Mnoho finančních poradců se rozhodne zaměřit na jednu demografickou skupinu obyvatel, z níž si budují klientelu. Jednou z důležitých skupin, která se často přehlíží, jsou příslušníci americké armády, kteří odcházejí do důchodu nebo jsou odděleni od služby. V mnoha případech se na tyto členy služby zaměřili draví věřitelé a prodejci, kterým se jim často podaří dostat je do dluhů a zničit jejich kreditní skóre. Dokonce i ti, kteří dobře spravují své peníze, nejsou často připraveni na finanční přechod, kterému budou čelit, když vstoupí do civilního života.
Pokud opouštíte armádu - ať už máte poradce nebo se o to pokoušíte sami - nenechte se upadnout do pasti, která čeká na ty, kteří se vracejí do méně organizovaného vesmíru mimo služby. Tato rada může pomoci.
Tři kategorie
Ačkoli existují samozřejmě výjimky, lze většinu odcházejících členů služby rozdělit do tří obecných skupin. První skupinu tvoří junioři, kteří vstoupili do armády po střední škole a nyní vstupují do civilního života poprvé jako dospělí. Mnoho z nich v této kategorii nikdy nezískalo více než zběžné finanční vzdělání jakéhokoli druhu, když byli ve službě.
Druhou skupinou jsou důstojníci a nadřízený personál, kteří odcházejí po kariéře v armádě. Po 20 letech aktivní služby mohou členové armády odejít do důchodu s doživotním důchodem; předpisy se liší pro armádu, letectvo, námořnictvo a námořní sbor.
Třetí skupina opouštějící armádu jsou zdravotně postižené členy služby, kteří dostávají různé úrovně plateb v závislosti na jejich zdravotním postižení. Tato kategorie je známa jako invalidní důchod. Jeho přijetí závisí na letech aktivní služby člena služby a u osob mladších 20 let na hodnocení jejich zdravotního postižení.
Nápověda pro mladé účastníky vracející se do civilního života
Tato skupina často shromažďovala značné dluhy, jako jsou půjčky na auta, zůstatky kreditních karet, půjčky na pomoc v nouzi od Armádního komunitního servisního oddělení a další spotřebitelské půjčky. Často nevědí, jaké jsou jejich úvěrové skóre nebo jak to ovlivní, když začnou hledat práci, zejména to, které vyžaduje bezpečnostní prověrku.
Mnoho účastníků opouštějících službu nemá žádné úspory a neuvažovalo o tom, jaké budou jejich měsíční životní náklady, když se vrátí do civilního života. Členové služeb v této kategorii a jejich poradci jsou pravděpodobně moudrí, aby se zaměřili především na to, jak se učit, jak vytvářet a udržovat rozpočet, moudře využívat výhod svého účtu GI a dalších veteránů a případně jít na místní úvěrovou poradnu.
Pozůstalostní výhody: Odhlásit se?
Těm, kteří pobírají starobní důchod, bude automaticky přiděleno Pozůstalostní požitek (SBP), jsou-li manželé. Jezdec vyplácí 55% měsíčního důchodu zemřelého veterána pozůstalému manželovi po celý jeho život. Pokud se však rozhodnete pro jezdce, sníží se měsíční důchod veterána o 6, 5%, což lze považovat za drahé náklady. To je také považováno za zdanitelný příjem IRS a mnoho států.
Čím déle bude veterán žít, tím méně bude pozůstalý manžel dostávat. Například pár, kde veterinář žije 85 let, s manželkou, která prochází o dva roky později, s SBP příliš neprospěl. Ve většině případů budou mít ti, kdo pobírají starobní důchody, lepší možnost nechat svého manžela / manželky vzdát se jezdce a použít dodatečný příjem k nákupu životní pojistky.
To má oproti SBP několik výhod, protože bude často levnější a vyplácí se paušální dávka smrti bez daně, která zůstane konstantní nebo poroste, dokud bude politika v platnosti, v závislosti na typu krytí. to je vybráno.
Správná volba zde samozřejmě není stejná pro všechny a je to příležitost pro poradce vytvořit komplexní plán pro klienty, kteří čelí tomuto dilematu, aby viděli, jak by různé scénáře mohly hrát. Například plán by mohl ukázat, co by se stalo, kdyby se pár rozhodl nést SBP a veterán zemře za pět, 15 nebo 30 let od této chvíle, a porovnat to s tím, co by se stalo, kdyby veterinář v té době zemřel s časem nebo trvalým životem místo toho pojištění.
Plánování odchodu do důchodu
Členové služeb, kteří se účastnili plánu úsporných úspor (TSP), často nevědí, jaké jsou jejich možnosti, jakmile se oddělí od služby. Mnozí si neuvědomují, že mohou existovat výhody převedení jejich plánů do IRA nebo penzijního plánu společnosti, pro kterou pracují v soukromém sektoru poté, co opustili službu.
Veteráni, kteří chtějí ze svých plánů získat zaručený tok příjmů ze svých plánů poté, co přestanou pracovat, musí také pochopit, že kvalifikovaná anuita, kterou si mohou koupit v rámci TSP, nenabízí mnoho výhod moderních anuitních smluv. Většina komerčních dopravců nyní poskytuje funkce, jako jsou příjmy z příjmu, zdvojnásobená výplata za spravovanou péči nebo bonus předem, který se při nákupu vyplatí do smlouvy.
Ti, kteří pobírají starobní důchody, se také nemusí cítit schopni přímo přispívat do Roth IRA, protože jejich příjmy jsou příliš vysoké, když kombinují svůj důchodový důchod s tím, co nyní vydělávají jako civilisté. Poradci jim mohou ukázat, jak používat konverzní mezeru Roth.
Daňové plánování
V některých případech může být srážka daně také významnou úpravou, protože většina členů služby dostává kromě své základní mzdy také jeden nebo více povolenek bez daně, když jsou ve službě. Stejně jako v případě příspěvků Roth IRA lze tuto otázku doplnit dodatečným příjmem z důchodu.
Pojištění a další dávky
Ačkoli je odměna, kterou dostávají členové vojenské služby, často nižší než mzda civilního platu za rovnocenné zaměstnání, výhody, které dostávají, zatímco slouží, jsou na špičkové úrovni. To samozřejmě neplatí v soukromém sektoru, takže se ujistěte, že vaši klienti, kteří se chystají vstoupit do civilního života, jsou na tuto změnu připraveni.
Ti, kteří pobírají starobní důchody, možná budou chtít přispět několika měsíci z této mzdy na spořicí účet, aby pokryli všechny použitelné spoluúčastníky a další výdaje mimo kapsu, které nebudou kryty jejich novým zdravím, zubním, zrakem nebo zdravotním postižením. opatření. Poradci se také musí ujistit, že veterináři důkladně rozumějí výhodám správy veteránů a tomu, co s nimi mohou získat, jako jsou hypotéky VA.
Sečteno a podtrženo
Mnoho veteránů, kteří sloužili naší zemi, nejsou připraveni na ekonomickou realitu, která na ně čeká poté, co odejdou ze služby. Někteří z nich potřebují vzdělání v oblasti základního financování, zatímco jiní čelí složitějším problémům. Ale poradci, kteří si udělají čas, aby je efektivně obsluhovali, mohou zlepšit finanční situaci veterána a počítat s tím, že budou dlouhodobě jako klienti.
Níže najdete komplexní seznam zdrojů online finančního plánování pro veterány i civilisty.
Webové stránky o rozpočtování / finančním plánování
www.mint.com (správa financí)
www.learnvest.com (také nabízí vzdálené finanční plánování)
www.personalcapital.com (také nabízí správu aktiv pro bohaté zákazníky)
www.futureadvisor.com (nový, který byl schválen mint.com a Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (dobrý obecný web pro úsporu a správu peněz)
www.smartypig.com (web, který vám pomůže dosáhnout konkrétních cílů úspor)
Webové stránky s kreditním skóre / zprávou
www.annualcreditreport.com (jedna bezplatná zpráva o úvěru z každé hlavní kanceláře každý rok)
www.vantagescore.com (alternativní kreditní skóre)
www.myfico.com (sem získáte informace a odpovědi o svém kreditním skóre)
www.creditkarma.com (zdarma skóre TransUnion a Equifax a další, mnohem snadnější použití)
www.optoutprescreen.com (k odhlášení z předem zadaných úvěrových nabídek)
www.creditcardeducation.com (vzdělávací a praktické zdroje kreditních karet)
www.militarysaves.org (vhodný web k získání bezplatného skóre a zprávy)
Obecné webové stránky finančního vzdělávání
www.investopedia.com (jste nyní na webu)
www.consumerfinance.gov (vzdělávání spotřebitelských financí)
www.retirementplans.org (základní informace o IRA a penzijních plánech)
www.veteransfinancialcoalition.org (skupina organizací zaměřených na finanční vzdělávání a ochranu spotřebitelů veteránů)
www.moneychimp.com (pokrývá některé užitečné pojmy týkající se míry návratnosti investic)
www.mymoney.gov (vládní stránka zahrnující všeobecné finanční vzdělávání)
Webové stránky pro zdravotní péči / hypotéku
www.va.gov (obecné informace o výhodách)
www.healthcare.gov (účast na burzách zákona o dostupné péči)
www.militaryonesource.mil (základní informace o mnoha věcech)
Navy Federal Credit Union (hypotéky)
Studentské půjčky / webové stránky o finanční pomoci
FinAid (studentská finanční pomoc)
Sallie Mae (studentská půjčka)
www.studentloans.gov (federální zdroje studentské pomoci)
Federal Student Aid - FAFSA (prostřednictvím Ministerstva školství USA)
Odkaz na plán pozůstalostních dávek
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (přehled pozůstalých)
Porovnání životních nákladů
www.bestplaces.net (jeden z nejlepších webů pro toto téma, od nemovitostí po daně)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (podrobný nástroj životních nákladů)
Úsporný plán úspor
www.tsp.gov (oficiální stránka TSP)
www.tsptalk.com (pro ty, kteří hledají vyšší návratnost za vyšší rizika)
Kanál YouTube (představující vzdělávací videa o různých aspektech TSP)
Průvodce daněmi IRS pro ozbrojené síly
IRS stránka pro příslušníky ozbrojených složek
Webové stránky sociálního zabezpečení
Domovská stránka správy sociálního zabezpečení (informace a kalkulačky o tom, kdy si nárokovat dávky)
