Máte potíže se schválením hypotéky? Od doby, kdy praskla bublina s bydlením, věřitelé podrobovali žadatele o hypotéku a refinancování přísnějším a přísnějším kritériím. Zde je pět důvodů, proč je dnes pro lidi obtížnější získat schválení.
Půjčovatel Paranoia
Hypoteční půjčitelé se přirozeně chtějí vyhnout svým minulým chybám, takže není divu, že by se podrobněji podívali na finanční situaci žadatelů. Ale změny na sekundárním hypotečním trhu je učinily zvlášť opatrnými. Greg Cook, licencovaný realitní makléř v Kalifornii a hypoteční bankéř, říká, že pro věřitele bylo snadné získat půjčky pojištěné FHA nebo zaručené Fannie Mae. Pouze v případě podvodu by tyto organizace vyžadovaly, aby věřitelé odkupovali hypotéku.
"Pokud FHA cítí, že věřitel nedodržoval pokyny, může se odmítnout pojistit a věřitel musí vybírat hotovost, aby nahradil finanční prostředky na skladové lince, " říká Cook. "Více půjček může zkrachovat malého věřitele."
S věřiteli, kteří čelí větší zodpovědnosti za půjčky, z nichž pocházejí, nemají na výběr, ale musí být při schvalování dlužníků velmi opatrní.
Omezení způsobilých příjmů
Vyděláváte příjem z druhého zaměstnání? I když tyto peníze pro vás mohou být významné, poskytují vám skutečný dechový prostor ve vašem měsíčním rozpočtu a stabilitu ve vašich financích, věřitelům to nemusí být jedno. Orange County, Kalifornie, realitní kancelář Wendy Hooper říká: „Příjem z druhého zaměstnání není obecně povolen, pokud nebyl získán ze stejného zdroje po dobu 12 měsíců nebo ve stejném přesném poli po dobu 24 měsíců, aniž by byl delší než 30 dnů přerušení. A obvykle to vůbec není dovoleno, pokud není dokumentováno na W-2. “
Bohužel mnoho lidí dostává příjem ze svého druhého zaměstnání v hotovosti. I když vložíte hotovost na svůj bankovní účet a deklarujete zvláštní příjem na svém W-2, věřitelé nemusí být ochotni tento příjem zvážit.
Podle Cooka: „Věřitelé nyní požadují, aby byly ověřeny všechny bankovní vklady, které nejsou přímými výplatními listinami. V našem předchozím životě, pokud nebyly vklady dlužníka podporovány… vysvětlení nebyly vyžadovány. Protože je prakticky nemožné ověřovat hotovostní vklady, půjčky jsou odepírány. “
Přísnější standardy pro ověřování příjmů
Věřitelé v dnešní době přísně prozkoumají veškeré příjmy, které si dlužníci chtějí vzít v úvahu ve své schopnosti splácet půjčku. Neexistují již žádné půjčky s uvedeným příjmem ani s nízkou dokumentací, což je špatná zpráva pro samostatně výdělečně činné dlužníky. Nejsou to však jediní, kteří mají potíže. Obavy věřitelů o vkladech v hotovosti znamenají, že lidé, kteří náhodou pracují v odvětví, kde je běžná výplata v hotovosti, například v restauracích, mohou mít potíže se schválením. Jak uvedl článek v New York Times, měli by rodiče, kteří očekávají, postupovat opatrně.
Amy Tierce, specializovaná hypotéka plánující hypotéku s Wintrust Hypotékou, říká, že věřitelé jsou opatrní, protože „často se rodí děti a rodiče mají změnu srdce o práci na plný úvazek nebo práci vůbec“.
Říká, že dlužníci na mateřské dovolené budou muset potvrdit, že jsou na placené dovolené; vypůjčovatelé, kteří nejsou na placené dovolené, si mohou koupit před dodáním, zatímco jejich příjem může být ověřen, koupí, když jsou zpět v práci, nebo se snaží kvalifikovat na příjem jednoho partnera.
Tierce, která je v hypotečním podnikání již 20 let, vysvětluje: „Pokyny jako ten, který byl citován v díle Times, byly v knihách navždy.“ Ale v minulosti měli kupující více možností, jak se tomuto pokynu obejít.
Větší kontrola úvěrových zpráv
Dlužníci, kteří chtějí, aby jejich hypoteční souhlas držel, by si neměli otevírat žádné nové účty ani si nechat ujít žádné platby. Neměli by provádět žádné velké nákupy ani uzavírat účty s kreditními kartami. Věřitelé musí znovu spustit úvěrové zprávy dlužníků bezprostředně před uzavřením a jakékoli změny od doby aplikace mohou způsobit problémy.
Podle Cooka, pokud musíte vůbec použít kreditní kartu, dokonce i pro nádrž na plyn, měli byste tuto částku okamžitě splatit.
„Protože úvěrové skóre není statické a mnoho úvěrových programů má minimální úvěrové skóre, může mírný pokles skóre, možná v důsledku aktivity, vést k tomu, že se schválení změní v popření, “ říká.
Neinformovaní a / nebo nezkušení věřitelé
Pryč jsou dny, kdy by někdo, kdo mohl mlhnout zrcadlo, mohl být schválen. Pokud tedy chcete hypotéku, nevybírejte jen starého úvěrového úředníka - najděte odborníka. Tierce říká: „Největším problémem pro spotřebitele je spolupráce s dobrým referentem pro půjčky, který opravdu chápe realitu dnešního trhu a kdo bude vědět a připravit dlužníka na to, co lze očekávat… dobrý původce zajistí, že existují žádná překvapení, která zabijí transakci. “
Snadný způsob, jak získat smysl pro odborníka na půjčky, je položit jim několik otázek. Mohou jasně vyjádřit své reakce, nebo se zdá, že mluví v kruzích? Odpovídají jejich odpovědi skutečně na vaše otázky, nebo jen mluví? Jsou jejich vysvětlení podrobná nebo vágní?
Dobrým způsobem, jak najít někoho, kdo ví, co dělají, je požádat důvěryhodného člena rodiny, přítele, spolupracovníka nebo realitní agenta o postoupení půjčce.
Sečteno a podtrženo
Úvěrové standardy jsou v dnešní době mnohem přísnější, že i zdánlivě kvalifikovaní dlužníci mají potíže se schválením, protože banky se snaží vyhnout se opakování svých minulých chyb. Pokud se vám to stane, nebuďte překvapeni a neberte to osobně. Spoluprací se zkušeným věřitelem, trpělivostí a snad provedením některých změn ve vaší finanční situaci se můžete sami schválit.
