Klíčem k plánování odchodu do důchodu je předvídání toho, jak se v pozdějších letech mohou změnit výdajové návyky. Například náklady na bydlení se mohou snížit, pokud dojde ke zmenšení velikosti, ale jiné výdaje mohou spotřebovat větší podíl důchodových aktiv, než jste plánovali.
Zdravotní péče může být jedním z největších výdajů. 65letý pár, který odešel do důchodu v roce 2019, může očekávat, že během odchodu do důchodu utratí 285 000 dolarů na zdravotní a zdravotní výdaje. To nezahrnuje dodatečné roční náklady na dlouhodobou péči, které se v roce 2019 pohybovaly od 19 500 USD za služby denní péče o dospělé po 102 204 USD za soukromý pokoj v pečovatelském domě, podle pojišťovny pro dlouhodobou péči Genworth.
Přes záchranu a přípravu na odchod do důchodu po celý svůj život není mnoho důchodců na tyto výdaje mentálně ani finančně připraveno. "Zdá se, že důchodci kromě většiny spotřebitelů podceňují, kolik budou potřebovat na zdravotní výdaje v důchodu, včetně nákladů na pojistné a hotovost, " říká Chad Wilkins, prezident HSA Bank. Většina dospělých ve věku 65 let a starších věří, že by potřebovali méně než 100 000 dolarů na zdravotní péči, zatímco ve skutečnosti muži ve věku 65 let a starší budou potřebovat přibližně 133 000 dolarů - a ženy 147 000 dolarů -, aby zaplatili zdravotní péči v důchodu.
Osoby blízké odchodu do důchodu nebo již přecházející z pracovní síly musí pochopit, jak plánovat rostoucí náklady na léčbu.
Klíč s sebou
- 65letý nově odešlý pár bude potřebovat 285 000 dolarů na zdravotní výdaje v důchodu. V průměru tito lidé ve věku 65 let a starší utratí 3 800 dolarů měsíčně, přičemž sociální zabezpečení nahradí pouze 40% jejich příjmu v pracovním životě. výdaje na zdravotní péči v důchodu, ale Medicare nepokrývá léky bez lékové politiky na předpis D části D.
Zkontrolujte příjmy a výdaje za odchod do důchodu
Existují dvě důležitá čísla týkající se výdajů na zdravotní péči v důchodu: Kolik peněz přichází a kolik jde ven.
Typický člověk v 60. letech má odhadované střední úspory ve výši 172 000 USD. Průměrně tito lidé ve věku 65 let a starší utratí 3 800 dolarů měsíčně, sociální zabezpečení nahrazuje pouze asi 40% jejich příjmů z pracovního života. Správa sociálního zabezpečení (SSA) odhaduje, že průměrná měsíční dávka pro lidi, kteří se ucházejí o sociální zabezpečení při úplném odchodu do důchodu, by v roce 2020 činila 3 011 $. Tato částka klesne na 2 265 $ pro každého, kdo si nárokuje dávky ve věku 62 let.
Kolik důchodového příjmu do rozpočtu na zdravotní péči do značné míry závisí na věku a celkovém zdravotním stavu. "Zdravější, do které odcházíme do důchodu, obvykle znamená, že na výdaje na zdravotní péči bude přiděleno méně peněz, " říká Chris Schaefer, vedoucí praxe důchodového plánu ve společnosti MV Financial v Bethesdě v Marylandu. "Druhou stranou této mince je to, že se zdravějším životním stylem bude střední délka života delší, a proto si důchodci musí naplánovat delší dobu odchodu do důchodu."
Dvě třetiny dospělých ve věku 65 let a starších věří, že budou potřebovat méně než 100 000 dolarů na zdravotní péči v důchodu; ve skutečnosti budou potřebovat více než 133 000 dolarů (muži) a 147 000 dolarů (ženy).
Medicare může zaplatit některé výdaje na zdravotní péči v důchodu, ale s určitými omezeními, říká Michael Gerstman, zakladatel, finanční poradce generálního ředitele Gerstman Financial Group, LLC v Dallasu. „Například bez lékové politiky na předpis D, Medicare nezahrnuje léky, “ říká Gerstman.
Původní Medicare, označovaný také jako části A a B, nepokrývá péči o chrup a zrak, ale plány Medicare Advantage obvykle ano. Žádná část Medicare nenabízí krytí pro dlouhodobou péči.
Pokud spoléháte na Medicare, který vám pomůže pokrýt lékařské výdaje v důchodu, naplánujte si odpočty, prémie a náklady mimo kapsu. Pro rok 2020 je standardní odpočitatelná část Medicare část A 1 408 $. Standardní měsíční pojistné pro část B je 144.60 $, ačkoli někteří příjemci Medicare budou platit méně. Roční odpočet části B pro rok 2020 se počítá na 198 USD. Základní pojistné pro krytí části D v roce 2020 je 32, 74 $ měsíčně a většina plánů části D má roční odpočitatelnou částku až 435 USD.
Plány Medicare Advantage jsou nabízeny prostřednictvím soukromých pojistitelů, kteří stanovují pojistné, nikoli federální vládu jako u částí A, B a D. V závislosti na pojistiteli a na co se pojistka vztahuje, lze za plán Medicare Advantage platit více či méně. Tyto plány nabízejí soukromé společnosti, které jsou schváleny Medicare spíše než federální vláda. Tyto plány obecně pokrývají stejné náklady, jaké má původní Medicare, spolu s krytím léky na předpis D podle části D. Některé plány mohou také rozšířit pokrytí tak, aby zahrnovalo náklady spojené s viděním, zubním a sluchem.
Podívejte se za hranice penzijního spoření a platte za zdravotní péči
Horolezecké náklady na zdravotní péči nemusejí odvádět vejce z vašeho hnízda. Existují dva způsoby, jak mohou předčasní důchodci vytvořit záchrannou síť pro výdaje na zdravotní péči v důchodu.
První je se zdravotním spořicím účtem (HSA). Jsou k dispozici s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány (HDHP) a nabízejí trojí daňové výhody:
- Odpočitatelné příspěvkyTax-odložený růstTax-free výběry pro kvalifikované zdravotní výdaje
"Prostředky HSA lze použít k úhradě některých zdravotních pojistných, včetně pojistného Medicare a pojistného na dlouhodobou péči, " říká Wilkins.
Ti, kteří již mají 50 let, mohou tyto plány ještě maximalizovat tím, že využijí příspěvky na dobrození a příspěvky zaměstnavatelů. „Jednotlivci ve věku 55 a více let mohou kromě limitu maximálního příspěvku přispět k dobití až 1 000 $ ročně, “ říká Wilkins. "Mnoho zaměstnavatelů přispěje do HSA peněžními odměnami za preventivní screening, jako jsou mamografie nebo roční fyzika."
Pro rok 2020 je běžný limit příspěvků HSA 3 550 USD pro individuální pokrytí a 7 100 USD pro rodinné pokrytí. Tyto limity se vztahují na příspěvky zaměstnanců i zaměstnavatelů dohromady. Jedno upozornění: Ti, kteří se zapsali do Medicare, již nemohou přispívat do HSA.
Nákup dlouhodobého pojištění péče
Nákup pojištění dlouhodobé péče je dalším způsobem, jak zaplnit mezeru, kterou zanechal Medicare. Tento typ politiky může vyplácet měsíční dávku na dlouhodobou péči na období dvou až tří let; což vám může pomoci vyhnout se utrácení vašeho majetku za nárok na Medicaid, který platí za dlouhodobou péči.
Pojistné za dlouhodobé pojištění nemusí být dostupné pro každého. Gerstman říká, že alternativou je nákup životní pojistky, která má možnost přidat jezdce dlouhodobé péče o péči. "To umožňuje mladším lidem dostat se dopředu v jejich plánování dlouhodobé péče, " říká Gerstman, protože čím dříve si člověk kupuje životní nebo dlouhodobé pojištění, tím nižší bude pravděpodobně pojistné.
Sečteno a podtrženo
Výdaje na zdravotní péči mohou snadno představovat velkou část rozpočtu na odchod do důchodu. Odhad těchto nákladů a vytvoření strategie utrácení mohou pomoci zachovat více vašich důchodových aktiv pro další výdaje.
