Deštníkové pojištění je druh pojištění osobní odpovědnosti a může být nepostradatelné, pokud zjistíte, že jste odpovědný za škodu větší, než kolik pokrývá váš majitel domu nebo auto. Pokud vlastníte loď, deštníkové pojištění také vyzvedne, kde vaše pojištění odpovědnosti z lodi zanikne.
Deštníkové pojištění dokonce pokrývá určité nároky vyplývající z odpovědnosti, které tyto politiky nemusí, jako je urážka na cti, pomluva a falešné vězení. A pokud vlastníte nemovitost k pronájmu, zastřešující pojištění poskytuje krytí odpovědnosti nad rámec toho, co pokrývá vaše politika vlastníků domů.
I když jsou šance, že budete žalováni, a nakonec vám někdo dluží víc, než kolik vám vyplatí vaše stávající pojistné smlouvy, pokud se ocitnete v této situaci, můžete přijít o všechny peníze, které jste tak tvrdě pracovali, abyste ušetřili. Deštníkové pojištění je navrženo tak, aby nikdy nenarazilo na noční můru. Podívejme se blíže na to, co zastřešující pojištění kryje, kdo to potřebuje, jak to funguje, kolik to stojí a na co to nebude pokrývat.
Co pojištění deštníku zahrnuje
Zde je několik příkladů incidentů, které by mohla zastřešující politika pokrýt, pokud pojištění vašeho vlastníka domu nebo pojištění automobilu nestačilo:
- Váš pes uteče z domu a zuřivě útočí na souseda, který šel na procházku a přemýšlel o svém vlastním podnikání. Váš soused vás žádá, abyste zakryl její lékařské účty, ztracené mzdy, bolest a utrpení.
- Vaše dcera se ve škole bojuje a praští další dívku a zlomí jí nos. Rodiče dívky vás žalovají.
- Způsobujete nehodu s 10 auty a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou v pojištění automobilu není dost vysoké na to, aby bylo možné zaplatit za všechna náhradní vozidla 10 obětí nehody. Vaše osobní pojištění odpovědnosti není dostatečně vysoké, aby platilo za jejich lékařské účty.
- Posíláte sendviče do školy vašeho syna na oběd. Několik studentů onemocní otravou jídlem a jejich rodiče vás žalovají.
- Váš teenager hodí ve vašem domě párty, když jste mimo město. Někdo přinese alkohol na párty a jeden z hostů se zatkne za řízení pod vlivem na cestu domů. Žaluješ.
Deštníková politika také zahrnuje škodlivé stíhání, neoprávněný vstup, narušení soukromí a další škody.
Jak jste možná získali z těchto příkladů, zastřešující pojištění se vztahuje nejen na pojistníka, ale také na ostatní členy jeho rodiny nebo domácnosti. Takže pokud váš teenager není nejlepším řidičem, můžete spát lépe v noci, protože vaše deštníková politika pokryje zdravotní účty poškozených, pokud je vaše dítě shledáno odpovědným za závažnou nehodu. Jak již bylo řečeno, ujistěte se, že rozumíte tomu, jak vaše zásady definují člena domácnosti, takže ve skutečnosti budete mít pokrytí, které potřebujete.
Možná jste si také všimli, že i když deštníkové pojištění funguje jako krytí nad rámec pojištění majitele domu a automobilu, incident nemusí zahrnovat váš majetek nebo vozidlo pro krytí vašeho deštníkového pojištění. Jste také kryti po celém světě, s výjimkou domů a automobilů, které vlastníte podle zákonů jiných zemí.
Potřebujete pojištění deštníků?
Při rozhodování o koupi zastřešujícího pojištění je rozhodně faktor strachu. Mnoho pojišťoven tvrdí, že je potřebujete, protože ve světě, ve kterém žijeme, je šťastný svět, ve kterém vás může kdokoli zažalovat a finančně zničit. Ve zprávách najdete spoustu hororových příběhů o osobní odpovědnosti, kde poroty udělovaly obětem, které jednotlivci museli platit, rozsudky v hodnotě několika milionů dolarů. Jak je ale pravděpodobné, že se v takové situaci ocitnete? Opravdu potřebujete deštníkové pojištění? (Pro související čtení viz: Prší soudní řízení: Potřebujete politiku deštníků? )
Obecně platí, že byste měli slyšet, že byste měli zakoupit zastřešující pojištění, pokud je celková hodnota vašich aktiv, včetně běžných kontrolních a spořicích účtů, penzijních a vysokoškolských spořicích a investičních účtů, jiných investičních účtů a vlastního kapitálu, vyšší než limity vašich odpovědnost za auto nebo majitele domů. Myšlenkou této rady je, že chcete mít dostatečné pojištění odpovědnosti, abyste plně pokryli vaše aktiva, abyste je nemohli ztratit při soudním řízení.
Toto doporučení však zcela nedává smysl, protože ceny poroty mohou snadno překročit limity pojistné smlouvy. Skutečnou otázkou, kterou byste si měli položit, je, že mi hrozí žaloba? Každý je tedy v jistém smyslu zastřešující pojištění smyslem pro každého. Je to malá cena, která platí za zvláštní klid.
Někteří lidé však s větší pravděpodobností potřebují zastřešující politiku než ostatní. Pokud se zapojíte do nějaké činnosti, která vás vystavuje většímu riziku vzniku nadměrné odpovědnosti, jste ještě lepším kandidátem na zastřešující politiku. Mezi rizikové faktory osobní odpovědnosti patří vlastnictví nemovitosti, její pronájem, zaměstnávání zaměstnanců domácnosti, trampolína nebo vířivka, pořádání velkých večírků a známá veřejná osobnost. S dospívajícím řidičem se také vystavujete zvýšenému riziku, stejně jako vlastnictví psa nebo vlastnictví domu s bazénem. V zásadě platí, že čím vyšší je pravděpodobnost, že budete žalováni, tím silněji byste měli zvážit nákup deštníkového pojištění, ale každý, kdo je averzní vůči riziku, bude spát lépe v noci, protože bude vědět, že je chráněn deštníkovou politikou.
Příklad, jak funguje pojištění deštníků
Řekněme, že pojištění majitelů domů má limit osobní odpovědnosti 300 000 $. Hodíte velkou sváteční oslavu a jeden z vašich hostů uklouzne a padá na ledové přední schody. Skončí otřesem a několika astronomickými lékařskými účty a rozhodne se vás žalovat. U soudu strana poroty s hostem vaší strany a udělí jí rozsudek ve výši 1 milionu dolarů. Tento úsudek je o 700 000 USD vyšší než limit odpovědnosti za škodu způsobenou majiteli domu.
Bez deštníku osobní odpovědnosti musíte zaplatit 700 000 dolarů z kapsy. Ve vaší situaci budou peníze muset vycházet z vašeho důchodového účtu, vašeho hlavního zdroje úspor. Ztráta je devastující a znamená, že budete muset pracovat dalších 10 let, najít vyšší placenou práci nebo snížit své výdaje, abyste doplnili své úspory a vrátili se na trať, abyste mohli odejít do důchodu. Pokud ale máte zastřešující pojištění ve výši 1 milionu USD, vaše zastřešující politika pokryje část úsudku, kterou vaše vlastníci domů nemají, a vaše důchodové úspory zůstanou nedotčeny. Zastřešující politika bude také pokrývat případné poplatky za právní zastoupení a další výdaje související se soudním řízením, na které se nevztahuje vaše politika vlastníků domů. Toto pokrytí je navíc k 1 milionu dolarů. (Související čtení viz: Jak chránit svůj důchod před soudními procesy .)
Pokud tedy máte na pojištění majitele domu odpočitatelnou částku 5 000 $, zaplatíte tuto částku z kapsy. Poté bude vaše politika majitelů domů platit dalších 295 000 $, což vás dostane na limit politiky 300 000 $. Vaše deštníkové pojištění nemá v tomto případě samostatnou odpočitatelnou položku, protože část ztráty byla kryta pojistkou majitele domu. Vaše zastřešující politika platí zbývajících 700 000 dolarů soudního rozhodnutí plus náklady na právní zastoupení, takže za rozsudek ve výši 1 milionu dolarů máte pouze 5 000 dolarů.
Co kdybyste byli shledáni odpovědnými v případě, kdy se váš vlastník domu nebo auto pojištění nevztahovalo? Pak byste zaplatili deštníkové pojištění s odpočitatelnou částkou, která se nazývá retence pojištěná před tím, než nastoupí deštníková politika.
Kolik stojí pojištění deštníku?
Náklady na zastřešující závazkovou politiku závisí na tom, kolik pojištění zakoupíte, na tom, kde žijete (pojistné sazby se liší podle státu) a na riziku, které pro vás pojišťovací pojišťovna představuje. Čím více domů nebo automobilů vlastníte, a čím více členů domácnosti bude vaše politika pokrývat, tím více to bude stát.
Ale zastřešující pojištění je ve srovnání s jinými typy pojištění poměrně levné, zejména s ohledem na to, jaké krytí poskytuje. Pojišťovací informační ústav říká, že většina pojistných smluv v hodnotě 1 milionu USD stojí 150 až 300 USD ročně, a můžete očekávat, že ročně zaplatíte o 75 milionů USD ročně za pokrytí 2 miliony USD a dalších 50 USD ročně za každý další 1 milion USD navíc. Většina zastřešujících pojistných smluv pojišťoven začíná krytí 1 milionem USD, přičemž jsou k dispozici vyšší limity.
Proč je zastřešující pojištění tak levné? Částečně je to proto, že musíte nést spoustu pojištění domácnosti a auto, než vám pojišťovací společnost vydá deštníkovou politiku. Před zakoupením zastřešující politiky budete pravděpodobně muset nést maximální krytí odpovědnosti, které je k dispozici podle zásad majitele domu a auto.
Většina lidí již má doma krytí alespoň 100 000 $. Minimální krytí odpovědnosti za pojištění automobilu závisí na zákonech vašeho státu, ale obvykle je 25 000 USD na osobu a 50 000 USD za nehodu. Maximální částka, kterou si obvykle můžete zakoupit, je 500 000 USD v osobní odpovědnosti podle smlouvy s majitelem domu a 250 000 USD na osobu a 500 000 USD za nehodu v rámci vaší smlouvy o pojištění automobilu. Pokud ještě nemáte tolik krytí, zvýší se vaše pojistné pro majitele domu a auto, takže zastřešující politika bude dražší, než by se mohlo na první pohled zdát.
Pokud je pro vás zvýšení pokrytí a zakoupení zastřešující politiky příliš nákladné, můžete si alternativně zakoupit potvrzení o pojištění automobilu nebo majitele domu, které zvyšuje vaše limity odpovědnosti nad obvyklé maxima. Pravděpodobně nedostanete tolik pokrytí, jaké vám může poskytnout deštník, ale budete stále lépe chráněni, než jste byli dříve.
Dalším možným požadavkem pro získání zastřešujícího pojištění je, že máte auto a / nebo majitele domu u stejné společnosti, která vydává vaši zastřešující politiku. Ale i když si zastřešující pojišťovna, kterou si vyberete, nevyžaduje, abyste měli s touto společností uzavřené pojistné smlouvy na majitele domu a auto jako podmínku získání zastřešujícího pojištění, může být levnější tímto způsobem získat pojišťovací slevový balíček. Přepojení pojistitelů pak může znamenat vyšší pojistné, takže budete chtít porovnat nabídky. Dalším důvodem je, že může být snazší mít všechny vaše zásady u stejné společnosti z administrativních důvodů v případě, že potřebujete použít zastřešující politiku. (Související informace viz: Sbalte si pojištění pro velké úspory .)
V čem je háček?
Jedna skvělá věc ohledně zastřešujících politik je, že poskytují široké pokrytí. Pokrývají každý incident, který pojistka výslovně nevylučuje, na rozdíl od některých pojistných smluv, které se vztahují pouze na speciálně jmenované incidenty. Ale žádná pojistka se nevztahuje na všechno. Zde jsou některé věci, které vaše deštníková politika pravděpodobně nebude zahrnovat:
- Poškození vás nebo krytého člena vaší domácnosti způsobené úmyslně. Pokud zatlačíte hosta po schodech dolů, zastřešující pojištění nepokryje náklady na soudní proces nebo soudní rozhodnutí (a ani pojištění vašeho vlastníka domu).
- Odpovědnost za obchodní nebo profesní činnost. K pokrytí těchto incidentů budete potřebovat pojištění odpovědnosti za práci.
- Odpovědnost, kterou jste souhlasil s převzetím smlouvy, kterou jste podepsali.
- Odpovědnost související s válkou. Hodně štěstí při hledání jakéhokoli typu pojištění, které pokryje škody způsobené válkou; finanční ztráty spojené s válkou jsou pro pojišťovny příliš vysoké.
- Poškození vlastního majetku. Pamatujte, že se jedná o zásady odpovědnosti, takže se vás bude vztahovat pouze v případě, že budete odpovídat za škody na majetku někoho jiného. Ujistěte se, že máte dostatečné pojištění majitele domu k pokrytí škod na vašem vlastním majetku. (Pro související čtení viz: Najděte nejlepší pojištění majitele domu. )
Sečteno a podtrženo
Dokonce i ten nejpečlivější člověk s nejlepšími úmysly může skončit na háku za obrovský úsudek ze soudního sporu o osobní odpovědnost. I když se v této situaci nebudete pravděpodobně ocitnout, stále je chytré chránit se před takovou ničivou finanční ztrátou. Umožní vám to deštníkové pojištění.
