Vaše důchodové účty mohou skončit prozatímně poté, co zemřete. Ale pokud si vyberete své příjemce strategicky, můžete se tomuto těžkopádnému a nákladnému osudu vyhnout - a ušetřit svým dědicům spoustu potíží.
Zde je to, co potřebujete vědět.
Klíč s sebou
- Aktiva na penzijním účtu nemusí procházet prozkoumáním závěti, pokud určíte příjemce správně. Nejlepší je pojmenovat jak primární, tak i alternativní příjemce.Plánujte informace o příjemcích jednou za rok nebo po významných změnách života.
Ochrana důchodových účtů před prozkoumáním závěti
Když člověk zemře, většina jeho aktiv je zmrazena do doby, než bude potvrzena její vůle, jsou zaplaceny všechny její dluhy a jsou identifikováni příjemci jejich vůle. To je právní proces známý jako prozkoumání závěti. Probační proces může probíhat rychle nebo frustrujícím procházením.
Aktiva důchodového účtu však mají potenciál obejít prozkoumání závěti. To zahrnuje IRA, 401 (k) s, 403 (b) a řadu méně obvyklých typů penzijních účtů. Důvod: Když někdo otevře důchodový účet, součástí papírování je pojmenování příjemců, buď jednoho, nebo tolika, kolik má majitel účtu rád.
Když vlastník účtu zemře, musí finanční instituce, kde jsou účty vedeny, často označované jako depozitáři, předat tato aktiva jmenovaným příjemcům. Smlouva mezi majitelem účtu a depozitářem nahrazuje vůli k těmto aktivům a udržuje je mimo dohled. Další dobrá zpráva: V této situaci věřitelé nemohou dostat účty na účty, aby mohli vybírat dluhy.
Pokud důchodové účty neprocházejí prozkoumáním závěti, věřitelé od nich nemohou vybírat dluhy.
Chyby výběru příjemce, které vás mohou stát
Existuje však několik způsobů, jak mohou penzijní účty skončit prozatímně. Obvykle to vyplývá z jednoduchého nesprávného postupu: zmatení označení příjemce. Zde je několik příkladů, jak k tomu může dojít.
Není-li to nutné, pojmenujte svého manžela
Ve státech s majetkem společenství - Arizona, Kalifornie, Idaho, Louisiana, Nevada, Nové Mexiko, Texas, Washington, Wisconsin a v některých případech na Aljašce - má manžel během manželství nárok na polovinu všeho, co druhý z manželů přidává na svůj důchodový účet během manželství.. To znamená, že pokud majitel penzijního účtu pojmenuje kromě svého manžela (nebo místo) dalších příjemců, může manžel požádat o část aktiv; které budou účty posílat prozkoumání závěti. Ve všech státech musí vdaná osoba jmenovat svého manžela jako příjemce do 401 (k), pokud tento manžel nepodepíše zvláštní výjimku.
Pojmenování trustu nebo vašeho majetku jako příjemce
Veškeré peníze rozdělené na váš majetek projdou prozkoumáním. Sběratelé účtů budou moci získat svůj podíl dříve, než si jejich příjemci získají.
Pojmenování nezletilého jako příjemce
Abyste se vyhnuli prozkoumání závěti, je důležité určit někoho, kdo bude spravovat peníze pro všechny příjemce, kteří jsou stále nezletilými, dokud se nestanou dospělými. Jakákoli finanční instituce může pomoci při navigaci v rámci Jednotného zákona o převodech na nezletilé.
Zapomínáme na jména alternativních příjemců
Určení náhradních příjemců může zabránit tomu, aby vaše účty proběhly bez dozoru, pokud vaši hlavní příjemci zemřeli nebo pokud jinak nemohou získat peníze.
Nedodržování aktuálních příjemců
Tato až příliš častá chyba může po smrti vést k nešťastným překvapením. Například bývalý manžel / manželka nebo bývalý přítel, který je stále uveden jako váš příjemce, by mohl obdržet aktiva účtu namísto vašich současných dědiců.
Sečteno a podtrženo
Důchodové účty mohou hladce a bezbolestně předávat příjemcům uvedeným na těchto účtech, pokud se vyhnete některým chybám. Pokuste se zkontrolovat označení příjemců alespoň jednou ročně nebo v případě, že dojde k závažným změnám v životě, jako je rozvod, nové manželství, smrt bývalého příjemce nebo narození nového.
