Pokud jste jako mnozí dospělí, myšlenka na brzký odchod do důchodu (mohl byste odejít do důchodu na 45?) Pravděpodobně napadla vaší mysli alespoň jednou nebo dvakrát. Pro většinu z nás to prostě není možnost, protože finanční důsledky jsou komplikované (nemluvě o závislých dětech, které zřejmě potřebují jít na vysokou školu).
Stále však někdy slyšíme o přátelích, rodinných příslušnících nebo úplných cizích lidech, kteří se rozhodli brzy vyrazit a hazardovat, aby se jim v příštích několika (nebo více) desetiletích podařilo setkat se. Zde je rychlý pohled, abyste zjistili, zda je možné odejít na 45 let - pokud se vám podařilo ušetřit 500 000 dolarů na jeho financování.
„Do důchodu na 45 s 500 000 $“ a pravidlem 4%
„Čtyřpercentní pravidlo“ - všeobecně uznávané finanční pravidlo - uvádí, že vaše úspory by měly trvat až 30 let odchodu do důchodu, pokud během prvního roku odchodu do důchodu stáhnete 4% svého hnízda a poté každý rok upravíte inflaci. Chcete-li zjistit, jak velké hnízdo budete potřebovat, musíte sladit 4% s očekávanými výdaji. Pokud například plánujete žít každý rok na 30 000 $, budete potřebovat 750 000 $ ponožky. Pokud vaše náklady budou 40 000 $, budete potřebovat 1 milion dolarů - a tak dále.
Úspory v důchodu: Kolik je dost?
Kontrola reality
To, zda byste mohli žít (a být šťastní) z 20 000 $, záleží na vašich preferencích a situaci v oblasti životního stylu. Pokud se budete držet 4%, díváte se na asi 385 $ týdně nebo asi 1667 $ měsíčně - což není moc. A jsou lidé, kteří si myslí, že v současném prostředí mohou být 4% příliš velkorysé.
„Pravidlo 4% v dnešních podmínkách s historicky nízkými úrokovými sazbami nefunguje dobře. Bezpečná míra výběru může být blíže 3% nebo 3, 5%. Existuje několik adaptivních distribučních strategií, které by z portfolia 500 000 $ mohly získat trochu větší hodnotu. Čtyři procenta jsou stále agresivní i při neustálém sledování portfolia, “říká Louis Kokernak CFA, CFP, zakladatel Haven Financial Advisors v Austinu v Texasu.
Prozatím však pojďme pracovat s tímto rozpočtem a uvidíme, co by ti v této částce pomohlo spravovat. Bude to snazší, pokud:
- Už vlastníte svůj dům bezplatně a přehledně (bez hypotéky) Nemáte žádné výdaje na vysokou školu (nemáte děti, již absolvovali, získají nárok na plné stipendium, nebo jste již peníze odložili v plán spoření na vysoké škole) Jsou nyní zdraví a jsou proaktivní, aby zůstali tímto způsobem (dobře se najíst, dostatek cvičení, dostatek spánku atd.) Jsou spokojeni s životem skromněAli jste ochotni myslet mimo krabici a zkusit jiný přístup
Možnosti out-of-the-box
Pokud jste ochotni jít touto cestou, existují způsoby, jak snížit své měsíční životní náklady. Jedna možnost: Odejít do zahraničí v cíli, který nabízí změnu krajiny, nové zkušenosti, přístup k dostupné zdravotní péči a - velký - nižší životní náklady. Je možné, že pár bude pohodlně žít v Ekvádoru, například přibližně 1 500 $ měsíčně, včetně nájemného. V Nikaragui můžete získat méně než 1 200 $ měsíčně.
"Pokud si vezmete 20 000 $ ročně, stačí prosperovat na místech, jako je Mexiko, Ekvádor, Kostarika, Malajsie, Thajsko, Filipíny, Španělsko a Portugalsko - všechny oblíbené cíle pro odchod do důchodu se v ročním globálním odchodu do roku 2017 zařadily mezi 15 nejlepších Index, “říká Trey Archer, expat finanční poradce, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Čína. "Zatímco 20 000 dolarů může stačit, mějte na paměti, že inflace, nepředvídané výdaje, účty za lékařskou péči, lety domů a mimořádné události by mohly při této hodnotě rychle najíst rychleji, než si myslíte, takže se vždy doporučuje mít na deštivý den trochu víc vyčleněných. “
Další možnost: Pokud již vlastníte dům, můžete jej prodat a přidat výtěžek ke svým úsporám. Pak byste měli možnost si pronajmout, koupit menší dům (možná malý domek?), Žít v zahraničí nebo dokonce koupit RV a cestovat po USA (někteří lidé dostanou bezplatný nájem v kempu výměnou za to, že jsou „hostiteli“)..
Sociální zabezpečení
V určitém okamžiku se sociální zabezpečení nastartuje. Pro kohokoli narozeného v roce 1960 nebo novějším je běžný věk odchodu do důchodu - věk, ve kterém máte nárok na plné dávky sociálního zabezpečení - 67 let. Můžete začít pobírat dávky již ve věku 62 let, ale vaše měsíční dávka se sníží asi o 30%. Čím déle budete čekat na spuštění, tím více obdržíte každý měsíc. Můžete ještě oddálit své důchodové dávky až do věku 70 let a získat tak ještě větší měsíční dávku.
Průměrná měsíční dávka (od března 2018) je 1 409, 91 $. Pokud do té doby můžete natáhnout úspory ve výši 500 000 $, vaše dávky sociálního zabezpečení se nakopnou a poskytnou uvítací měsíční inflaci v hotovosti. Mimochodem, ujistěte se, že jste pracovali dost ubikace, abyste získali nárok na sociální zabezpečení.
„Pokud investujete při průměrné návratnosti 7% ročně (ne příliš velké„ pokud “), vaše peníze se každých deset let zdvojnásobí. Proto pokud máte 500 000 dolarů ve věku 45 let, můžete mít 2 miliony dolarů ve věku 65 let, pokud je ponecháte na pokoji. Proč nepracovat déle, abyste si mohli užívat života víc? Pokud se chystáte žít zhruba 40 let (po odchodu do důchodu ve 45 letech), můžete se strašně nudit, pokud nejste zaměstnáni. A pokud žijete z úspor, které musí trvat 45 let, váš životní styl se nikdy nezklame, “říká John R. Frye, CFA, hlavní investiční ředitel, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornie.
Sečteno a podtrženo
Rozhodnutí, kdy odejít do důchodu - pokud máte to štěstí, že máte na výběr - může být náročné. Odejít do důchodu příliš brzy a můžete riskovat nedostatek peněz. Odejít do důchodu příliš pozdě a riskujete, že si nebudete moci užít některá dobrodružství, na která jste se těšili.
A nezapomeňte na náklady na zdravotní pojištění: „Zdravotní pojištění bude významným výdajem, dokud nedosáhnete věku Medicare ve věku 65 let, pravděpodobně snížíte jednu třetinu až polovinu svých ročních výdajů v závislosti na tom, kde žijete, “ říká Ross Haycock, CFP®, AIF®, viceprezident skupiny Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Lidé, kteří předčasně odjedou, mohou čelit stejným výzvám, s nimiž se setkávají lidé, kteří pracují na dlouhé vzdálenosti: věci jako osamělost, nuda, nedostatek účelu a pocit, že se dotýkají. Při rozhodování, zda můžete odejít do důchodu na 45 s 500 000 USD, je nejlepší podívat se na celý obrázek - stejně jako na finanční a emoční faktory.
