Co je delikvent?
Delinquent popisuje něco nebo někoho, kdo nedosáhne toho, co je vyžadováno zákonem, povinností nebo smluvní dohodou, jako je například neprovedení požadované platby nebo provedení konkrétní akce.
Ve světě financí a investování dochází k delikvenci, pokud fyzická nebo právnická osoba se smluvním závazkem provádět platby za dluh, jako jsou platby za půjčky nebo úroky z dluhopisů, tyto platby neprovádí včas nebo pravidelně, včas.
Delikvent také označuje nesplnění povinnosti nebo jednání způsobem očekávaným od osoby v určité profesi nebo situaci. Například registrovaný investiční poradce, který do konzervativního a výnosně orientovaného klienta umístí vysoce spekulativní akci, může být ve svých svěřeneckých povinnostech delikventem. Pokud pojišťovna neinformuje univerzálního pojistníka životního pojištění o tom, že v důsledku nedostatečné platby pojistného hrozí jejich pojistné plnění, mohlo by to být považováno za delikventní.
Delinquent vysvětlil
V oblasti osobních financí se termín „delikvent“ obvykle týká situace, kdy dlužník zpoždění nebo zpoždění platby, jako jsou daně z příjmu, hypotéka, půjčka automobilu nebo účet kreditní karty.
Existují důsledky pro delikvence v závislosti na typu, trvání a příčině delikvence. Lidé, kteří opozdili s platbou kreditní kartou, mohou být nuceni zaplatit poplatek za pozdní platbu. V případě hypotéky může věřitel zahájit řízení o uzavření trhu, pokud splátky hypotéky nejsou aktualizovány do určité doby.
- Delikvent popisuje něco nebo někoho, kdo nedosáhne toho, co je vyžadováno zákonem, povinností nebo smluvní dohodou. K delikvence dochází, jakmile dlužník vynechá platbu z půjčky. Naproti tomu k selhání dochází, když dlužník nezaplatí půjčku, jak je uvedeno v původní smlouvě. Většina věřitelů umožňuje, aby půjčka zůstala delikventní po určitou dobu, než ji vezme do úvahy jako výchozí.
Delikventní vs. výchozí
Ve finančním smyslu k delikvence dochází, jakmile dlužník vynechá platbu za půjčku. Naproti tomu k selhání dochází, když dlužník nezaplatí půjčku, jak je uvedeno v původní smlouvě. Většina věřitelů umožňuje, aby půjčka zůstala delikventní po určitou dobu, než ji vezme do úvahy jako výchozí. Doba, po kterou věřitelé umožňují delikvenci, závisí na věřiteli a typu půjčky.
Například americká federální vláda umožňuje studentským dluhům delikventovat po dobu 270 dnů, než prohlásí, že je v prodlení. Většina věřitelů považuje hypotéky o rodině za vážně delikventní, pokud jsou spláceny o 90 dní, poté jsou v prodlení a jsou vyloučeny.
Aktuální a historické sazby delikvence
Podle statistik bankovních účtů Federální rezervní banky míra kriminality v USA od prvního čtvrtletí 2010 neustále klesá, když v prvním čtvrtletí 2010 dosáhla vysoké úrovně recese - vysoké 7, 4% - s rekordními 11, 3% pouze u úvěrů na rezidenční nemovitosti.
Od čtvrtého fiskálního čtvrtletí roku 2018 činila míra delikvence v USA 2, 83% u úvěrů na bydlení a 0, 78% u úvěrů na komerční nemovitosti. Celková míra prodlení s nemovitostmi činila 1, 79%, nejnižší od krizových dnů před hypotékou v roce 2006.
Pokud jde o ostatní spotřebitelské dluhy, míra delikvence u úvěrů na kreditní kartě byla na konci roku 2018 2, 54% - mírně stoupala od roku 2015, ale stále výrazně pod maximem 6, 77% v roce 2009. Spotřebitelské úvěry měly celkově sazbu delikvence 2, 34 %; v roce 2009 to bylo dvojnásobné.
Příklad ze skutečného světa
Federální rezervní banka v New Yorku zjistila, že ve čtvrtém čtvrtletí roku 2018 dosáhly delikventní studentské půjčky v USA rekordních 166 miliard USD. Federální rezervní banka v New Yorku však uvádí, že míra delikvence u studentských půjček je pravděpodobně podhodnocena až o polovinu, což znamená, že asi 333 miliard dolarů ze studentských půjček nebylo obsluhováno alespoň tři měsíce ke konci Q4 2018. Toto číslo podtrhuje skutečný rozsah krize studentských půjček.
