Co je smlouva o zrušení dluhu (DCC)
Smlouva o zrušení dluhu (DCC) je smluvní ujednání upravující podmínky půjčky. Podle smlouvy o zrušení dluhu se banka zavazuje zrušit celou nebo část závazku zákazníka splácet půjčku nebo úvěr. Tyto smlouvy nabývají účinnosti, když nastane určitá událost, jak je zapsána ve smlouvě, a většina lidí je spojuje s dluhy na kreditní kartě. Tento produkt je také známý jako dohoda o pozastavení dluhu (DSA) a oba produkty spadají pod kontrolu a dohled Úřadu správce měny (OCC).
ROZDĚLENÍ DOLŮ Zrušení smlouvy o dluhu (DCC)
Smlouva o zrušení dluhu (DCC) stanoví zrušení nebo pozastavení plateb úvěru, pokud je pro dlužníka obtížné nebo nemožné provést platby. Tyto události mohou zahrnovat nehodu nebo ztrátu života, zdraví nebo ztrátu příjmu. Mezi další důvody zrušení dluhu patří vojenská služba, manželství a rozvod.
Banky a další finanční instituce nabídnou smlouvy o zrušení dluhu namísto plánu pojištění úvěru. Úvěrové pojištění je druh pojistky zakoupené dlužníkem, který vyplácí jeden nebo více stávajících dluhů v případě úmrtí, zdravotního postižení nebo ve vzácných případech nezaměstnanosti. DCC fungují jako pojištění úvěru, ale lze je také napsat na pokrytí událostí v životě manželky dlužníka nebo jiných členů domácnosti. Tato vlastnost produktu uznává, že v mnoha domácnostech přispívají různí členové rodiny k celkovému příjmu domácnosti.
DCC poskytují dlužníkům flexibilní způsob, jak se chránit před řadou událostí, které mohou ovlivnit jejich schopnost provádět platby dluhů. Rovněž umožňují dlužníkům nakupovat pouze částku, kterou potřebují na základě své finanční situace a výše dluhu, který mají. V důsledku toho jsou smlouvy o zrušení dluhu (DCC) a dohody o pozastavení dluhu (DSA) často vhodnější formou zajištění dluhu pro dlužníky než pojištění úvěru.
Dostupnost a regulace produktů pro odpuštění dluhů
Smlouvy o zrušení dluhu jsou k dispozici pro spotřebitelské úvěry včetně splátek, půjček na auto, hypoték, úvěrových linek na vlastní kapitál (HELOC) a leasingu. Dlužník platí věřiteli poplatek za obdržení poskytnuté ochrany. Federální bankovní regulátoři, federální soudy a většina států uznávají DCC jako bankovní produkty, protože nemají atributy pojištění. DCC jsou k dispozici od federálních a státních depozitářských institucí, jakož i od nedůvěrných věřitelů. DCC podléhají komplexní regulaci ze strany federálních a státních bankovních regulátorů. DCC mohou vznikat buď v podkladové úvěrové transakci, nebo po uzavření nebo založení půjčky nebo úvěrové linky.
Převod rizika spojeného s pojištěním úvěru vyžaduje regulaci produktu jako pojištění. Toto nařízení chrání banku v případě platební neschopnosti. Stejná ochrana však neexistuje u produktu pro zrušení dluhu. V případě DCC si věřitel ponechává všechna rizika zrušení nebo pozastavení platby. DCC navíc neprodávají prostřednictvím pojišťovacích agentů, makléřů nebo jiných zprostředkovatelů. Jedná se o rys prodloužení úvěru poskytovaný věřitelem, který může zákazník kdykoli zrušit.
