Samořízená IRA je všestranný účet, na kterém lze ušetřit na odchod do důchodu, ale většinou ji nemůžete použít na půjčku. Směrnice IRS ve skutečnosti objasňují: „Pokud si majitel IRA půjčí od IRA, IRA již není IRA a hodnota celého IRA je zahrnuta do příjmů vlastníka.“
Za určitých okolností můžete použít samořízenou IRA (nebo jakoukoli IRA) k získání ekvivalentu krátkodobé osobní půjčky. To zahrnuje využití mezery v jiném pravidle, které se nazývá pravidlo 60denního převrácení. Je však třeba mít na paměti několik omezení.
Klíč s sebou
- Na rozdíl od plánů 401 (k) nemůžete vzít půjčku od žádného typu IRA. Možná budete moci využít mezeru při převrácení pravidla, která vám poskytuje 60 dní na to, abyste peníze mohli použít jako krátkodobou půjčku. Pokud je nezaplatíte včas a nespustíte jiná omezení, ztratíte daň- zvýhodněný stav účtu a bude také sankcionován.
Pochopení 60denní mezery v překlopení pravidla
Na rozdíl od odchodu do důchodu 401 (k), kvalifikované individuální odchody do důchodu (IRA), včetně IRA s přímým nasměrováním, nedovolí, aby si spořitelé na starobní účet přislíbili zajištění svého účtu za osobní půjčku.
Existuje však jedna významná výjimka z tohoto omezení: pokud potřebujete peníze pouze na krátkou dobu, konkrétně 60 dní nebo méně. Existuje mezera, ve které můžete využít pravidlo převrácení, které je obvykle určeno k tomu, aby usnadnilo čas převrácení jednoho důchodového účtu na druhý.
IRS vám umožňuje vybírat peníze z vaší IRA, pokud je znovu použijete na kvalifikovaném penzijním účtu během následujících 60 dnů. Mohlo by to být stejné IRA nebo nové.
Pokud například potřebujete měsíc 4 000 dolarů, které vám pomohou platit za školné pro děti, ale až do příštího měsíce vám nebude znovu zaplaceno, můžete peníze ze své IRA vybrat a použít je jako krátkodobou půjčku a jednoduše je vyměnit. jakmile dostanete zaplaceno.
V kterémkoli dvanáctiměsíčním období máte povoleno pouze jedno převrácení IRA, což znamená, že po 60 dnech už si nebudete moci jednoduše půjčit peníze ze své IRA.
IRS také ztížila tuto strategii od roku 2015, takže pokud se jedná o něco, co jste udělali v minulosti, upravte tato pravidla znovu.
Alternativy k půjčování proti vaší IRA
Plány odchodu do důchodu na pracovišti
Můžete mít také možnost půjčit si proti zůstatkům v důchodových plánech na pracovišti, jako je 401 (k). Váš plán musí umožňovat půjčky (ne všechny), a když půjčujete, riskujete několik rizik. Pokud se vám nepodaří splácet úvěr, budete muset kromě přepadení vašich úspor platit daně (a možná i pokuty). Zvažte, co se stane, pokud změníte úkoly před úplným splacením.
Může být dokonce možné přesunout finanční prostředky z IRA do vašeho 401 tis., Což zvyšuje množství peněz, které si můžete půjčit. Spolupracujte se svým personálním oddělením, finančním plánovačem a daňovým poradcem, abyste pochopili výhody a nevýhody této techniky.
Roth IRA
Roth IRAs může být schopen poskytnout prostředky, které potřebujete, prostřednictvím stejné mezery, ale (opět), ztratíte půdu nad svými cíli v důchodu. S Rothem budete moci vybrat své příspěvky (ale nikoli výdělky), aniž byste spustili jakoukoli daňovou povinnost, protože příspěvky jsou vypláceny s dolary po zdanění. Zeptejte se svého daňového poplatníka, pokud je to ve vašem případě možnost, protože platí celá řada pravidel.
Nezajištěné půjčky
Chcete-li chránit své vejce do důchodu a minimalizovat daňové komplikace, může být lepší půjčit si jinde. Nezajištěná půjčka (kde jako záruku nic nezavazujete) může být vše, co potřebujete. Tyto půjčky jsou k dispozici od půjček typu peer-to-peer, rodinných příslušníků a bank nebo spořitelen.
