Co je marže ARM
Marže ARM je pevná procentní sazba, která se přidává k indexované sazbě pro určení plně indexované úrokové sazby hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM). Hypotéky s nastavitelnou sazbou jsou jedním z nejčastějších úvěrových produktů s proměnlivou sazbou nabízených na primárním úvěrovém trhu.
SNÍŽENÍ DOLŮ ARM Margin
Marže ARM je velmi důležitá a často přehlížená část úrokové sazby hypotečního úvěru s nastavitelnou sazbou. Marže ARM obvykle zahrnuje většinu úroků, které dlužník platí za svou půjčku. Je přidána k produktové specifikované indexové sazbě pro stanovení plně indexované úrokové sazby, kterou dlužník platí za půjčku. Podmínky indexované sazby a marže ARM jsou podrobně uvedeny v úvěrové smlouvě.
Hypoteční úvěry s nastavitelnou sazbou jsou oblíbeným produktem hypotéky na bydlení. Jsou strukturovány s odpisovým plánem, který poskytuje věřiteli stabilní peněžní tok prostřednictvím splátek. Když sazby rostou, nastavitelná sazba na ARM se zvyšuje, což přináší výhody věřiteli a vytváří vyšší úroveň úrokových příjmů. Hypoteční úvěry s nastavitelnou sazbou jsou pro dlužníky výhodné, když sazby klesají.
S hypotékou s nastavitelnou úrokovou sazbou dlužník platí po celou dobu trvání úvěru úrok z pevné i variabilní sazby. Prvních několik let půjčky vyžaduje pevnou úrokovou sazbu, zatímco zbývající roky mají variabilní sazbu. Dlužníci mohou identifikovat fixní a variabilní roky podle nabídky produktu. Například 5/1 ARM bude mít pevnou sazbu po dobu pěti let a variabilní sazbu po té, která se každý rok resetuje.
Indexované sazby
Indexovaná sazba u hypotéky s nastavitelnou sazbou způsobuje, že plně indexovaná sazba pro dlužníka kolísá. U produktů s proměnlivou sazbou, jako je ARM, si půjčovatel vybere konkrétní referenční hodnotu, pro kterou má indexovat základní úrokovou sazbu. Indexy mohou zahrnovat LIBOR, hlavní úrokovou sazbu věřitele a různé různé typy amerických státních pokladen. Indexovaná sazba produktu s proměnlivou sazbou bude zveřejněna v úvěrové smlouvě. Jakékoli změny indexované sazby způsobí změnu plně indexované úrokové sazby dlužníka.
Úrovně marže ARM
Marže ARM je druhou součástí podílu plně indexované sazby dlužníka na hypotéku s nastavitelnou sazbou. V ARM upisovatel stanoví úroveň marže ARM, která se přidá k indexované sazbě, aby vytvořila plně indexovanou úrokovou sazbu, kterou má dlužník zaplatit. Dlužníci s vysokou úvěrovou kvalitou mohou očekávat nižší marži ARM, což má za následek nižší úrokovou sazbu z úvěru. Dlužníci s nižší úvěrovou kvalitou budou mít vyšší marži ARM, což vyžaduje, aby platili vyšší úrokové sazby ze své půjčky.
