Svět je zaplavený v moři dluhů. Lidé, společnosti a dokonce i národy jsou chyceny v cyklu vypůjčení a utrácení, který má za následek stále se zvyšující dluhové zatížení. Pro spotřebitele cesta k platební neschopnosti často začíná již v mladém věku, když vyrůstají, když jsou svědky bojů svých rodičů s jejich finančními prostředky a splácením hypotéky nebo jiných půjček. Nekonečný proud reklamy - „Nízký úvěr? Žádný úvěr? Žádný problém!“ - posiluje myšlenku, že každý má dluh a že nákup na úvěr je normální a přijatelnou činností.
Vysokoškolské vzdělání, vyšší dluh
Pro mladé lidi kluzký svah pokračuje, když se věnují vysokoškolskému vzdělání. Protože platba za vysokou školu nebo technické školení v hotovosti není pro většinu lidí nemožná, půjčky na vzdělání jsou jedinou volbou. Bohužel uzavření úvěru okamžitě ohrozí vaši osobní bilanci. Když jste ve škole, hromadí se vám dluh v době, kdy pravděpodobně nemáte dostatek příjmů, aby bylo možné provést i jedinou půjčku.
Kreditní karty brzy vstoupí do hry, aby vám pomohly pokrýt denní životní náklady. Zatímco vaše půjčky nabírají úroky, kreditní karty ante nahoru účtováním výrazně vyšších úrokových sazeb než u školních půjček, což vás ještě hlouběji zadlužuje.
Když dokončíte školu, výdaje na dluhy se dále posílí, pokud žijete v oblasti, kde potřebujete auto k lovu za prací nebo dojíždění do práce. To má za následek návštěvu prodejce automobilů, kde se ocitnete v kontaktu s prodejcem, který se vesele ptá: "Jakou velikost měsíční platby hledáte?" V době, kdy opustíte obchodní zastoupení, se k vašemu břemenu přidal další dluh. Vaše školní půjčky, kreditní karty a půjčky na auta pracují tvrdě na tom, aby se najedly do výdělků z nově objevené práce.
Další hypotéka na bydlení může přijít dál. Procento příjmů věnovaných měsíčním platbám se brzy stane ohromující. Pro snížení zátěže si vezmete další půjčku ve formě konsolidace dluhu. Zatímco svazování svých vysoce úrokových dluhů a jejich refinancování za nižší úrokovou sazbu zní jako chytrý nápad, realita je taková, že většina lidí skončí v zadlužení za pár let ještě hlouběji. Jakmile jejich měsíční platby klesnou, zvyšuje se jejich míra utrácení.
Po několika kolech konsolidace dluhů později mnoho lidí zjistí, že tolik jejich příjmů bude platit nesplacené dluhy, že již nemohou zůstat aktuální s jinými výdaji. Nakonec by to mohlo vést k poškození úvěrového skóre, což vede k neschopnosti půjčit si za nízké úrokové sazby. Úvěry s vysokou úrokovou sazbou a platby kreditní kartou dále omezují peněžní tok a mohou dokonce vést k bankrotu. Ačkoli bankrot může poskytnout prostředky k obnovení vlastních financí a začít znovu, často pouze jedná způsobem podobným konsolidaci dluhu a označuje začátek další dluhové spirály.
Prolomit cyklus
Prvním krokem v procesu úniku dluhové spirály je zastavení půjčování peněz. Kreditní karty jsou často hlavním viníkem při tvorbě spotřebitelského dluhu, takže plast dejte pryč. Platte v hotovosti, napište šek nebo použijte bezplatnou debetní kartu k nákupu. Tímto způsobem uvidíte, kolik utrácíte, a když peníze dojdou, nebudete moci utratit více.
Dále byste se měli podrobně podívat na své příjmy a výdaje. I když mnoho lidí chápe myšlenku žít podle rozpočtu, realita je taková, že každý ano (pokud nemá neomezený příjem). Pokud prostě nedokážete zvládnout myšlenku sledování každé penny, kterou utratíte, je stále dobré kontrolovat svůj příjem pravidelně a porovnávat jej s vašimi výdaji. Přinejmenším zjistíte, zda vyhodíte více, než přinesete.
Cesta k zotavení
Poté, co jste se zavázali vyřešit své finanční problémy a udělali si čas na zhodnocení svých příjmů a odlivů, je čas podívat se na svůj životní styl. Provedení úprav ve vašem životním stylu vám umožní realizovat plán, jak se postavit na pevné finanční základy.
Pokud vaše finanční hodnocení odhalilo, že skutečně utratíte více, než vyděláváte, budete muset vymyslet způsob, jak tuto rovnici změnit. Přestože je příliv a odliv hotovosti do místa rovnováhy absolutní nutností, nemusí to stačit k vyřešení vašich problémů.
Musíte snížit své výdaje do bodu, kdy generujete přebytek. Případně můžete zvýšit příjem. Obecně je většina lidí ochotnější a schopna snížit náklady než zvýšit své příjmy, proto se zaměříme na tuto cestu. Jen mějte na paměti, že změna zaměstnání nebo převzetí druhého zaměstnání mohou být schůdnými možnostmi, které mohou urychlit harmonogram dosažení vašich cílů.
Snížení nákladů o smysluplnou částku může vyžadovat některé závažné změny životního stylu. Bydlení a doprava jsou pro většinu lidí dvěma největšími náklady. Přechod na levnější bydliště je často způsob, jak dosáhnout smysluplného a podstatného snížení nákladů. Provedení změny může stát několik dolarů, ale dlouhodobé přínosy často převažují nad krátkodobými výdaji.
Obdobně může obchodování s levnějším vozidlem vést k úsporám stovek dolarů za měsíc, když se sníží platby za vaše auto a pojištění a měsíční účty za benzín. Nebo, pokud žijete ve velké metropolitní oblasti s veřejnou dopravou, můžete mít to štěstí, že se s automobilem úplně zbavíte.
Dalším krokem v tomto procesu je omezení volných výdajů. Tento krok je často nejnáročnější pro lidi, kteří nechtějí sledovat, kam každý den chodí peníze. I když nejste ochotni se vědomě rozhodnout, že důkladně vyhodnotíte své výdajové návyky a vystřihnete určité výdaje, jednoduchý akt placení peněz v hotovosti místo úvěru vám může pomoci lépe si uvědomit, kolik utratíte a kolik vám zbylo. v kapse.
Další kroky
Poté, co jste přišli na způsob, jak snížit své výdaje nebo zvýšit svůj příjem do bodu, kdy máte přebytek každý měsíc, je na čase, aby tento přebytek do práce. Začněte tím, že si dáte část těchto peněz pro sebe. Místo toho, abyste utratili nadbytečnou hotovost, některé z nich uložte na „deštivý den“. Je to koncept „zaplat si první“. Spíše než použití peněz k nákupu více věcí, nastavení těchto peněz stranou vytváří nouzový fond, do kterého můžete využít, když potřebujete peníze ve spěchu. Pokud přijde ten deštivý den a vy musíte utratit peníze, vyměňte je co nejdříve. V ideálním případě budete chtít mít dostatek peněz na pokrytí nákladů na několik měsíců. Pokud to vypadá jako velké množství, nenechte se odradit. Odložení dalších 50 $ je skvělým místem pro začátek.
Kromě odkládání peněz pro sebe budete také chtít začít splácet své dluhy. Zde jsou dvě cesty, které je třeba zvážit. Prvním a nejvíce matematicky logickým je nejprve splatit dluhy s nejvyššími úroky. To povede k největším finančním úsporám, ale pokud máte na svých účtech velké zůstatky, může to trvat dlouho, než budete mít pocit, že jste dosáhli nějakého pokroku.
Pokud je tento přístup pro vás prostě příliš skličující, zvažte nejprve splacení půjček s nejnižší zůstatkem. I když je tento plán méně finančně efektivní, může být emocionálně výhodnější. Jakmile splatíte jeden dluh, budete pravděpodobně inspirováni k tomu, abyste splatili další a ten následující. Ačkoli tento přístup není nejlogičtější, poskytuje rychlejší pokrok, který může povzbudit váš nový zvyk.
Nakonec, vytrvalost se vyplatí
K rozbití dluhové spirály budete potřebovat spoustu trpělivosti. Jakýkoli přístup, který vás motivuje k tomu, abyste jednal a drželi se svého plánu, stojí za to. Pamatujte, že vytvoření těchto vynikajících zůstatků trvalo roky (možná desetiletí). Obnova bude podobně pomalý proces.
