Obsah
- Vysoké náklady na rodinné půjčky
- Než půjčíte
- Udržujte své očekávání nízká
- Očekávejte pomalé zpětné platby
- Vytvořte kontrolní seznam
- Pamatujte na IRS
- Žádná tajemství
- Sečteno a podtrženo
Když jsou časy těžké a peníze jsou napjaté, můžete mít omezené možnosti, kam se obrátit, když potřebujete získat nějaké peníze. Pokud je vaše kreditní skóre skvělé, můžete se obrátit na svou banku. Nezapomeňte však, že budete muset platit úroky kromě výše peněz, které si půjčíte, a v některých případech budete možná muset zaplatit poplatky za zahájení nebo původ úvěru. Jedná se o poplatky účtované věřiteli za zpracování vaší žádosti. Mohou představovat až 1% z výše půjčky.
Pokud se vám to nezdá praktické, váš kredit vás potápí pod vodou jako veslice s dírou v něm, nebo pokud nemůžete žaludek myšlenku jít do finanční instituce, vše se neztratí. Existuje další způsob, jak získat půjčku. Nejrychlejší cestou, jak dostat ruce na nějaké tolik potřebné peníze, je jít za přítelem nebo členem rodiny a požádat o půjčku.
Pokud jste na straně půjčování - to znamená, že pokud váš milý synovec nebo zeť žádá o zapůjčení peněz, může být obtížné odmítnout žádost člena rodiny o přátelskou půjčku. Ale předtím, než vyhodíte šekovou knížku, ujistěte se, že jste do takových opatření s otevřenýma očima a možná vaše peněženka zavřená., diskutujeme některé úvahy o rodinných půjčkách a možné důsledky.
Klíč s sebou
- Zacházejte s půjčkami s přáteli a rodinou jako s podniky a udržujte z nich všechny své emoce. Neočekávejte, že budou splaceny, ale pokud ano, očekávejte, že bude na pomalé časové ose. Udělejte kontrolní seznam otázek, na které musíte odpovědět, než začnete otevřete pokladny. Nezasahujte do toho, že půjčíte peníze, místo toho, abyste si je půjčili.
Vysoké náklady na rodinné půjčky
Financování není levné. Stačí se podívat na trh a zjistit, kolik zaplatíte své bance nebo jiné finanční instituci v úrokech a poplatcích. Proto se mnoho lidí obrací k rodině a přátelům. Tito věřitelé mohou být méně nakloněni vám účtovat cokoli navíc k množství peněz, které vám posílají.
Průzkum provedený společností Finder ve skutečnosti ukázal, že si lidé půjčili zhruba 184 miliard dolarů ročně od přátel a rodiny. Až jeden ze tří lidí zkoumal půjčené peníze od někoho, koho znal, s průměrnou půjčkou zhruba 3 300 $.
Podle amerického poradenství pro spotřebitelské úvěry se sídlem v Bostonu by 82% všech Američanů pomohlo rodinnému příslušníkovi finančně. Mladší rodinní příslušníci jsou zvláště velkorysí, přičemž 92% jednotlivců ve věku 18 až 34 let říká, že půjčují členům rodiny finanční hotovost. Až 15% těchto rodinných věřitelů nikdy neočekávalo, že budou splaceny. I kdyby člen rodiny věděl předem, že peníze nebudou splaceny, půjčku stejně poskytne.
"Američané se obracejí k přátelům a rodině na půjčky spíše než na velké banky, aby se vyhnuli spirálu do větší zadluženosti a neplnění pravidelných plateb, " vysvětlil Steve Trumble, generální ředitel ACCC. "I když dluhy ze spotřebitelských a studentských půjček překonaly hranici bilionů dolarů, mladí Američané jsou stále ochotní pomoci přátelům a příbuzným v nouzi, což by mohlo také zvýšit jejich vlastní dluh."
Klíčem k půjčování peněz rodinným příslušníkům - zejména pokud očekáváte, že budou peníze splaceny - je považovat dohodu za obchodní půjčku a zabránit tomu, aby z ní vycházely všechny vaše emoce.
"Považováním půjček mezi rodinou a přáteli za obchodní transakci se mohou spotřebitelé chránit před poškozením důležitého vztahu kvůli penězům, " dodal Trumble. "I když se možná budete cítit nakloněni pomoci blízkému s financemi, je důležité otevřeně komunikovat o očekávání splacení, aby nikdo nezůstal ve tmě nebo horší: v červené barvě."
Jak půjčit peníze rodině a ne litovat
Než půjčíte
Zacházení s půjčkou přátelům nebo rodinným příslušníkům, jako je obchodní dohoda, je prvním způsobem, jak zajistit, aby tento proces nezničil skvělé a cenné vztahy. Odborníci doporučují podniknout několik kroků, než otevřete svou peněženku a poskytnou vaši finanční podporu rodinným příslušníkům.
Udržujte své očekávání nízká
Nečekejte, že dostanete peníze zpět. Jděte do situace rodinné půjčky s tím, že peníze už nikdy neuvidíte. To neříká, že nebudete - je to jen to, že a pokud půjčka půjde nevyplacená, nebudete tak zklamaní.
"Neexistují žádné takové věci jako půjčky mezi rodinou a přáteli - jsou to dary, " říká Mary C. Kelly, Ph.D., a autor knihy "Money Smart."
"Jsou darem, pokud je dáte nebo obdržíte, a jsou darem, pokud dostanete zaplaceno."
Očekávejte pomalé zpětné platby
Kelly říká, že povaha rodinné půjčky - bez připojených profesionálních povinností - mění dynamiku půjčky.
"Důvod, proč lidé potřebují půjčky od přátel a rodiny, je ten, že obvykle nemohou získat půjčku nikde jinde, " vysvětluje. "Finanční instituce jim neposkytne půjčku, nebo pokud ano, bude úroková sazba příliš vysoká na to, aby jí pomohla."
Říká, že lidé, kteří si půjčují od rodiny a přátel, nepovažují tyto půjčky za vážně jako ty od bank, takže při návratu peněz jsou mnohem neformálnější. Je to situace bez výhry, poznamenává Kelly.
"S blízkou rodinou a přáteli opravdu nemůžete požadovat zajištění nebo platby úroků a očekávat, že si budete udržovat dobrý vztah."
Vytvořte kontrolní seznam
Kevin Murphy, vedoucí finanční poradce v McGraw-Hill Federal, úvěrové unii se sídlem v New Jersey, doporučuje sestavit kontrolní seznam, pokud plánujete půjčování peněz členům rodiny.
"Někdy jednotlivec nemusí mít úvěrovou historii nebo může poškodit jeho kredit tak vážně, že bude muset hledat jiné alternativy, " říká. "Mnohokrát nebude mít tento člen jinou možnost, než se obrátit na člena rodiny za účelem půjčky." Vždy doporučuji přátelům a rodinným příslušníkům, aby k tomu přistupovali jako k obchodní transakci. “
Pokud jste tedy požádáni o zapůjčení prostředků, jste rodinným příslušníkem nebo přítelem, je zde důležitý seznam otázek, na které je třeba odpovědět, než půjčíte:
- Požádal mě tato osoba v minulosti o peníze? Pokud ano, byl jsem splacen? Byl jsem splacen včas? Jaká je pravděpodobnost, že mi tentokrát budou vráceny? Na jaké prostředky se mají použít?
Další důležitou otázku, na kterou potřebujete odpovědi: Jak plánujete splácení půjčky?
"To je nesmírně důležité, protože většina má dobré úmysly, " dodává Murphy. "Pokud se však jejich příjem již započítává na zaplacení všech jejich ostatních povinností, kam přijde váš" slib "?"
Murphy říká, že mít papírování na místě, aby obě strany odpovídaly, může zmírnit mnoho problémů spojených s rodinnými půjčkami.
"Jen se ujistěte, že smlouva pokrývá důležitou otázku plateb, zejména co se stane, pokud půjčka půjde nesplacená, " říká. "Možná budete muset vyvinout několik různých podmíněných splátek, abyste zajistili různé scénáře."
Pamatujte na IRS
Můžete se rozhodnout vzdát se myšlenky zapůjčení peněz a považovat je pouze za dárek. Díky tomu je mnohem snazší udržet váš vztah v kontaktu, zejména pokud nikdy neočekáváte, že půjčka bude splacena. Ale je tu jedna věc, o které byste měli vědět.
Když přijde na nadání, musíte si pamatovat pravidla stanovená strýcem Samem. Od daňového roku 2018 bude služba Internal Revenue Service (IRS) uplatňovat pravidlo daně z darů ve výši 15 000 $. Malá půjčka půjde pod radar, ale pokud si neúčtujete úrok z půjčky v takové výši nebo více, může to být považováno za dárek. Klikněte zde pro více informací.
IRS má pravidlo darovací daně 15 000 $.
Žádná tajemství
Pokud jste ženatý nebo ve vztahu, kde sdílíte bankovní účet s partnerem, ujistěte se, že váš manžel je na palubě s vaším rozhodnutím půjčit peníze příbuznému.
"Půjčujete-li rodinným příslušníkům peníze, můžete si zatěžovat své peněžní rezervy, ale mnohem důležitější je i vaše manželství, " dodává Murphy. "To je zásadní." Pokud budete osloveni, ujistěte se, že okamžitě zapojíte svého partnera. “
Sečteno a podtrženo
Neexistuje žádná záruka, že rodinná půjčka nepřinese zklamání a konflikty, ale to nás nezastaví v tom, abychom pomáhali lidem, které máme nejraději. Pokud souhlasíte s půjčováním peněz rodině, mít plán je to nejlepší, co můžete udělat. Nezapomeňte nastavit očekávání, vypracovat smlouvu a ujistit se, že váš manžel si je vědom, že se půjčka děje.
