Co je pojistitel?
Pojistní upisovatelé jsou profesionálové, kteří hodnotí a analyzují rizika spojená s pojištěním osob a majetku. Pojistitelé uzavírají ceny za přijatá pojistitelná rizika. Pojmem upisování se rozumí odměna za ochotu zaplatit potenciální riziko. Pojistitelé používají ke stanovení pravděpodobnosti a rozsahu rizika specializovaný software a pojistně-matematická data.
Co je upisování?
Klíč s sebou
- Pojistitelé upisují rizika spojená s pojištěním osob a majetku a stanovují ceny rizika. Upisovatelé v investičním bankovnictví zaručují minimální cenu akcií pro společnost plánující IPO (počáteční veřejná nabídka). Upisovatelé komerčního bankovnictví hodnotí riziko půjček jednotlivcům nebo věřitelům a účtují úroky na pokrytí nákladů na převzetí tohoto rizika. Pojistitelé upisují riziko budoucí události a účtovat pojistné výměnou za příslib uhradit klientovi částku v případě poškození nebo vzniku události.
Upisovatelé investičního bankovnictví
Upisovatelé investiční banky často garantují společnosti cenu akcií během počáteční veřejné nabídky (IPO). Mohou akcie koupit za určitou cenu a doufat, že je prodají za vyšší cenu. Pokud banka akcie neprodá za zaručenou cenu, musí je držet ve svých knihách nebo je prodávat se ztrátou. Pokud jsou akcie žádané, může banka profitovat prodejem cenných papírů za vyšší cenu.
Pojistitelé
Pojistitelé upisují riziko spojené se smlouvou s jednotlivcem nebo subjektem. Například upisovatel může převzít riziko nákladů na požár v domácnosti výměnou za prémii nebo měsíční platbu. Hodnocení rizika pojistitele před pojistným obdobím a v době obnovy je zásadní funkcí upisovatele.
Například upisovatelé pojištění vlastníků domu musí při hodnocení politiky majitele domu vzít v úvahu řadu proměnných. Pojišťovací agenti pro pojištění majetku a úrazu fungují jako upisovatelé v terénu a zpočátku kontrolují domy nebo pronájem nemovitostí z hlediska podmínek, jako jsou poškozené střechy nebo základy, které představují riziko pro dopravce. Agenti hlásí nebezpečí domácímu upisovateli. Domácí upisovatel dále zvažuje rizika, která mohou vést k uplatnění odpovědnosti.
Mezi rizika patří neoplocené bazény, prasklé chodníky a přítomnost mrtvých nebo umírajících stromů na pozemku. Tato a další nebezpečí představují rizika pro pojišťovací společnost, která může být případně požádána o zaplacení nároků na náhradu škody v případě náhodného utopení nebo zranění v důsledku skluzu a pádu.
Pojistitelé, kteří uzavírají pojištění majitele domu, zadávají řadu faktorů, které často zahrnují úvěrový rating žadatele, pro výpočet cen využívají algoritmický rating. Systém generuje příslušnou prémii na základě interpretace platformy a kombinace všech údajů hlášených z pozorování upisovatele pole. Hlavní upisovatel také subjektivně zvažuje odpovědi předložené žadatelem ohledně žádosti o pojistku, když dojde k pojistnému.
Pojišťovací společnosti musí vyvážit svůj přístup k upisování: pokud by příliš agresivní, vyšší než očekávané nároky mohly ohrozit zisk; jsou-li příliš konzervativní, budou před konkurencí předraženi a ztratí podíl na trhu.
Upisovatelé komerčního bankovnictví
Upisovatelé komerčního bankovnictví hodnotí úvěrovou bonitu dlužníků a rozhodují, zda by fyzická nebo právnická osoba měla obdržet půjčku nebo financování. Dlužníkovi je obvykle účtován poplatek na pokrytí rizika věřitele, pokud dlužník nesplácí úvěr.
Zdravotní upisovatelé Stop-Loss
Zdravotní upisovatelé stop-loss hodnotí riziko na základě individuálních zdravotních podmínek samostatně pojištěných skupin zaměstnavatelů. Pojištění proti ztrátě chrání skupiny, které platí zaměstnancům své vlastní nároky na zdravotní pojištění, než aby platily pojistné za převod veškerého rizika na pojistného dopravce.
Pojišťovny s vlastním pojištěním platí z lékařských rezerv a léčivých přípravků na předpis plus administrativní poplatky z rezerv společnosti a nese riziko, které představuje potenciál pro velké nebo katastrofické ztráty, jako jsou transplantace orgánů nebo léčba rakoviny. Pojistitelé u pojištěných osob musí tedy posoudit individuální zdravotní profily zaměstnanců. Pojistitelé rovněž vyhodnocují riziko skupiny jako celku a vypočítávají přiměřenou výši pojistného a souhrnný limit nároků, který, pokud je překročen, může způsobit zaměstnavateli nenapravitelnou finanční škodu.
Rychlá skutečnost: Upisování pojištění je velké a ziskové odvětví; podle Business Insider Warren Buffett použil pojistné a zajistné k financování investic v Berkshire Hathaway.
