Co je to půjčka balónem
Balonový úvěr je typ půjčky, která se během svého období plně neodpisuje. Vzhledem k tomu, že není plně amortizována, je na konci období vyžadována platba balónem, aby se splatil zbývající zůstatek jistiny úvěru. Balonové půjčky mohou být pro krátkodobé dlužníky atraktivní, protože obvykle nesou nižší úrokové sazby než půjčky s dlouhodobějšími podmínkami. Dlužník si však musí být vědom rizik refinancování, protože existuje riziko, že by se úvěr mohl vrátit na vyšší úrokovou sazbu.
Co jsou platby balónem?
Jak funguje půjčka balónem
Hypotéky jsou půjčky nejčastěji spojené s platbami balónem. Hypotéky s balonem mají obvykle krátkodobé termíny od pěti do sedmi let. Měsíční platby v tomto krátkodobém horizontu však nejsou stanoveny na pokrytí celé splátky úvěru. Místo toho se měsíční splátky počítají, jako by půjčka byla tradiční 30letou hypotékou. (Viz hypoteční kalkulačka níže, kde je uveden příklad výpočtu běžné hypotéky s pevnou sazbou).
Struktura plateb u balónové půjčky se však velmi liší od tradiční půjčky. Tady je důvod: Na konci pětiletého až sedmiletého období dlužník vyplatil pouze zlomek zůstatku jistiny a zbytek je splatný najednou. V tomto okamžiku může dlužník prodat dům na pokrytí platby balónem nebo si vzít novou půjčku na pokrytí platby, čímž efektivně refinancuje hypotéku. Alternativně mohou provést platbu v hotovosti.
Nesplnění balonové půjčky bude mít negativní dopad na úvěrové hodnocení dlužníka.
Příklad půjčky balónem
Řekněme, že osoba uzavře hypotéku ve výši 200 000 USD s dobou sedmi let a úrokovou sazbou 4, 5%. Jejich měsíční platba na sedm let je 1 013 $. Na konci sedmiletého období dluží platbu balónem ve výši 175 066 $.
Zvláštní úvahy o půjčce balónem
Některé balónkové půjčky, jako je pětiletá hypoteční hypotéka, mají na konci tohoto pětiletého období možnost resetování, která umožňuje resetování úrokové sazby na základě současných úrokových sazeb a přepočet splátkového kalendáře, na základě nového termínu. Pokud balónová půjčka nemá možnost resetování, věřitel očekává, že dlužník zaplatí balónovou platbu nebo refinancuje půjčku před koncem původního období.
Pokud jsou úrokové sazby velmi vysoké a řekněme u hypotéky, dlužník se v tomto místě neplánuje dlouho, mohla by mít smysl balónková půjčka. Když však půjčka vyprší, přichází s vysokým rizikem. A co víc, pokud jsou úrokové sazby nízké nebo se očekává, že vzrostou, mohou být mnohem vyšší, když dlužník potřebuje refinancovat.
Klady a zápory balónových půjček
U některých kupujících má balónová půjčka jasné výhody.
- mnohem nižší měsíční platby než tradiční amortizovaná půjčka, protože se splácí jen velmi málo jistiny; to může jednotlivci umožnit půjčit si více, než by jinak byly úrokové sazby vysoké, aniž by cítil jejich plný dopad, protože dlužník pouze splácí úrokové sazby, pokud jsou vysoké úrokové sazby, aniž by se zavázaly desetiletí platit za tuto sazbu; termín je pravděpodobně pět až sedm let, po kterém se dlužník dostane k refinancování, možná za nižší úrokovou sazbu.
Ale mít půjčku s obří balonovou platbou většiny nebo všech jistin má také jasné nevýhody.
- nesplácení úvěru, pokud dlužník nemůže přesvědčit svého současného věřitele nebo jinou entitu, aby financoval platbu balónem - a nemůže získat prostředky na splacení hodnoty zůstatku hlavního zůstatku majetku, klesl, protože nebyl schopen prodat nemovitost za dostatečně vysokou cenu, aby mohl zaplatit platba balónem a poté selhání půjčky schopné úspěšně refinancovat balónku půjčku, ale při vyšší úrokové sazbě zvyšování měsíčních plateb (to bude ještě pravdivější, pokud bude nový úvěr amortizován a zahrnuje splácení jistiny)
Existuje také základní riziko, že se rozhodnete pro balónovou půjčku: Je snadné se nechat zmást tím, že původní původní úroková (nebo většinou) měsíční splátka půjde o zapůjčení více peněz, než si může jednotlivec pohodlně dovolit půjčit. To je také potenciální cesta k finanční krachu.
