Co je indexovaná anuita?
Indexovaná anuita je druh anuitní smlouvy, která platí úrokovou sazbu na základě výkonu specifikovaného tržního indexu, jako je S&P 500. Liší se od fixních anuit, které platí pevnou úrokovou sazbu, a variabilních anuit, z nichž vychází jejich úroková sazba z portfolia cenných papírů vybraných vlastníkem anuity. Indexované anuity se někdy označují jako anuity s indexem vlastního kapitálu nebo s indexem s pevným indexem.
Klíč s sebou
- Indexovaná anuita platí úrokovou sazbu na základě konkrétního tržního indexu, jako je S&P 500.Indexované anuity dávají kupujícím příležitost těžit, když finanční trhy fungují dobře, na rozdíl od fixních anuit, které platí úrokovou sazbu bez ohledu na to. některá ustanovení v těchto smlouvách mohou omezit potenciální růst pouze na část růstu trhu.
Jak fungují indexované anuity
Indexované anuity nabízejí svým vlastníkům nebo důchodcům příležitost vydělat vyšší výnosy než fixní anuity, pokud finanční trhy fungují dobře. Obvykle také poskytují určitou ochranu před poklesem trhu.
Sazba na indexovanou anuitu se počítá na základě meziročního přírůstku v indexu nebo jeho průměrného měsíčního přírůstku za období 12 měsíců.
Zatímco indexované anuity jsou spojeny s výkonem konkrétního indexu, anuitant nemusí nutně plně těžit z jakéhokoli zvýšení tohoto indexu. Jedním z důvodů je to, že indexované anuity často stanoví limity možného zisku na určité procento, které se běžně označuje jako „míra účasti“. Míra účasti může být až 100%, což znamená, že na účet je připsán celý zisk, nebo až 25%. Většina indexovaných anuit nabízí účast mezi 80% a 90% - alespoň v prvních letech smlouvy.
Například, pokud akciový index získal 15%, míra 80% účasti se promítla do připsaného výnosu 12%. Mnoho indexovaných anuit nabízí vysokou míru účasti za první rok nebo dva, poté se sazba upraví směrem dolů.
Kromě toho většina indexovaných anuitních smluv zahrnuje také výnos nebo sazbu, která může dále omezit částku, která je připsána na účet akumulace. Například 7% sazební limit omezuje připsaný výnos na 7% bez ohledu na to, jak moc akciový index získal. Sazby sazeb se obvykle pohybují v rozmezí od 15% do 4% a mohou se změnit.
Ve výše uvedeném příkladu by 15% zisk snížený o 80% míru účasti na 12% byl dále snížen na 7%, pokud anuitní smlouva stanoví strop sazby 7%.
Pokud nakupujete pro indexovanou anuitu, zeptejte se na její „míru účasti“ a stropy sazeb. Oba mohou snížit vaše potenciální zisky z jakéhokoli růstu na trzích.
V letech, kdy akciový index klesá, pojišťovna připisuje na účet minimální míru návratnosti. Typická záruka minimální sazby je asi 2%. Některé mohou být až 0% nebo až 3%.
Pojistitel v určitých intervalech upraví hodnotu účtu tak, aby zahrnoval jakýkoli zisk, ke kterému došlo v tomto časovém rámci. Hodnota jistiny, kterou pojistitel zaručuje, nikdy neklesá, pokud majitel účtu nevybere výběr. Pojistitelé používají k úpravě hodnoty účtu několik různých metod, jako je například meziroční reset nebo reset typu point-to-point, který zahrnuje návratnost dvou nebo více let.
Stejně jako u jiných typů anuit může vlastník začít dostávat pravidelný příjem anualizací smlouvy a nařídit pojistiteli, aby zahájil fázi výplaty.
