Obsah
- Daňové výhody
- Porozumění vašim možnostem
- Kde otevřít svou první IRA
- Nezanedbávejte nakupování
- Sečteno a podtrženo
Otevření individuálního důchodového účtu (IRA) je pro vás důležitým způsobem, jak začít financovat pohodlný důchod a pomoci vám zabránit v přežití vašich peněz. Pokud v práci nemáte důchodový plán 401 (k), je nezbytná IRA. Neméně prospěšné jsou daňové odpočty za kvalifikované vklady pro tradiční IRA nebo příjmy osvobozené od daně, které můžete získat v důchodu (od Roth IRA ve věku 5 a více let).
Klíč s sebou
- Individuální důchodové účty (IRA) jsou snadným a užitečným způsobem, jak odvést do důchodu před zdaněním dolarů. IRA jsou všestranné a spořitelé si mohou otevřít účet u libovolného počtu poskytovatelů finančních služeb, včetně makléřů, bank nebo spořitelních družstev. podíváme se na některé faktory, které by měli začátečníci zvážit před otevřením prvního IRA. Pokud se vám nelíbí poskytovatel IRA, se kterým jste začínali, můžete svůj účet kdykoli převrátit na nového poskytovatele bez sankcí a tyto účty tak učinit přenosnými.
Daňové výhody
Pokud vás 15. dubna směřuje dolů a hledáte daňové úspory, otevření IRA začne vypadat docela dobře i v nejbližším období: Do roku 2020 můžete přispět 6 000 $ v IRA, což je stejné jako v roce 2018. Můžete přispět 7 000 $, pokud máte více než 50 let.
Můžete dosáhnout dostatečných úspor z odpočtů daně, abyste výrazně kompenzovali náklady - až 1 000 $ nebo více - v závislosti na vaší skupině daní z příjmu a na tom, zda váš stát má daň z příjmu.
Pochopení vašich možností finančních služeb
Tradiční nebo „maloobchodní“ investiční makléřské firmy (např. UBS, Merrill Lynch) stále existují, ale nyní zdůrazňují služby. Poskytují investiční poradce a experty na investice podporované analytiky firmy, kteří vyhodnocují životaschopnost každé investice se stálým proudem relevantních a aktuálních údajů. Poradci vytvářejí vztah důvěry a porozumění s vámi, klientem, aby investovali vaším jménem. Maloobchodní investiční makléři se představují jako někdo na vaší straně a drží vaši ruku tak, jak byla, protože vám usnadňují cestu co nejefektivněji prostřednictvím složitého, někdy volatilního světa investování.
Za takové personalizované služby účtují maloobchodní investiční společnosti za své transakce nejvyšší poplatky a provize. Tyto firmy se nejlépe hodí pro ty, kteří dávají přednost tomu, aby někomu s prokázanou odborností poradili a vydali doporučení, co a kdy koupit nebo prodat.
Důraz na maloobchodního makléře spočívá v odstranění zátěže od vás stát se odborníkem a věnovat čas na vyšetřování, hodnocení a provádění transakcí, které zlepší pravděpodobnost trvalého růstu vašeho investičního portfolia IRA.
Zprostředkovatelé slev dnes nabízejí klientům více pomoci než kdykoli předtím a využívají seminářů a webinářů k šíření informací o trhu, díky čemuž je srozumitelnější a tím i dostupnější. Populární zprostředkovatelé slev jsou Fidelity a Vanguard.
Účelem diskontních brokerů není držet se za ruce jako maloobchodní makléř, který může rozhodovat o investicích, ale podporovat ty, kteří upřednostňují vlastní řízení. Vztah klienta se zprostředkovatelem slev je založen na aktivním partnerství, kdy klient nejprve provede domácí úkoly.
Procházejte zprostředkovatelské weby a podívejte se, jaké online nástroje pro správu peněz (doopravte sami) nabízejí. Pokud jste spokojeni s online účty a finančními službami, které mají vaše finanční informace, můžete také použít online finanční nástroje na webových stránkách, jako je Mint.com .
Tradiční makléři budou chtít vidět celkové investiční portfolio ve výši nejméně 250 000 dolarů, aby mohli navázat takový vztah. Poskytování osobních služeb je drahé a musí existovat dostatek potenciálních obchodních aktivit, které odůvodňují otevření účtu. Výjimky se samozřejmě týkají rodinných příslušníků nebo tam, kde by se mohly dvořit obchodní nebo investiční bankovní vztahy.
Banky nabízejí IRA. Stejně jako zprostředkovatelé slev poskytují klientům samostatné investiční účty, na kterých může instituce poskytovat klientům výzkum a analýzu, ale jeho poplatek není získáván z poskytování investičního poradenství. Klienti, kteří se rozhodnou pro investice s vlastním zaměřením, jsou sami. Banky však stále častěji poskytují maloobchodní makléřské služby s odbornými finančními poradci spravujícími vaše investice za poplatek, který může mít formu procenta vašeho aktiva. Kromě toho může být výhoda uspořádání automatických měsíčních vkladů do vaší IRA z vašeho běžného účtu zárukou, že budete účet pravidelně financovat, a pokud se vám nepohodlí s uvedením svých osobních finančních informací online, můžete se cítit bezpečnější od vaší známé banky. Jak budete pokračovat ve svém finančním vzdělávání, můžete vždy zjistit, jak v budoucnu přesunout své peníze IRA nebo kombinovat účty.
Společnosti finančního trustu nebo nezávislí správci penzijních fondů, kteří spravují velké penzijní fondy a alternativní aktiva, nabízejí také IRA s vlastním zaměřením. Drží soukromý kapitál, nemovitosti, směnky a jiná neměnná obchodovaná aktiva (např. Crowdfunding: financování projektů nebo podniky od mnoha lidí), jakož i akcie, dluhopisy a podílové fondy. Alternativní aktiva poskytují klientům IRA se samostatným zaměřením větší diverzifikaci, která by mohla zahrnovat průmyslová odvětví nebo oblasti investic, v nichž mají znalosti a odborné znalosti. Přestože se trustové společnosti mohou pochlubit potenciálními výhodami alternativních investic do aktiv, jednoznačně uvádějí, že neposkytují investiční ani daňové poradenství. Jako správci spravují investice jako poskytovatel třetí strany. Chcete-li s nimi investovat do sebeřízeného IRA, děláte si domácí úkoly a spoléháte se na své vlastní odborné znalosti. Pro začátečníky to však nemusí být místo, kde začít.
Bez ohledu na typ instituce, u které si otevřete svůj penzijní účet, a jaký typ účtu si vyberete (ve skutečnosti existuje 11 typů účtů zvýhodněných na daň; nejběžnější je tradiční a Roth IRA), měli byste se zeptat, jak účtují poplatky a provize hned na začátku. Přesné poplatky se budou lišit v závislosti na objemu vašich transakcí nebo na velikosti spravovaných aktiv.
Záleží na tom, kde otevřete svůj první IRA?
Mnoho finančních institucí je způsobilých nabízet IRA - banky, investiční podniky a penzijní společnosti. Pokud se liší, je to, do jaké míry vás mohou informovat, radit, vést a usnadňovat při investování úměrné vaší toleranci k riziku a také to, co vám účtují za své služby.
Nezanedbávejte nakupování
Americká komise pro cenné papíry a burzy má užitečný web, který můžete chtít uložit do záložek. Mezi další užitečné bity uvádí: „Makléři a investiční poradci nabízejí celou řadu služeb za různé ceny. Vyplatí se to srovnávacímu obchodu. “
Disintermediation je proces vysekávání prostředníků, což je technologie, která se v makléřské firmě v devadesátých letech stala. Během krátké doby, místo toho, aby byly obchody prováděny na podlaze burzy prostřednictvím řetězce jednotlivých makléřů, úředníků a obchodníků s podlahou po několika stovkách dolarů, bylo možné, aby jednotlivci zadali příkaz k nákupu nebo prodeji. přímo prostřednictvím diskontních makléřů za 6 nebo 8 $, přičemž veškerá evidence se provádí pomocí počítačů. Podobné změny probíhají i v případě poplatků za správu fondů a aktiv, kdy se do popředí přesunuli robo-trading a robo-Advisors.
Sečteno a podtrženo
Obecně platí, že instituce poskytující hands-on službu s oprávněním provádět transakce vaším jménem bude účtovat více, protože pro vás dělají to, co se rozhodnete neudělat sami. Zlevněné makléřské firmy jsou právě to: zlevněné provize pro klienty, kteří své investice nasměrovávají sami. Přednosti každého závisí na odbornosti toho, kdo dělá investiční rozhodnutí, a vždy na stavu trhu.
Dejte si pozor na poplatky a udělejte si domácí úkoly. Poplatky nejsou neodmyslitelně nesprávné, ale měli byste si uvědomit, že se promítnou do růstu vašeho portfolia. Pokud vám bude účtováno 2, 5% spravovaných aktiv a trh trhá dopředu na 15%, můžete si myslet, že čistých 12, 5% je docela dobrý výnos, a je tomu tak. Poplatky za správu však budou účtovány bez ohledu na to, zda je trh nahoru nebo dolů.
