Obsah
- 1. Trvá déle, než si myslíte
- 2. Sociální zabezpečení zaostává
- 3. Jsme za úsporami
- 4. Pouze polovina má důchodový plán
- 5. Mnoho z nás stále pracuje
- 6. Na co se Medicare nevztahuje
- Nyní za pár dobrých zpráv
- Kroky k dosažení úspor na trati
Odchod do důchodu je téma, které pravidelně vydává titulky, a ne všechny jsou povzbudivé. Američané žijí déle než kdy předtím. Pokud však předpokládáte, že většina lidí šetří více, aby se připravila na své dlouhodobé potřeby, měli byste se mýlit.
Zde jsou některé z více překvapivých pravd o odchodu do důchodu ve Spojených státech.
Klíč s sebou
- Poválečná fáze vašeho života může trvat čtvrt století nebo více. Samotné dávky sociálního zabezpečení nestačí k tomu, aby vám zajistily pohodlný odchod do důchodu. Téměř polovina Američanů nemá vůbec žádné úspory v penzijním plánu. Zdravotníci nebudou hradit náklady na asistovaný život nebo dům s pečovatelskou službou. Chcete-li se ujistit, že šetříte dost, zkuste maximalizovat příspěvky do plánů a IRA sponzorovaných zaměstnavatelem.
1. Mohlo by to trvat déle, než si myslíte
Průměrný Američan odejde do důchodu ve věku 66 let a bude žít do téměř 79 let. Pro mnoho však odchod do důchodu bude trvat mnohem déle než 13 let. Čísla jsou zkreslena počtem jedinců, kteří zemřeli relativně mladí.
Zvažte toto: 65letá žena má 50% šanci na dosažení věku 85 let a 65letý muž má 50% šanci dosáhnout věku 82 let. Proto musí mladí pracovníci plánovat dvě desetiletí nebo více příjmů v důchodu. U současných důchodců nemusí ultrakonzervativní portfolio složené pouze z dluhopisů poskytovat dostatečný růst, zejména s úrokovými sazbami stále blízkými historickým minimům.
„Zatímco portfolia, která se skládají výhradně nebo převážně z dluhopisů, se mohou zdát bezpečnější než akcie s krátkodobě potenciálně nižším rizikem poklesu, historicky poskytla dlouhodobě výrazně nižší celkovou návratnost. To může být důvodem k velkému znepokojení, pokud jde o udržení kroku s inflací nebo splnění projekcí požadovaných aktiv pro uspokojivý příjem později, “říká Daniel P. Schutte, MBA, zakladatel a finanční poradce, Schutte Financial, Denver, Colorado.
„Široce diverzifikované portfolio pro odchod do důchodu sestávající ze 40% amerických akcií s velkým kapitálem, 25% amerických akcií s nízkým kapitálem, 25% amerických dluhopisů a 10% hotovosti mělo 98% úspěšnost, že během odchodu do důchodu vydrželo nejméně 35 let před spuštěním bez peněz. Diverzifikace je celoživotní investiční směrnice - zůstaňte diverzifikovaní i v důchodu, “říká Craig Israelsen, Ph.D., designér 7Twelve Portfolio, Springville, Utah.
2. Sociální zabezpečení zaostává
Mnoho finančních poradců doporučuje nahradit 80% svého obvyklého příjmu, jakmile dosáhnete odchodu do důchodu. Samotné platby sociálního zabezpečení většinou nestačí k dosažení tohoto cíle.
V roce 2019 činila průměrná měsíční dávka sociálního zabezpečení pouze 1 461 $, což vychází z 17 532 $ ročně.
„Jedním z velkých problémů v oblasti sociálního zabezpečení je to, že poskytuje pouze podobnou životní úroveň pro ty, kteří mají nejnižší kvartil příjmů v USA. Jinými slovy, pokud vaše domácnost nevydělává méně než 30 000 dolarů ročně, většina lidí bude potřebovat spoléhat se na určité osobní úspory, aby si udrželi svou současnou životní úroveň v důchodu, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calififornia, a autor indexových fondů: The 12- Krok zotavovací program pro aktivní investory .
Proto je důležité začít spořit, když jste mladí, pomocí vozidel s daňovým zvýhodněním, jako je individuální důchodový účet (IRA) nebo pracoviště 401 (k).
3. Američané jsou na spoření pozadu
"Mezi dvěma burzami na akciových trzích, které v posledních 16 letech neusporily dostatečně, spolu se zvýšenými výdaji a inflací, Američané velmi zaostávají v úsporách za odchod do důchodu, " říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Když se americké pracoviště odvrací od penzijních plánů, je na zaměstnancích, aby si zajistili vlastní odchod do důchodu, stále více záleží. Faktem však je, že jen málokdo uspěje. Podle thestreet.com měl typický pár ve věkové skupině 56 až 61 let bez důchodových účtů v roce 2019 úspory pouze 17 000 dolarů. Pro mnoho z nás to nestačí žít rok, natož celý důchod.
Na druhou stranu je podle Institutu pro hospodářskou politiku průměrné spoření ve věku 32 až 61 let v důchodu 95, 776 USD. A 35% pracovníků má na odchod do důchodu uloženo 100 000 dolarů nebo více.
4. Pouze polovina má důchodový plán
Kdysi jste strávili většinu své kariéry v jedné společnosti a počítali s důchodem, jakmile dosáhnete důchodu. Dnes je však podle CNBC.com průměrná roční výše důchodu pro rychle se zmenšující počet Američanů, kteří mají staromódní program definovaných dávek, pouze 9 376 USD.
Bohužel mnoho z nás tyto důchody nenahrazuje plánem definovaných příspěvků, jako je 401 (k). Podle zprávy Vanguardovy zprávy How America Saves 2019 má asi 100 milionů lidí plán definovaných příspěvků, včetně některých, kteří mají také důchod. Konečný výsledek: Podle Bloomberga asi 43% nemělo v roce 2019 žádné vozidlo na úsporu na pracovišti jakéhokoli druhu.
Přesto 91% pracovníků, kteří mají přístup k plánu odchodu do důchodu na pracovišti, jej stále používá k záchraně. A většina z nich (79%) přispívá dost, aby získala odpovídající příspěvek zaměstnavatele.
103 700 $
Velikost průměrného zůstatku 401 (k) v prvním čtvrtletí roku 2019
5. Mnoho lidí zůstává v pracovní síle
Vzhledem k tomu, že tolik Američanů zaostává ve svých úsporách, možná není divu, že mnozí zůstanou v pracovní síle i po dosažení způsobilosti k sociálnímu zabezpečení.
Podle Bloomberga pracovalo od roku 2017 téměř 19% lidí ve věku 65 a více let na plný nebo částečný úvazek. Celkově asi 20% pracovníků tvrdí, že nikdy nebudou moci odejít do důchodu.
6. Medicare nebude pokrývat asistované bydlení
Vládní údaje ukazují, že téměř 70% jednotlivců, kteří dosáhnou věku 65 let, bude v určitém okamžiku potřebovat dlouhodobou péči. Medián nákladů na zařízení pro asistované bydlení byl od roku 2018 4 000 dolarů měsíčně, podle agentury Genworth Financial Inc. Bylo to podle AARP více než dvojnásobek nákladů na soukromý pokoj v pečovatelském domě v roce 2018.
Mnoho seniorů si neuvědomuje, že Medicare neplatí většinu nákladů na dlouhodobou péči. Vztahuje se pouze na 100denní péči v kvalifikovaném pečovatelském zařízení, a to pouze tehdy, pokud mu předcházel pobyt v nemocnici na tři nebo více dnů.
Pokud nesedíte na velkém hnízdě, je to dobrý důvod, proč začít přemýšlet o pojištění dlouhodobé péče v 50. a 60. letech.
Nyní za pár dobrých zpráv
I když se zdá, že každý týden je vydána nová studie nebo průzkum, který zdůrazňuje, jak žalostně nepřipravení Američané jsou, další výzkumy naznačují, že vyhlídky na odchod do důchodu nemusí být tak bezútěšné, jak se zdá - jak v postoji Američanů, tak v akci, kterou podnikají.
Zde jsou některá zábavná fakta:
- Šest z 10 pracovníků tvrdí, že se cítí sebejistě nebo poněkud jistě, že si budou moci užít ten druh důchodu, jaký chtějí.57% pracovníků tvrdí, že úspora na důchod je jejich nejvyšší finanční prioritou.59% pracovníků očekává, že jejich životní úroveň zůstane stejné nebo zvýšení odchodu do důchodu. Více než třetina domácností vlastnila v roce 2017 individuální důchodový účet (IRA) 3, 35% domácností přispělo k tradičním IRA, zatímco 36% přispělo k Roth IRA a 20% přispělo k více než jednomu typu IRA.
Jak se dostat na cestu
V závislosti na tom, jaký pokrok jste dosáhli k dosažení vašich vlastních cílů v oblasti odchodu do důchodu, se možná budete cítit lépe nebo horší, pokud stojíte. Pokud si nejste tak blízko svého cíle, jak byste chtěli, můžete se pomocí druhého pohledu na svůj důchodový plán podívat na mezery.
Začněte tím, že se pokusíte získat korálek o tom, kolik budete potřebovat pro odchod do důchodu, na základě vašich současných výdajů a životní úrovně, kterou chcete. Pak se podívejte na své zůstatky úspor a kolik pravidelně ukládáte.
Více než polovina Američanů (55%) staví svá vejce s hnízdem pomocí běžného spořicího účtu, což však vzhledem k nízké úrokové sazbě, kterou nabízejí bankovní účty, nemusí být dost dobré.
Musíte se podívat do jiných investičních nástrojů.
Z tisíciletí 63% preferuje hotovost před akciemi nebo podílovými fondy pro spoření.
Snažíte se maximalizovat příspěvky k vašim 401 (k) nebo 403 (b), pokud máte jeden, nebo přinejmenším ušetříte dost na to, aby společnost dosáhla zápasu? Pokud ne, přemýšlejte o zvýšení příspěvků.
Pomalá eroze penzijních plánů znamená, že by se Američané měli obracet k plánům definovaných příspěvků, aby se připravili na odchod do důchodu.
Bohužel, jak ukazují data, to je až příliš často. Studie a statistiky mohou ukázat, zda jste na dobré cestě - nebo ne - a jak podle toho naplánovat.
