Co je to nastavovací frekvence
Frekvence úpravy se vztahuje k míře, při které je úroková sazba hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou resetována po uplynutí počáteční doby pevné sazby. Frekvence může významně zvýšit úrokové náklady po celou dobu trvání půjčky. Dlužník by měl vědět o této složce své hypotéky před uzavřením.
FREAKING DOWN Nastavení frekvence
Frekvence úprav je důležitou, ale potenciálně přehlíženou funkcí jakékoli hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM). Každý ARM obsahuje několik klíčových proměnných. Tyto hypotéky zahrnují úvodní období, ve kterém je stanovena úroková sazba, po které následuje druhá fáze, ve které je úroková sazba periodicky posouvána, aby odrážel převládající tržní sazby. Tržní sazby se promítají do indexové sazby, která je uvedena v původní hypoteční smlouvě. Počáteční období se obvykle pohybují od tří do 10 let. Úpravy sazeb jsou omezeny omezeními na počáteční a následné úpravy. Každý ARM bude mít tendenci mít absolutní limit sazby, který řídí sazbu v kterémkoli okamžiku trvání úvěrové smlouvy.
Frekvence seřízení je obvykle stanovena na jednu úpravu za rok. Obecně platí, že delší období mezi úpravami sazeb je pro dlužníka výhodnější. Čím méně je sazba upravována, tím méně je dlužník vystaven riziku pohybu nahoru ve zvoleném indexu. Je důležité si uvědomit, že počáteční sazba ARM je obvykle nižší než sazba tradiční 30leté hypotéky. To pomáhá přilákat dlužníky k půjčce. Pokud jsou úpravy prováděny častěji, je věřitel schopen rychleji sladit úrokovou sazbu s převládajícími úrokovými sazbami.
Frekvence seřízení: příklad
Chcete-li prokázat důsledky různých kmitočtů seřízení, zvažte 5/1 ARM s počátečním poměrem 3% a seřizovacím stropem 1%. Jedná se o ARM, který bude mít první úpravu po pěti letech a následné úpravy jednou ročně po pátém roce.
Předpokládejme, že během pětiletého počátečního období se úrokové sazby vyšplhaly do bodu, kdy v prvním bodě úpravy převládají sazby na 6 procent. Tento výsledek představuje novou sazbu ve výši 4 procent pro dlužníka v šestém roce jejich hypotéky, s další úpravou, která má přijít na konci tohoto roku.
Porovnejte tento scénář s půjčkou s měsíční frekvencí úprav. Taková půjčka by trvala jen tři měsíce, než by stoupla na 6 procent. Za předpokladu, že indexová sazba zůstane vysoká, by byl dlužník nucen platit 6 procentní sazbu po dobu šesti měsíců, zatímco dlužník v našem prvním příkladu by zůstal na 4 procentech po celý rok. To by byla významná úspora.
