Co je alternativní dokumentace?
Alternativní dokumentace je dokumentační proces určený k urychlení schválení úvěru, kdy věřitel přijímá určité dokumenty od dlužníka jako ověření příjmu z žádosti o úvěr.
Klíč s sebou
- Alternativní dokumentace jsou dokumenty, které slouží jako doklad o výnosech z půjček. Příkladem takových dokumentů jsou bankovní výpisy a výplaty plateb. Půjčky na alternativní dokumentaci jsou obecně flexibilnější ve srovnání s konvenčními půjčkami a obecně se neověřují. Možnost využít alternativní dokumentaci je k dispozici pouze těm, kteří mají velmi dobrý úvěr. Alternativní dokumentací jsou úvěry na úplnou dokumentaci ve srovnání s půjčkami na základě uvedených výnosů (SISA), což jsou půjčky bez dokumentace.
Porozumění alternativní dokumentaci
Typická dokumentace pro půjčky sestává z daňového přiznání nebo předložení dokumentace, kterou lze ověřit u služby třetí strany. Alternativní dokumentace zahrnuje dlužníka poskytujícího sortiment finančních dokumentů, které mohou zahrnovat W-2, výplaty výplat a bankovní výpisy. Tento typ půjčky je někdy označován jako půjčka Alt-A, ačkoli někteří věřitelé mohou mít pro tyto půjčky také svá vlastní jména.
Půjčky na alternativní dokumentaci jsou často nabízeny pouze těm, kteří mají velmi dobrý kredit. Rozhodnutí silně závisí na úvěrovém skóre žadatele. Tyto půjčky často nabízejí větší flexibilitu než tradiční, tradiční půjčky.
Půjčky na alternativní dokumentaci mohou být dobrou volbou pro dlužníky se zvláštními situacemi, jako jsou samostatně výdělečně činné osoby nebo nedávno rozvedené. Půjčovatel přijímá dokumentaci, kterou vypůjčovatel poskytuje, aniž by musel nutně projít časově náročným procesem ověřování všech informací. Potvrzení informací dlužníka tímto způsobem je podstatně rychlejší než tradiční způsob ověřování těchto informací u třetích stran.
Půjčky na alternativní dokumentaci se staly populárními v důsledku finanční krize v roce 2008. Existuje mnoho důvodů. Nabízejí mnohem jednodušší proces uzavírání ve srovnání s tradičními půjčkami. Půjčky na alternativní dokumentaci se také obracejí na volné noze, což je příjmová skupina, jejíž podíl na ekonomice se od krize zvýšil. Průchod pravidla schopnosti splácet, který umožňuje věřitelům poskytovat úvěry v dobré víře na základě jejich posouzení dlužníka, také usnadnil získávání půjček na alternativní dokumentaci.
Alternativní dokumentace vs. půjčky SISA
Alternativní dokumentace je kompletní dokumentační půjčka. Jinými slovy, příjem, aktiva, zaměstnání a další finanční informace jsou dokumentovány pomocí nějaké formy oficiální papírování. Potřebná dokumentace se bude lišit v závislosti na požadavcích věřitele a případně upisovatele.
To je v rozporu s půjčkou uvedenou aktiva (SISA). Úvěry SISA jsou známé také jako půjčky bez příjmu a bez aktiv (NINA) nebo bez dokumentace. V nedávné minulosti byly úvěry SISA označovány také jako „lhářské půjčky“, protože byly oblíbené u těch, kteří chtěli získat půjčky a jiné financování poskytováním nepravdivých nebo zavádějících informací. Mnoho odborníků obviňovalo objem tzv. Lhářských půjček jako hlavní faktor přispívající k hypoteční krizi posledních 2000 let. V důsledku hypoteční krize zavedli půjčovatelé a regulační orgány přísnější pravidla týkající se úvěrů SISA, takže dlužníci mohou nyní těžším získat půjčku prostřednictvím tohoto procesu.
Navzdory své skalní historii a jejich úloze v rozpadu hypotéky mají úvěry SISA určitá legitimní využití a v určitých situacích mají pro dlužníky smysl. Jsou oblíbené u osob samostatně výdělečně činných nebo podnikatelů, kteří často odepisují co nejvíce nákladů a dalších povolených odpočtů, jak je to možné, což může způsobit, že jejich příjem bude klamně nízký.
Obecně nedochází ke zvýšení úrokové sazby spojené s alternativní dokumentací, protože obvykle jde o „uvedené“ půjčky.
Příklad alternativních půjček na dokumentaci
Francois chce koupit dům. Je však nezávislý pracovník, který se nemůže kvalifikovat na nezbytné podmínky pro tradiční hypotéku na bydlení. Místo toho se rozhodne pro půjčku alt-doc. Aby se stal způsobilým pro získání úvěru, jeho makléř žádá, aby poskytl dokumentaci související s registrací jeho podnikání a bankovní výpisy z posledních pěti let. Francois je také povinen předkládat bankovní výpisy pro své podnikání a další zdroje příjmů, jako jsou investice.
