Co je strop úrokové sazby?
Strop úrokové sazby je maximální úroková sazba povolená pro konkrétní transakci. Je to opak úrokové sazby.
Finanční transakce často zahrnují úrokový strop jako součást jejich smluvních ustanovení. Například se běžně používají v hypotečních smlouvách s nastavitelnou sazbou (ARM).
Klíč s sebou
- Úrokový strop je smluvní ustanovení, které stanoví maximální úrokovou sazbu povolenou pro tuto transakci. Běžně se používají v úvěrech s proměnlivou úrokovou sazbou, jako jsou ARMs.Together, s podobnými opatřeními, jako jsou omezené rezervy na zvýšení, jsou úrokové stropy určeny k ochraně dlužníků. proti úrokovému riziku. Mohou však také půjčovat výhody půjčovatelům tím, že snižují riziko, že si dlužníci nesplní své půjčky.
Pochopení stropů úrokových sazeb
Strop úrokové sazby, známý také jako „úroková sazba“, je maximální úroková sazba, kterou si věřitel může při vyjednávání půjčky účtovat dlužníkovi. Stropy úrokových sazeb jsou součástí obchodu po tisíce let, kde tradičně slouží k ochraně dlužníků před dravými úvěrovými praktikami.
V nedávné době se však úrokové stropy často používají k ochraně před úrokovým rizikem. To znamená chránit dlužníky před rizikem, že by úrokové sazby mohly během trvání konkrétní smlouvy výrazně vzrůst.
Zákony o lichvě mají prastarý původ a existovaly ve všech hlavních náboženských tradicích; Americké stanovy lichvy byly založeny na anglickém modelu a jsou navrženy tak, aby omezovaly zneužívající úvěrové praktiky.
Kromě stanovení maximální úrovně úrokových sazeb mohou půjčky s proměnlivou sazbou zahrnovat také podmínky, jak rychle mohou úrokové sazby stoupnout na tuto maximální úroveň. Tato ustanovení o tzv. „Omezeném nárůstu“ budou často stanovena zhruba na míru inflace, která se dnes pohybuje kolem 2%.
Obecně lze říci, že pokud jsou úrokové sazby celkově rostoucí, jsou pro dlužníky obecně výhodné zejména stropy úrokových sazeb a omezené zvýšení. Koneckonců, pokud je maximální úroková sazba dosažena dříve, než půjčka dosáhne své splatnosti, je možné, že dlužník bude schopen platit pod tržní úrokové sazby po dlouhou dobu. To pro banku vytváří příležitostné náklady, protože pokud ne pro strop úrokových sazeb, mohou půjčit své peníze novému dlužníkovi za novější a vyšší úrokovou sazbu.
Ve Spojených státech a také v několika dalších zemích po celém světě existují různé zákony a předpisy týkající se stropů úrokových sazeb. Jedním z běžných příkladů jsou zákony lichvy, které uvádějí maximální úrokové sazby, které jsou podle zákona přípustné. Tyto sazby se obvykle pohybují kolem 35%, ačkoli pro některé věřitele, jako jsou specializující se na výplaty výplat, existují výjimky.
Příklad úrokového stropu v reálném světě
Pro ilustraci zvažte případ ARM. Dlužník může být docela schopný obsluhovat ARM za úrokové sazby převládající v době, kdy byla sjednána hypotéka. Pokud však úrokové sazby budou po dobu trvání hypotéky neustále růst, bude většina dlužníků nakonec schopna úvěr splácet. Aby se tomu zabránilo, smlouvy ARM často zahrnují stropy úrokových sazeb, které zajišťují, že úroková sazba použitá v půjčce nemůže během hypoteční doby překročit určitou úroveň.
V mnoha ohledech je toto ustanovení přínosem pro obě strany: kromě snížení úrokového rizika dlužníka také snižuje riziko, že dlužník splácí svou půjčku, čímž se snižuje riziko věřitele.
