dobu pěti let | Pětileté pravidlo se nepoužije |
| Výběry bez daně a penále z jakéhokoli důvodu po pěti letech | Výběry bez daně a penále kdykoli, ale pouze za určitých podmínek |
| Nejsou vyžadovány minimální distribuce | Požadované minimální distribuce začínají ve věku 72 ** ** |
Poznámky k tabulce: * Pravidlo, podle kterého jste nemohli přispět po dosažení věku 70 1/2, bylo zrušeno zákonem o zřízení každé komunity do důchodu (SECURE) z roku 2019. ** Zákon SECURE z roku 2019 změnil věk, ve kterém musíte vezměte požadované minimální distribuce (RMD), od 70 1/2 do věku 72 let.
Převedení vašich 401 (k) peněz na tradiční IRA nevyžaduje proces převodu nebo platbu daně z příjmu.
2. Otevřete účet IRA
Vyberte poskytovatele (zprostředkování), kde chcete otevřít svůj nový Roth nebo tradiční IRA, a ujistěte se, že přijímá 401 (k) rollovery (pravděpodobně). Otevřete si účet online nebo telefonicky.
3. Vyžádejte si od správce plánu 401 (k) přímé převrácení
Existuje více než jeden způsob, jak provést rollover, ale přímé rollover je zdaleka nejjednodušší a pomůže vám vyhnout se chybám. Váš správce plánu 401 (k) zašle šek na zůstatek na účtu přímo poskytovateli IRA, který peníze vloží do vaší IRA. Nebudete se muset starat o pokuty nebo nezamýšlené daňové účty. A běžné daně z příjmu budete muset platit, pouze pokud provádíte Rothovu konverzi.
4. Rozhodněte se, jak investovat své peníze
Nechat vaše peníze chovat se na účtu peněžního trhu znamená, že to pravděpodobně nebude růst tolik, kolik potřebujete, pokud chcete odejít do důchodu. Může dokonce ztratit peníze v průběhu času kvůli inflaci. Běžnou možností je investovat do diverzifikované kombinace akcií a dluhopisů prostřednictvím levného indexového fondu S&P 500 a nízkonákladového dluhopisového fondu. Jiní lidé raději dělají více výzkumu a místo investování do fondů volí jednotlivé akcie a dluhopisy.
I když návratnost není nikdy zaručena a investice mohou ztratit peníze, tato strategie má sklon fungovat v dlouhodobém horizontu.
Jak si vybrat poskytovatele IRA
V dnešní době se při výběru poskytovatele téměř nemůžete pokazit. Vyberte si dobře známou společnost s dobrou pověstí a budete mít přístup k obrovskému množství investic a poplatkům za nejnižší ceny. Záleží na vás, abyste situaci co nejlépe využili výběrem investic, které by pravděpodobně fungovaly dobře. Ale to je pro mnohé lidi zastrašující, takže se do nich zapojili robotičtí poradci.
Nejlepší pro praktické investory
Otevření účtu s rolloverem pomocí tradičního zprostředkování vám umožní vybrat si vlastní portfolio diverzifikovaných, levných investic a rozhodnout se, kolik z vašich peněz přidělíte každému z nich. Budete zodpovědní za vyvážení vlastního portfolia a až budete přispívat, budete je muset alokovat na nové nebo stávající investice.
Pokud jde o výběr makléře, máte desítky možností. Mezi nejoblíbenější a nejoblíbenější patří Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade a E * TRADE, ale každý má preference: Někteří lidé se více zajímají o snadno použitelné rozhraní, zatímco jiní se mohou více zajímat o účet minima nebo poplatky.
Nejlepší pro hands-off investory
Se vznikem robotických poradců, jako jsou Betterment, SigFig, WealthSimple a Wealthfront, však může téměř kdokoli dosáhnout levného, diverzifikovaného a profesionálně spravovaného portfolia. Otevření účtu s automatickým poradcem znamená, že algoritmus bude spravovat vaše portfolio pro vás poté, co uvedete svou toleranci rizika a zamýšlený věk odchodu do důchodu.
Můžete být hands-off investorem, i když si nevyberete robo-poradce. Mohli byste jít s fondem cílového data nebo s několika indexovými fondy.
Některé společnosti mají možnosti hands-on i hands-off nebo hybridní. Podívejte se například na Vanguard, Schwab, Motif a E * Trade.
Věnujte pozornost poplatkům
Poplatky ovlivňují vaše výnosy. Čím nižší jsou vaše poplatky, tím lepší jsou vaše výnosy, všechny ostatní jsou stejné. Vyšší poplatky nesouvisejí s lepším servisem nebo lepším výkonem.
Při hodnocení poplatků mějte na paměti dlouhý výhled. Platba provize za nákup akcií, které držíte dlouhodobě, může být ve skutečnosti levnější než každoroční placení výdajů podílového fondu.
Někteří poskytovatelé vám vyplatí bonus za otevření IRA s rolloverem. Bonus by neměl být vaším jediným důvodem pro výběr poskytovatele, ale je to pěkný požitek a může pomoci vyrovnat poplatky. Nezapomeňte, že bonusem může být zdanitelný příjem.
Závěrem
Když měníte úlohy, nemusíte převádět svůj 401 (k) na IRA. Zůstatek můžete vyplatit, ale nedoporučujeme, protože budete platit daně a penále a ztratíte pokrok, který jste dosáhli při odchodu do důchodu. Můžete také převrátit peníze do způsobilého penzijního plánu nabízeného vaším novým zaměstnavatelem, jako je dalších 401 (k). Někteří zaměstnavatelé vám dokonce mohou dovolit nechat svůj 401 (k) tam, kde je.
Mnoho lidí, kteří mění zaměstnání, se rozhodlo převést své 401 (k) na tradiční nebo Roth IRA kvůli potenciálu pro nižší investiční poplatky, více investičních možností a větší kontrolu nad svými penězi. Pokud se vydáte touto cestou, budete muset učinit některá klíčová rozhodnutí o tom, jaký druh účtu chcete otevřít, jak chcete být praktický a jaké zprostředkování bude s vaším účtem nakládat.
Po důkladném průzkumu budete možná moci po dokončení převratu utratit až hodinu za rok správu svého účtu. Je ale příjemné vědět, že si můžete své volby kdykoli revidovat - například změnou makléřských společností nebo změnou investic. Nejdůležitějším krokem je správné dokončení převrácení, aby se zabránilo zbytečným daním.
Porovnání investičních účtů × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu. Název poskytovatele PopisSouvisející články
401 kB
Nejlepší způsoby, jak převrátit své 401 (k)
401 kB
Musí vědět pravidla pro převod vašeho 401 (k) na Roth IRA
401 kB
Který pohyb 401 (K) Rollover je pro vás ten pravý?
IRA
Jak otevřít Roth IRA
401 kB
Prvních 7 důvodů, proč převrátit 401 (k) na IRA
401 kB
Hlavní důvody, proč nepřevrhnout 401 (k) na IRA
Odkazy na partnerySouvisející termíny
Co je plán 401 (k)? Plán 401 (k) je daňový zvýhodněný penzijní účet s definovaným příspěvkem, který je pojmenován pro část kódu vnitřního příjmu. Naučte se, jak fungují, včetně toho, kdy potřebujete změnit práci. více Plížení se v IRA Backdoor Roth IRA Zadní Roth IRA umožňuje daňovým poplatníkům přispívat do Roth IRA, i když jejich příjem je vyšší než částka schválená IRS pro takové příspěvky. více Kompletní průvodce Roth IRA Roth IRA je penzijní spořicí účet, který vám umožňuje vybírat peníze bez daně. Zjistěte, proč může být Roth IRA pro některé spořiče důchodů lepší volbou než tradiční IRA. více Definice konverze Roth IRA Konverze Roth IRA je přesun aktiv z tradičních, SEP nebo SIMPLE IRA do Roth IRA, což je zdanitelná událost. více IRA Rollover Definice IRA Rollover je převod prostředků z důchodového účtu na tradiční IRA nebo Roth IRA přímým převodem nebo šekem. více Co je tradiční IRA? Tradiční IRA (individuální důchodový účet) umožňuje jednotlivcům nasměrovat příjem před zdaněním na investice, které mohou růst odložené daně. více