Obsah
- Získejte 401 (k) firemní zápas
- Vyžádejte si příspěvky ve dvojím plánu
- Vezměte dobropis na daň z důchodu
- Použijte Backdoor Roth IRA
- Odejít do důchodu ve správném stavu
- Používejte samostatně výdělečná vozidla
- Použijte svůj zdravotní spořicí účet
- Využijte výhody stárnutí
- Sečteno a podtrženo
Bez ohledu na to, zda vám je 25 nebo 55 let, je úspora za odchod do důchodu moudrou finanční strategií. Každý bude v určitém okamžiku čelit odchodu do důchodu, a to buď výběrem nebo nezbytností. Ať už jste na cestě k odchodu do důchodu nebo potřebujete dohnat, nebo jste finanční poradce, který chce klientům poskytnout informace o přípravě na jejich pozdější roky, těchto osm základních tipů pro odchod do důchodu vám dá více peněz do vaší účet.
(Viz také náš tutoriál: Základy plánování odchodu do důchodu .)
8 základních tipů pro ukládání do důchodu
1. Získejte 401 (k) nebo 403 (b) firemní shodu
Pokud vaše pracoviště nabízí plán odchodu do důchodu a firemní zápas, měli byste přispět až do výše částky, kterou společnost kope. Řekněme, že společnost José přispívá až 5% svého platu a odpovídá každému dolaru, který vloží na svůj účet pro odchod do důchodu. Pokud José nepřidá svých 5% do bazénu, postrádá peníze zdarma. José vydělává 50 000 dolarů ročně. Investováním alespoň 2 500 $ do jeho 401 (k) automaticky dostane bonus 2 500 $ od svého zaměstnavatele spolu s důležitými daňovými výhodami.
Chcete-li získat největší důchodovou dávku, přispějte do svých maximálních částek povolených zákonem na vaše penzijní spořicí plány. Začněte hned s největším finančním přínosem.
2. Požádejte o příspěvky na dvojí důchodový plán
Málo známá možnost spoření na odchod do důchodu umožňuje některým učitelům, zdravotnickým pracovníkům, veřejnému sektoru a neziskovým zaměstnancům příležitost přispět dvakrát tolik na penzijní plány. Tito pracovníci mohou přidat 19 500 $, maximální částku pro rok 2020 (19 000 USD pro rok 2019) na 403 (b) nebo 457 účtů důchodového plánu. To je celková daňově zvýhodněná úspora ve výši 39 000 USD za jeden rok.
(Další informace viz: 5 základních účtů spořitelního důchodu .)
3. Soubor pro strýček Samův důchodový spořicí kredit
Maximální kredit je 2 000 $ pro manželské páry, které se podávají společně, a 1 000 USD pro jednotlivé filtry (platí proti maximální částce příspěvku: 4 000 $ pro manželské páry, které se podávají společně a 2 000 $ pro jednotlivé filtry).
(Pro související čtení viz: Daňový kredit Spořitele: Pobídka k úsporám při odchodu do důchodu .)
4. Pomocí IRA Backdoor Roth zvyšte úspory
Pro rok 2020 je upravený rozsah příspěvků s postupným ukončením hrubého příjmu (AGI) pro Roth IRA pro společně podané manželské páry 196 000 až 206 000 USD a pro jednotlivé daňové poplatníky a hlavy domácností 124 000 až 139 000 USD. Pokud je váš současný příjem příliš vysoký a způsobuje, že nejste způsobilí přispívat k Roth IRA, existuje jiný způsob. Nejprve přispějete k tradičnímu IRA. Neexistuje žádný strop pro příjem příspěvků na neodpočitatelnou tradiční IRA, ačkoli existuje omezení na to, čeho lze přispět (maximum: 6 000 nebo 7 000 $, pokud je věk 50+, nebo celková daňová náhrada daňového poplatníka, pokud byla náhrada nižší než uvedená částky dolaru). Po vyčíslení prostředků převeďte tradiční IRA na Roth IRA. Tímto způsobem se mohou prostředky smíchat pro budoucnost a být vybrány bez daně, pokud splníte pokyny pro výběr.
(Více viz: Jak mohu financovat Roth IRA, pokud je můj příjem příliš vysoký? )
„Mám klienty s vysokými příjmy, kteří otevírají tradiční IRA a provádějí neodpočítatelné příspěvky automaticky každý měsíc do maximální přípustné částky. Na konci každého čtvrtletí předložíme úplnou žádost o převod, aby byl celý zůstatek IRA převeden na jejich Rothův účet. Při čtvrtletní konverzi není v tradičním IRA mnoho času na zdanitelné zisky. Daňová implikace konverze je tedy pro klienta minimální. A navíc šetří další dolary na odchod do důchodu, aby později složili a vybrali osvobozené od daně, “říká Alyssa Marks, hlavní poradce CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Do důchodu ve správném státě
Florida, Tennessee, Jižní Dakota, Wyoming, Texas, Nevada a Washington: Tyto státy se mohou pochlubit „žádnou daní z příjmu státu“. Uvědomte si, že New Hampshire a Tennessee dělají dividendy a úroky z daní. Naštěstí pro důchodce většina států nezdaňuje sociální zabezpečení. Před zabalením a přemístěním vyhodnoťte všechny daně v navrhovaném novém domovském státě.
6. Samostatně výdělečné důchodové spoření
I když je to jen vedlejší zaměstnání, příjem ze samostatné výdělečné činnosti vám umožňuje přispívat na sólo 401 (k) a zjednodušený penzijní plán pro zaměstnance (SEP). S SEP můžete přispět až 25% svého čistého příjmu ze samostatné výdělečné činnosti až do výše 57 000 $ (limit 2020; v roce 2019 to je 56 000 $). Pokud máte méně než 50 let, můžete do role Solo 401 (k) investovat až 19 500 $ (2020; 19 000 v roce 2019) do role zaměstnance. Hromadný příspěvek pro zaměstnance ve věku 50 a více let je 6 500 $ (6 000 $ za rok 2019). Existuje také příležitost více přispět k sólo 401 (k) v roli zaměstnavatele.
7. Zdravotní spořicí účet
S rostoucími náklady na zdravotní péči a množením vysoce odpočitatelných zdravotních plánů je zdravotní spořicí účet (HSA) zlatou příležitostí pro plánování odchodu do důchodu. Tento nástroj lze použít nejen k úhradě nákladů na zdravotní péči, ale také k vrhnutí dalších prostředků na odchod do důchodu.
Jednotlivec nebo zaměstnavatel přispívá až 7 100 USD pro rodinu nebo 3 550 $ pro jednotlivce (7 000 $ a 3 500 $ pro rok 2019). Příspěvky jsou 100% daňově uznatelné a prostředky nevyužité na lékařské výdaje mohou být nadále investovány a v průběhu času rostou. Ti starší 55 let mohou ponořit dalších 1 000 $ ročně.
„Zdravotní spořicí účty jsou jediným spořitelním nástrojem, který je při odběru odečitatelný z daní a pokud je použit pro kvalifikované zdravotní výdaje, může být od daně osvobozen. Tyto účty by měly být financovány na maximum, protože účastníci si jsou téměř jistí, že v současnosti nebo v budoucnu budou mít nějaké náklady na zdravotní péči, “říká Robert M. Troyano, CPA, CFP®, zakladatel a řídící partner RMT Wealth Management v Saddle Brook, NJ
A co víc, „jakmile dosáhnete věku 65 let, mohou být veškerá aktiva na účtu HSA potenciálně použita pro cokoli, nejen pro výdaje spojené se zdravotní péčí, “ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii.. a autorem „Indexových fondů: Program obnovy 12 kroků pro aktivní investory“.
(Více viz: Výhody a nevýhody zdravotního spořicího účtu .)
8. Využijte výhody stárnutí
Pokud je vám více než 50 let, daňovým systémem je váš přítel. Jsou zvýšeny limity příspěvků do penzijního plánu, což dává staršímu investorovi šanci urychlit své penzijní úspory. Do roku 2020 můžete zvýšit příspěvky do tradičních i Rothových IRA na 7 000 $.
Nakonec vám vaše vláda odmění příležitost přispět dalších 6 500 $ do penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem (např. 401 (k), 403 (b), 457) za maximální částku 26 000 $ (19 500 $ maximální částka odkladu + 6 500 $) dobropis).
(Více viz: 6 tipů na spoření při odchodu do důchodu pro osoby ve věku 45 až 54 let .)
Sečteno a podtrženo
Automatizujte své penzijní spoření a nechte převést peníze ze své výplaty na penzijní účet (účty). Peníze, na které nemůžete dostat ruce, jsou více peněz za vaše vejce na odchod do důchodu. Využijte příležitosti k odchodu do důchodu, pro které máte nárok na daň. Tím, že začnete nyní a maximalizujete své dolary na důchodovém účtu, zajistíte svou finanční budoucnost. (Seznam tipů na důchodové spoření od Internal Revenue Service naleznete zde.)
