Obsah
- Co je bankrot studentských půjček?
- Vědět to před podáním
- Podání protikladu
- „Nepatřičná těžkost“ překážka
- Zvláštní okolnosti
- Sečteno a podtrženo
Možná jste slyšeli, že studentské půjčky nelze propustit v bankrotu. Toto prohlášení zjednodušuje pravdu. Ve skutečnosti můžete získat studentské půjčky propuštěné v konkurzu, ale sloupec je vyšší a proces je náročnější než u jiných typů dluhů.
Pokud uvažujete o bankrotu studentských půjček, můžete být v okamžiku, kdy zaostávání vašich plateb mělo velký dopad na váš život. Možná byly vaše mzdy ozdobeny, protože věřitel proti vám dostal soud. Možná si federální vláda ponechala vrácení daně a použila ji na federální studentské půjčky, protože vaše půjčky byly v daňovém čase delikventní nebo v prodlení. Váš studentský úvěrový dluh je pravděpodobně jen jednou částí náročného finančního obrazu, který může zahrnovat dlouhodobou nezaměstnanost nebo vážné zdravotní problémy, které jste si vypůjčili.
Zatímco podání žádosti o úpadek studentské půjčky není snadný proces a nezaručuje, že půjdete bez dluhů, ale také to není nemožné. A pokud bude váš kredit zastřelen, mohlo by to být rychlejší cestou k opětovnému vybudování vašeho kreditu, než pokračovat ve snaze splácet své dluhy. Vysvětlíme, jak podat žádost a okolnosti, které by soudům mohly poskytnout nový začátek.
Klíč s sebou
- Podle amerického zákona o bankrotu jsou studentské půjčky výrazně těžší získat než jiné typy nezajištěného dluhu, ale je to možné. Získání studentských půjček vypuštěných v konkurzu vyžaduje další krok nazvaný podání protistranského řízení. situace, i když konkurzní soud zcela nevyrovnává vaše studentské půjčky. Existují vážné důsledky pro prohlášení konkurzu a nemělo by se o to usilovat lehce.
Co je bankrot studentských půjček?
Neexistuje zvláštní druh bankrotu zvaný bankrot studentských půjček. Je to jen zkratka pro spoušť, která způsobí, že osoba podá bankrot. To, co opravdu děláte, je vyplnění kapitoly 7 nebo kapitoly 13, a poté učiníte další krok nazvaný podáním „protivníkového řízení“, které je požadováno, aby byly studentské půjčky považovány za absolutorium.
Než tedy budete moci požádat soudce o uvolnění studentských půjček, musíte podat úpadek podle kapitoly 7 nebo kapitoly 13. Dokončete rozsáhlou administrativu, která vyžaduje zveřejnění vašich aktiv, příjmů, dluhů a výdajů. Konkurzní soud určí nestranného zmocněnce, který se setká s vašimi věřiteli, aby potvrdil své dluhy. Před zahájením soudního řízení musíte také podstoupit úvěrové poradenství.
Vyhlášení bankrotu může lidem pomoci dohnat se, když zaostávají, zastavením inkasních činností a zastavením sestupné spirály dluhů. Jakmile podáte konkurz, musí vás sběrače dluhů nechat na pokoji, dokud jim soud neudělí povolení k obnovení inkasa nebo dokud váš případ nebude dokončen. Kromě toho se musí zastavit obstavení mezd.
Kapitola 7 bankrot
V případě úpadku podle kapitoly 7 nebo úpadku při likvidaci správce poruší vaše neexportovaná aktiva. Vyňatá aktiva se liší podle státu, ale často zahrnují váš primární domov, rozumné vozidlo a váš osobní majetek. Správce použije výtěžek k tomu, aby věřitelům zaplatil co nejvíce z toho, co dlužíte, zbytek pak soud zbaví.
Chcete-li podat kapitolu 7, nesmíte mít za posledních osm let propuštěn další bankrot kapitoly 7. Také váš aktuální měsíční příjem musí klesnout pod státní medián nebo musí projít testem prostředků. Některé dluhy nelze zbavit, jako jsou daně, výživné a podpora dětí. Celý proces může skončit za několik měsíců, v závislosti na složitosti vašeho případu. Po dokončení případu můžete požádat o propuštění studentské půjčky.
Kapitola 13 bankrot
Lidé se obracejí k bankrotu podle kapitoly 13, když nemohou projít kapitolou 7, což znamená testovat nebo nechtějí ztratit svůj domov kvůli uzavření trhu. Kapitola 13, kterou americký zákon o bankrotu nazývá „úprava dluhů jednotlivce s běžným příjmem“, se nazývá reorganizace.
Sestává z vytvoření splátkového plánu, který využívá až 100% příjmů dlužníka k splácení věřitelů do tří až pěti let. Splácení je pod dohledem správce, který inkasuje měsíční platbu od dlužníka a rozděluje ji věřitelům, jak je uvedeno v plánu splácení.
Konkurzní soud určí vaše nové měsíční splátky dluhu, včetně vaší nové platby studentské půjčky, podle vašich okolností.
Kapitola 13 vám může pomoci, pokud se snažíte splácet dluhy za studentské půjčky a nemůžete snížit svou měsíční platbu jiným způsobem. To může být případ, pokud máte soukromé studentské půjčky, které nabízejí méně možností než federální půjčky, pokud jde o splácení.
Americké ministerstvo školství požaduje, aby držitelé úvěrů „chránili integritu dolarů daňových poplatníků poskytnutých prostřednictvím studentských půjček“ v případě nepřiměřených případů propuštění.
Co je třeba vědět před podáním žádosti o bankrot studentských půjček
Kromě toho, abyste věděli, jaký typ bankrotu máte k dispozici, ještě před výběrem možnosti bankrotu je třeba zvážit další věci.
- Dalo by se skončit dlužením více za vaše půjčky. Použití bankrotu podle kapitoly 13 může mít hlavní nevýhody, aby se studentské půjčky dostaly pod kontrolu. Konkurzní soud rozhodne, kolik zaplatíte každému ze svých věřitelů každý měsíc. Pokud máte jiné dluhy, které jsou právně klasifikovány jako vyšší priorita než studentské půjčky, můžete nakonec získat další úroky z vašich studentských půjček, pokud soud sníží výši vašich plateb. Neměli byste podat žádost, pokud váš jediný dluh je studentská půjčka. Ministerstvo školství to chápe nejistě a například upozorňuje, že by mohlo naznačovat úmyslnou strategii, jak se vyhnout splacení studentských půjček. Pokud nemáte žádný další dluh, váš případ pravděpodobně nevyhrajete. Absolvování studentské půjčky je vyhrazeno pro lidi, kteří jsou za okolností, které nemohou ovlivnit, a nikdo z nich nechce být. Úspěch může záviset na tom, jaký typ půjčky máte. Možná budete mít větší šanci na propuštění nebo vypořádání soukromé studentské půjčky v konkurzu než federální studentská půjčka. Důvod: Federální studentské půjčky nabízejí plány splácení závislé na příjmech (IDR), zatímco soukromé studentské půjčky ne. „Mnoho soudů vnímá schopnost účastnit se plánu IDR jako důkaz, že můžete splatit dluh, “ vysvětlil Stanley Tate, Esq., Studentský úvěrový zástupce v St. Louis, MO, který pomáhá klientům na celostátní úrovni s problémy se studentskými půjčkami. "Mnoho soudů říká, že pokud můžete provést platbu podle plánu IDR, dokonce i 0 $, pak byste neměli být schopni splácet federální studentské půjčky." Pokud nejste obeznámeni s plánem splácení na základě příjmů, nejprve si prohlédněte své možnosti, než se na řešení podíváte do bankrotu. Podání stojí peníze. Musíte zaplatit soudní poplatky za podání žaloby, pokud nejste tak zlomení, že soud se vzdá vašich poplatků. A je to dobrý nápad mít právníka v oblasti bankrotu, který má přehled o splácení dluhu ze studentských půjček - kromě toho, že si možná nebudete moci dovolit právníka, a pokud to bude možné, soud by mohl zjistit, že vaše situace není dost zoufalá zaručit propuštění studentské půjčky. Podívejte se na jednoho, kdo je ochoten vzít váš případ pro bono („pro dobro“), nebo za poplatek, který by soud shledal přijatelným (navštivte webovou stránku Americké advokátní komory nebo webové stránky státní advokátní komory).
Bankrot může zůstat ve vaší kreditní historii až 10 let. Pokud bylo vaše kreditní skóre před podáním žádosti dobré, může to po podání souboru způsobit vážný zásah.
Další krok: Podání protikladu
Zde je situace, kde se věci komplikují: Pouhé podání žádosti o úpadek podle oddílu 7 nebo oddílu 13 nestačí k tomu, aby byly studentské půjčky uvolněny. Jak je uvedeno výše, budete také muset učinit další krok podání protichůdného řízení.
Podle amerického konkurzního zákoníku je protivníkové řízení „řízením určujícím splatnost dluhu“. Jinými slovy, jedná se o soudní spor v případě bankrotu. Odešlete protistranské řízení o dluhu na studentský úvěr a součástí tohoto papírování bude to, co se nazývá stížnost. Stížnost bude zahrnovat administrativní údaje, jako je číslo vašeho konkurzu, a fakta o tom, proč se snažíte vypořádat studentské půjčky v konkurzu - okolnosti vašeho nepřiměřeného utrpení.
Musíte to vzít další krok, protože studentské půjčky a několik dalších typů dluhů mají přísnější požadavky na udělení absolutoria než, řekněme, dluhy na kreditní kartě. Tyto požadavky jsou popsány v oddíle 523 (a) (8) amerického konkurzního zákoníku. Klíčové znění, které se týká propouštění studentských půjček, je: „Vypouštění podle… tento titul nezbavuje jednotlivého dlužníka žádného dluhu… pokud by výjimka z takového dluhu z vypuštění podle tohoto odstavce nezpůsobila dlužníkovi a závislým osobám dlužníka nepřiměřené utrpení. “Všimněte si slov„ nepřiměřeného utrpení “, které budeme řešit v části„ Provedení splácení studentských půjček je „nepřiměřeným utrpením“ níže.
Kdy podat protivník řízení: Kapitola 7
Pokud jste již prošli bankrotem podle kapitoly 7 a váš případ byl uzavřen, stále budete moci podat žalobu na protivníka a pokusit se získat studentské půjčky. Kolik času musíte udělat, záleží na tom, kde žijete. „Některé konkurzní soudy vám umožňují podat žalobu několik let po skončení kapitoly 7, “ říká Tate. "Jiné soudy říkají, že musíte AP podat relativně brzy po skončení vašeho případu."
Pokud je váš případ podle kapitoly 7 již uzavřen, musíte se nejprve pokusit znovu otevřít svůj případ bankrotu, ale podle Tate je to jen procedurální. Nezačne to znovu bankrot ani nevylučuje propuštění, které jste již dostali za svůj dluh.
Kdy podat protivník řízení: Kapitola 13
V případě konkurzu podle kapitoly 13, kdy můžete podat žalobu na úpadek, záleží na pravidlech úpadkového soudu, ve kterém žijete, říká Tate.
„Některé soudy vám umožňují podat AP krátce poté, co podáte svou kapitolu 13. Jiné soudy požadují, abyste počkali, až se případ blíží ke konci. Soudy to dělají, aby měly lepší představu o finanční situaci dlužníka, “ vysvětluje. "Po třech nebo pěti letech by měl mít soud dobrou představu o vašich minulých, současných a budoucích finančních zdrojích."
Nezáleží na tom, kdy se přihlásíte, pokud vyhrajete protivníkové řízení, vaše noční studentská půjčka stále ještě neskončí. Je to proto, že musíte počkat, až dokončíte potřebné platby podle plánu podle kapitoly 13 a vyděláte si příkaz k vyřízení dalších dluhů, než budou studentské půjčky vyplaceny, vysvětluje Tate.
Kapitola 7 bankrot může být rychlejší (viz „Porovnání možností bankrotu“), ale rozhodně to není jediná cesta, jak získat studentské půjčky.
„Vaše měsíční platba ve třinácti může jít hlavně k vašemu zajištěnému dluhu - vašemu domu, autu atd. - s vašimi nezajištěnými věřiteli vyplacenými málo nebo vůbec žádné peníze, “ říká Tate. „To ukazuje, že jen proto, že si můžete udržet střechu nad hlavou a udržovat dopravu, neznamená to, že si můžete dovolit splácet studentské půjčky. Je to stejné jako dlužník v kapitole 7. Mnoho z nich si drží hypotéky nebo platit nájem a udržovat svá auta. Ale to, že to dokážou, neznamená, že mohou platit také studentské půjčky. ““
| Porovnání možností bankrotu | ||
|---|---|---|
| Kapitola 7 | Kapitola 13 | |
| Kdo může podat | Aktuální měsíční příjem musí klesnout pod státní medián nebo musí projít testem průměrnosti | Musí mít dostatek disponibilního příjmu k úhradě dluhů po dobu tří až pěti let; celkový zajištěný dluh nesmí překročit 1 257 850 $; celkový nezajištěný dluh nesmí překročit 419 275 $ |
| K dispozici je pomoc | Zastavení činnosti sběru; všechny dluhy vymazány, s výjimkou těch, které soud považuje za nezávadné a těch, které nejsou nikdy splatné, jako jsou daně a podpora dítěte | Zastavení činnosti sběru; může zastavit uzavření trhu a poskytnout vám více času na dobytí hypotečních plateb; zbývající zůstatek nezajištěných pohledávek uhrazených po dokončení plánu splácení prioritních a zajištěných pohledávek |
| Časový rámec pro základní konkurzní řízení | Už za pár měsíců | 3 až 5 let |
| Časový rámec pro případné propuštění studentské půjčky | Už za pár měsíců | 3 až 5 let |
| Náklady | Soudní poplatky za podání žaloby + poplatky za právní zastoupení + majetek, který musíte vzdát | Soudní poplatky za podání žaloby + poplatky za právní zastoupení + majetek, který musíte vzdát |
| Dopad na úvěr | Může zůstat na úvěrové zprávě až 10 let | 7 let po propuštění; někteří věřitelé mohou vnímat kapitolu 13 příznivěji než kapitolu 7 |
| Majetek, který si chcete ponechat | Liší se podle státu | Liší se podle státu |
„Nepatřičná těžkost“ překážka
Vzpomínáte si na tato slova „nepřiměřené utrpení“ v tomto výpisu z kódu bankrotu? To je to, co musíte prokázat, aby se vaše studentské půjčky uvolnily.
Mnoho dlužníků studentských půjček má pocit, že jejich půjčky jsou nepřiměřenou útrapou. Ale aby se na vás mohl postavit konkurzní soud, musíte splnit konkrétní podmínky. Problém: Neexistuje žádný jednotný soubor, takže váš případ může být složitý.
Dobrou zprávou je, že vaši věřitelé ze studentských půjček - mezi něž mohou patřit půjčovatelé, opraváři a inkasní agentury, v závislosti na typu půjčky a tom, jak daleko za platbami jste - musí také splňovat specifické podmínky. Musí splňovat standard „převahy důkazů“, vysoký standard, který prokazuje, že jejich nároky vůči vám jsou platné. Musí také prokázat, že vaše půjčky splňují podmínky bodu 523 písm. A) bodu 8).
Brunnerův test
Většina států používá Brunnerův test k určení nepřiměřeného utrpení. Vychází z případu z roku 1987 Marie Brunner v. New York State Higher Education Services Corp. Tento případ byl vyslechnut u odvolacího soudu Spojených států, druhý obvod. Marie Brunner se zastupovala a prohrála.
Důvody ztráty společnosti Brunner jsou zjevné v nálezech odvolacího soudu. Nebyla zdravotně postižená ani starší, neměla závislé osoby a ve svém oboru neexistovaly žádné důkazy o „vyloučení pracovních vyhlídek“ - všechny věci, které jí mohly bránit v hledání práce. Kromě toho od ukončení studia uběhlo pouhých 10 měsíců, požádala o propuštění do měsíce po splatnosti první výplaty studentské půjčky a nepožádala o odklad, „méně drastický prostředek nápravy dostupný těm, kteří nejsou schopni platit kvůli dlouhodobé nezaměstnanosti. “
Test „úplnosti okolností“
Několik států (konkrétně ty, které jsou v osmém okruhu) používají test „součtu okolností“, který byste si mohli přečíst jako snazší standard, který byste měli splnit, protože se nezvažuje, zda jste se v dobré víře snažili splatit své půjčky, například důsledné úsilí o získání zaměstnání a maximalizaci příjmu a minimalizaci nákladů. Test úplnosti okolností však zahrnuje také složku „jakékoli jiné relevantní skutečnosti a okolnosti“, kterou lze široce interpretovat.
Podle kteréhokoli z těchto standardů budete muset vyčistit vysoký sloupec, zejména u federálních studentských půjček, kde vláda konkrétně uvádí, že důkazní břemeno je na dlužníkovi, aby prokázal nepřiměřené potíže.
Takže… co ve skutečnosti představuje nepřiměřené utrpení?
Případy, kdy si dlužníci nechali vypůjčit studentské půjčky, poskytují některé vodítka. Konkrétně by se soud mohl dohodnout, že splácení vašich půjček by bylo nepřiměřenou útrapou, pokud nemůžete udržet minimální životní úroveň pro sebe a všechny závislé osoby, pokud budou potíže přetrvávat po celou dobu splácení úvěru a pokud jste se upřímně pokusili splácet své půjčky před podáním konkurzu.
Co soud považuje za „minimální životní úroveň“? Opět nás může vést judikatura a nějaký zdravý rozum. Může to znamenat:
- Váš příjem je již několik let pod úrovní federální chudoby a nevykazuje známky zlepšení. Jste na veřejné pomoci nebo jste závislí na členovi rodiny. Máte oslabující duševní nebo fyzickou nemoc nebo trvalé zranění. Máte dítě s vážnou nemocí, která vyžaduje nepřetržitou péči. Rozvod snížil příjem vaší rodiny, bez naděje, že se vrátí na předchozí úroveň. Kontroly zdravotního postižení jsou jediným zdrojem příjmů.Závisí na veřejné podpoře na podporu vašich dětí. podporovat manžela / manželku, který byl vážně a trvale zraněn při dopravní nehodě nebo u kterého došlo k úplnému postižení.
Společným vláknem v těchto příkladech je, že vaše situace je je nepravděpodobné, že by se zlepšila způsobem, který by vám umožnil splatit váš dluh.
Kromě toho by vaše výdaje, které bude konkurzní soud zkoumat, měly zahrnovat pouze přiměřené ceny, nikoli luxus a neuskutečněné nákupy, jako jsou restaurační jídla, oděvy značek a dovolené - a to ani dávat peníze vašemu nezávislému dospělému dítěti.
Váš držitel studentské půjčky se může rozhodnout nevznést námitky proti tomu, aby vaše půjčky byly propuštěny u konkursního soudu, pokud se domnívá, že vaše okolnosti představují nepřiměřené potíže. I když tomu tak není, může se i po vyhodnocení nákladů na nepřiměřené soudní spory rozhodnout, že nebude proti petici. Důvod: U federálních půjček ministerstvo školství umožňuje držiteli půjčky přijmout nepřiměřený nárok na utrpení, pokud náklady na vedení sporu překročí jednu třetinu celkové částky dlužné z půjčky (včetně nákladů na jistinu, úroky a inkaso).
Soukromí studenti půjčují pravděpodobně podobnou logiku.
Zvláštní okolnosti
Dalšími případy, kdy se můžete vyhnout úpadkovému soudu a požádat o správní propuštění, jsou smrt, uzavřená škola, falešná certifikace, nevyplacená náhrada a obrana dlužníka. Odolnost, odklad a rehabilitace jsou další možnosti pro správu obtížných federálních studentských půjček.
Sečteno a podtrženo
Provedení konkurzního řízení nezaručuje konkrétní výsledek, zejména proto, že lidští soudci využijí své jedinečné zkušenosti a perspektivy k informování svého rozhodnutí o vašem případu, i když se také spoléhají na výsledky předchozích případů, které mohou být podobné vašemu. To znamená, že soud může rozhodnout, že studentské půjčky neuhradí.
Výsledek vašeho případu bude také záviset na tom, jak se s tím vypořádají vaši věřitelé z studentských půjček - zda souhlasí s tím, že čelíte nepřiměřeným těžkostem a zda stojí za to dostat své peníze na soud. Jedná se o velké společnosti s právními zástupci, kteří je zastupují, což je skvělý důvod, proč vás právník zastupuje.
Pokud s vámi bude bankrotovat soud a souhlasí s tím, že splácení studentských půjček by způsobilo nepřiměřené potíže, nejlepší scénář je, že všechny vaše půjčky jsou plně vyplaceny. Nejhorším scénářem je, že ztratíte svůj případ a stále musíte splatit vše, co dlužíte, což může nyní zahrnovat náklady na výběr, další úroky, které vznikly, soudní poplatky a poplatky za právní zastoupení. Mezi těmito dvěma výsledky můžete nechat své půjčky částečně uvolnit - nebo můžete své půjčky restrukturalizovat za podmínek, které jim usnadní splácení.
Pamatujte, že bankrot je pro lidi, kteří potřebují úlevu od vážné finanční zátěže. Studentské půjčky mohou být pouze částí tohoto obrazu, i když velkou část, a vyžadují, aby byl v případě bankrotu zvážen další krok. Úpadek může být účinným způsobem, jak se dostat z nedrtícího se dluhu, pokud máte dobrý případ. Pokud tak neučiníte, může to být ztráta času a zdrojů, které jsou lépe utraceny hledáním realističtějších prostředků k řízení vašeho dluhu.
Související články
Kredit a dluh
Mohou být osobní půjčky zahrnuty do bankrotu?
Kredit a dluh
Jaký dluh nelze při podání žádosti o úpadek uhradit?
Správa dluhů
Kdy vyhlásit bankrot
Studentské půjčky
Nejlepší studentské půjčky bez Cosigner
Studentské půjčky
Nejčastější studentské úvěrové podvody a jak se jim vyhnout
Studentské půjčky
Studentské půjčky mimo kontrolu? Zde je nápověda
Odkazy na partnerySouvisející termíny
Definice bankrotu Úpadek je soudní řízení týkající se osoby nebo firmy, která není schopna splácet nesplacené dluhy. více Zákon o prevenci zneužívání bankrotů a zákon o ochraně spotřebitele (BAPCPA) Definice BAPCPA byl schválen Kongresem a prezidentem Georgem W. Bushem byl podepsán zákon jako krok k reformě bankrotu. více Správce konkurzů Správce konkurzů je osoba jmenovaná správcem Spojených států amerických, která zastupuje majetek dlužníka během konkurzního řízení. více Vymezení dluhu Vymezení dluhu je zrušení dluhu z důvodu bankrotu. více Vyřízení konkurzu Vyřízení konkurzu je příkaz, který zbavuje dlužníka osobní odpovědnosti za určité typy dluhů. více Kapitola 7 Kapitola 7, známá jako přímý nebo likvidační bankrot, hlavy 11 v americkém zákoně o bankrotu, řídí proces likvidace aktiv. více