Co je spotřebitelský dluh?
Spotřebitelský dluh se skládá z osobních dluhů, které jsou dluženy v důsledku nákupu zboží, které se používá pro individuální spotřebu nebo domácnost. Jsou v kontrastu s jinými dluhy, které se používají na investice do podnikání nebo dluhy vzniklé vládními operacemi. Některé příklady spotřebitelského dluhu jsou: kreditní karty; studentské půjčky; auto půjčky; hypotéky; a výplaty půjček.
Klíč s sebou
- Spotřebitelský dluh se skládá z těch půjček používaných k osobní spotřebě na rozdíl od dluhů z podnikání nebo vládních činností. Spotřebitelský dluh lze rozdělit na revolvingový dluh, který se platí měsíčně a může mít variabilní sazbu; a non-revolvingový dluh, placený jako pevná sazba. Spotřebitelský dluh je ekonomy považován za suboptimální formu financování, protože často přichází s vysokými úrokovými sazbami, které mohou být obtížné splatit některými segmenty populace. Spotřebitelská páka ratio (CLR) je ekonomický ukazatel, který sleduje agregovanou úroveň spotřebitelského dluhu v zemi.
Porozumění spotřebitelskému dluhu
Spotřebitelské půjčky si lze půjčit od banky, federální vlády a družstevních záložen a jsou rozděleny do dvou kategorií: revolvingový dluh a non-revolvingový dluh. Otočný dluh se vyplácí měsíčně, například kreditní karty, zatímco nerevolvingový dluh je úvěr s pevnou platbou držený po celou dobu, kdy je položka v držení. Non-revolvingový úvěr obvykle zahrnuje půjčky na auta a školní půjčky.
Výhody a nevýhody spotřebitelského dluhu
Spotřebitelský dluh je považován za finančně nepřiměřený způsob financování, protože úrokové sazby na to jsou extrémně vysoké, například na kreditní karty, ve srovnání s úrokovými sazbami na hypotéky. Zakoupené položky navíc obvykle neposkytují nezbytnou pomůcku a neoceňují hodnotu, která by odůvodňovala převzetí tohoto dluhu.
Opačným pohledem na negativy spotřebitelského dluhu je to, že vede ke zvýšení spotřebitelských výdajů a výroby, k růstu hospodářství a ke snížení spotřeby. Například lidé si půjčují v dřívějších fázích svého života na vzdělání a bydlení a poté tento dluh splatí později v životě, když vydělávají vyšší příjmy.
Když je dluh použit pro vzdělávání, může být považován za prostředek k dosažení cíle. Vzdělávání umožňuje v budoucnu lépe platit pracovní místa, což vytváří vzestupnou trajektorii pro jednotlivce i pro ekonomiku.
Bez ohledu na klady a zápory je spotřebitelský dluh ve Spojených státech na vzestupu kvůli snadnosti získávání financování v souladu s vysokou úrovní úrokových sazeb. V červnu 2019 činil spotřebitelský dluh 4, 1 bilionu USD, s rozpisem 3, 3 bilionu USD na nerevoluční dluh a 1, 072 bilionu USD na revolvingový dluh. Pokud nebude řádně spravován, může být spotřebitelský dluh finančně drcený a může mít nepříznivý dopad na kreditní skóre jednotlivce, což brání jeho schopnosti půjčit si v budoucnu.
Upřednostnění dluhu
Ukazatel pákového efektu spotřebitelů
Míra zadluženosti spotřebitelů (CLR) měří výši dluhu, který má průměrný americký spotřebitel ve srovnání s jejich disponibilním příjmem. Vzorec je následující:
Vzorec pro poměr pákového efektu pro spotřebitele. Investopedia
Celkový dluh domácnosti je odvozen ze zprávy Federální rezervy, zatímco disponibilní osobní příjem vykazuje americký úřad pro hospodářskou analýzu. CLR se používá jako lakmusový test zdraví americké ekonomiky spolu s dalšími ukazateli, jako je akciový trh, úroveň zásob a míra nezaměstnanosti.
Na individuální úrovni se doporučuje, aby se poměr pákového efektu spotřebitele pohyboval mezi 10% a 20% mzdy jednotlivce při odběru domů. Nad 20% je ukazatelem naléhavých problémů s dluhem.
Spotřebitelský dluh a dravé půjčky
Spotřebitelský dluh je často spojován s dravými půjčkami, které jsou obecně definovány FDIC jako „ukládající nespravedlivé a hrubé podmínky půjčování dlužníkům.“ Dravé půjčování se často zaměřuje na skupiny s menším přístupem k tradičním formám financování a porozuměním jim. úrokové sazby a vyžadují významné zajištění v pravděpodobném případě, že dlužník selže.
