Co je annuitizace?
Anuitizace je proces přeměny anuitní investice na řadu pravidelných výplat. Anuity mohou být anuity po určité období nebo po dobu života anuity. Výplaty anuit mohou být vypláceny pouze anuitnímu důchodci nebo anuitnímu partnerovi a pozůstalému manželovi v rámci společného života. Příspěvky mohou příjemcům zajistit, aby po jejich smrti obdrželi část zůstatku anuity.
Klíč s sebou
- Anuitizace je proces přeměny anuitní investice na řadu pravidelných výplat. Anuity mohou být anuity po určité období nebo po dobu života anuity. Výplaty anuit mohou být vypláceny pouze anuitnímu důchodci nebo anuitnímu partnerovi a pozůstalému manželovi v rámci společného života. Příspěvky mohou příjemcům zajistit, aby po jejich smrti obdrželi část zůstatku anuity.
Porozumění annuitizaci
Koncept anuitizace se datuje do staletí, ale životní pojišťovny jej formalizovaly do smlouvy nabízené veřejnosti do roku 1800. Jednotlivci mohou uzavřít smlouvu s životní pojišťovnou, která zahrnuje výměnu jednorázové částky kapitálu za příslib provádění pravidelných plateb za určité období nebo po dobu trvání jednotlivce, který je důchodcem.
Jak funguje annuitizace
Po obdržení paušální částky kapitálu provede životní pojišťovna výpočty pro stanovení výše výplaty anuity. Klíčovými faktory použitými při výpočtu jsou současný věk důchodce, délka života a plánovaná úroková sazba, kterou pojistitel připíše na anuitní zůstatek. Výsledná výplatní sazba stanoví výši příjmu, které pojistitel zaplatí, přičemž pojistitel vrátí celý anuitní zůstatek plus úroky anuitovi do konce platebního období.
Platební lhůta může být stanovené období nebo délka života investora. Pokud pojistitel zjistí, že životnost investora je 25 let, stává se z toho výplata. Významný rozdíl mezi používáním určeného období a celoživotním obdobím je v tom, že pokud důchodce žije nad rámec své střední délky života, musí životní pojišťovna pokračovat v platbách až do úmrtí důchodce. Jedná se o pojistný aspekt anuity, v níž životní pojišťovna nese riziko prodloužené životnosti.
Anuita platby na základě jediného života
Jakmile anuita zemře, anuitní platby na základě jediného života zanikají a pojistitel si ponechá zbývající anuitní zůstatek. Jsou-li platby založeny na společném životě, platby pokračují až do smrti druhého důchodce. Pokud pojistitel kryje společné životy, snižuje se částka anuitní platby na pokrytí rizika dlouhověkosti dalšího života.
Zastánci mohou určit příjemce, aby obdržel anuitní zůstatek prostřednictvím možnosti vrácení peněz. Zastánci si mohou vybrat možnosti vrácení peněz na různá období, během nichž v případě úmrtí příjemce obdrží výtěžek. Například, pokud si anuitant vybere možnost vrácení peněz na dobu jistou 10 let, musí v tomto desetiletém období dojít k úmrtí, aby pojistitel vyplatil příjemci náhradu. Příjemce si může vybrat možnost celoživotního vrácení peněz, ale doba výplaty bude mít vliv na výplatní poměr. Čím delší je doba vrácení, tím nižší je výplata.
