Refinancování hypotéky není vždy nejlepším nápadem, a to ani v případě nízkých hypotečních sazeb a kancelářské chvění se zaměřuje na to, kdo zachytil nejnižší úrokovou sazbu. Než začnete dlouhý proces shromažďování výplatních pásek a bankovních výpisů, zamyslete se nad tím, proč refinancujete. I když některé finanční cíle - například uvolnění měsíčních peněžních toků nebo dřívější splácení úvěru na bydlení - lze dosáhnout refinancováním, zde je sedm scénářů, ve kterých může být refinancování hypotéky chybou.
Klíč s sebou
- Refinancování hypotéky může být dobrý nebo špatný nápad, záleží na vaší motivaci a cílech. Mnoho spotřebitelů, kteří refinancují konsolidaci dluhu, vytváří nové zůstatky na kreditních kartách, které mohou být obtížně spláceny. Majitelé domů, kteří refinancování, mohou v průběhu času zaplatit více, protože poplatky a náklady na uzavření, delší doba půjčky nebo vyšší úroková sazba, která je vázána na „bezplatnou“ hypotéku.
1. Chcete-li konsolidovat dluh
To může být jeden z nejnebezpečnějších finančních tahů jakéhokoli majitele domu. Na povrch se zdá, že splácení úroků s nízkým úrokem hypotékou je chytrý krok, ale existují nějaké potenciální problémy.
Nejprve převádíte nezajištěný dluh (například dluh na kreditní kartě) na dluh, který je zajištěn vaším domovem. Pokud nemůžete splácet půjčku, můžete ztratit ten domov. I když nezaplacení dluhu z kreditní karty může mít negativní důsledky, obvykle není tak hrozné jako uzavření trhu.
Za druhé, mnoho spotřebitelů zjistilo, že jakmile splácí svůj dluh na kreditní kartě, jsou v pokušení utrácet a začnou budovat nové zůstatky, které budou mít větší potíže se splácením.
2. Přesunout se do dlouhodobějšího úvěru
Při refinancování na hypotéku s nižší úrokovou sazbou můžete ušetřit peníze každý měsíc, nezapomeňte se však podívat na celkové náklady na půjčku. Pokud vám zbývá 10 let na zaplacení vaší stávající půjčky a natáhnete platby na 30letou půjčku, zaplatíte celkově více úroků, abyste si půjčili peníze, a budete uvíznuti 20 splátkami hypotéky navíc.
3. Chcete-li ušetřit peníze na nový domov
Jako majitel domu musíte provést důležitý výpočet, abyste určili, kolik bude refinancování stát a kolik ušetříte každý měsíc. Pokud to bude trvat tři roky, než se vrátí náklady na refinancování a máte v plánu se pohybovat do dvou let, to znamená, že i přes nižší měsíční platby, šetříte peníze vůbec.
4. Přepnutí z ARM na půjčku s pevnou sazbou
Pro některé majitele domů to může být skvělý krok, zejména pokud máte v úmyslu zůstat v domácnosti po celá léta. Ale majitelé domů, kteří se prostě bojí špatné pověsti hypotéky s nastavitelnou sazbou nebo ARM, by se měli pečlivě podívat na jejich podmínky ARM, než provedou krok k refinancování. Máte-li ARM, ujistěte se, že víte, k jakému indexu je vázán, jak často se vaše půjčka upravuje a ještě důležitější je vaše limity na úpravy úvěru: první limit, roční limit a celoživotní limit. Je možné, že úvěr s pevnou sazbou je pro vás lepší, ale ujistěte se, že uděláte matematiku, než se rozhodnete utrácet peníze za refinancování.
5. Vybírat peníze na investice
Problém s hotovostí spočívá v tom, že je příliš snadné utratit. Pokud jste disciplinovaní a skutečně použijete peníze navíc na investování, může to být dobrá volba. Vyplacení hypotéky ve výši 5 až 6% ročně však může být lepší řešení, než vyplácení hotovosti na CD, které každý rok vydělá 2, 5%. Než začnete hrát s majetkem u vás doma, ujistěte se, že jste důvtipný investor.
6. Snížení plateb
Obecně platí, že snížení měsíčních plateb snížením úrokové sazby má finanční smysl. Ale neignorujte náklady na refinancování. Kromě nákladů na uzavření a poplatků, které mohou stát 2 až 5% z vaší půjčky na bydlení, budete prodlužovat splátky hypotéky, pokud prodloužíte podmínky půjčky. Pokud jste například platili sedm let na 30letou hypotéku a refinancovali novou 30letou půjčku, nezapomeňte, že provedete dalších sedm let splácení úvěru. Refinancování může být stále užitečné, ale tyto náklady byste měli zahrnout do svých výpočtů ještě před konečným rozhodnutím.
Porovnáním splátkového kalendáře vaší stávající hypotéky s splátkovým kalendářem nové hypotéky odhalíte dopad refinancování na vaši čistou hodnotu.
7. Využít bezplatného refinancování
Hypoteční úvěr „bez nákladů“ neexistuje. Existuje několik způsobů, jak zaplatit za závěrečné náklady a poplatky při refinancování, ale v každém případě se poplatky platí tak či onak. Majitelé domů mohou platit hotovost ze svého bankovního účtu za refinancování, nebo mohou zabalit náklady do své půjčky a zvýšit velikost své jistiny. Další možností je, aby věřitel zaplatil náklady účtováním mírně vyšší úrokové sazby. Nejlepší způsob, jak zaplatit náklady, můžete spočítat porovnáním měsíčních plateb a podmínek půjčky pro každý scénář, než vyberete půjčku, která nejlépe vyhovuje vašim financím.
Sečteno a podtrženo
Refinancování hypotéky může být moudrým finančním krokem pro mnoho majitelů domů, ale ne každé refinancování má smysl. Než se rozhodnete, zkontrolujte všechny své možnosti.
