Je životní pojištění, které dostáváte prostřednictvím svého zaměstnavatele, dost na péči o vaši rodinu? A platíte za toto krytí příliš mnoho? Zdravý padesátiletý muž by mohl ušetřit téměř 80% z pojistného v prvním roce pouze přechodem z pojištění životního pojištění poskytovaného zaměstnavatelem na individuální, podle Národní asociace osobních finančních poradců (NAPFA), profesní sdružení finančních plánovačů pouze za poplatek. Mladí a zdraví zaměstnanci by také mohli mít lepší individuální pokrytí, protože se mohou po desetiletí držet v nízkých sazbách.
Mnoho společností však za své zaměstnance platí částku životního pojištění; Rovněž umožňují pracovníkům nakupovat větší krytí pro sebe a své manžele za nízkou cenu a bez lékařské prohlídky. Výsledkem je, že mnoho rodin získává veškeré své životní pojištění prostřednictvím zaměstnavatele. Pokud vyděláte 75 000 dolarů ročně, může vám váš zaměstnavatel poskytnout 75 000 nebo 150 000 USD na pokrytí nákladů za malé nebo žádné náklady mimo kapsu a pojistné bude vycházet přímo z vaší výplaty. Tímto způsobem si už nikdy nebudete nechat ujít peníze ani si dělat starosti s placením účtu. A i když jste měli méně než dokonalé zdraví, budete mít nárok na stejné pokrytí jako vaši spolupracovníci. To vše zní lákavě, ale existuje několik potenciálních problémů se získáním životního pojištění prací.
Problém 1: Váš zaměstnavatel nemusí nabídnout dostatek životního pojištění
Zatímco základní životní pojištění poskytované zaměstnavatelem je levné nebo zdarma a vy si budete moci koupit další krytí za nízké sazby, nominální hodnota vaší politiky stále nemusí být dostatečně vysoká. Pokud by vaše předčasná smrt byla finanční zátěží pro vašeho manžela / manželku a / nebo děti, pravděpodobně budete potřebovat pojistné krytí v rozmezí pět až osmkrát vaší roční mzdy. Někteří odborníci dokonce doporučují získat krytí v hodnotě 10 až 12krát vyšší než váš roční plat.
„Většina lidí si může koupit další čtyřnásobek až šestinásobek své mzdy v dodatečném krytí nad rámec toho, co poskytuje jejich zaměstnavatel, “ říká Brian Frederick, certifikovaný finanční plánovač (CFP) u Stillwater Financial Partners ve Scottsdale v Arizoně. tato částka je pro některé lidi dostatečná, nestačí pro zaměstnance, kteří mají nepracující manžele, značnou hypotéku, velké rodiny nebo závislé osoby se speciálními potřebami. “
Další nedostatek? „Dávky v případě úmrtí, které nahrazují plat, neberou v úvahu bonusy, provize, druhé příjmy a hodnotu dalších výhod, jako je zdravotní pojištění a penzijní příspěvky, “ říká Mitchell Barber, odborník na finanční služby v Centru pro zachování bohatství, Syosset, Agentura MassMutual Financial Group se sídlem v New Yorku.
Skupinové životní pojištění vašeho zaměstnavatele může stačit, pokud jste svobodný nebo máte manžela, který není závislý na vašem příjmu na pokrytí výdajů na domácnost a nemáte děti. Ale pokud jste v této situaci, pravděpodobně životní pojištění vůbec nepotřebujete.
Problém 2: Ztratíte pokrytí, pokud se změní vaše pracovní situace
Stejně jako u zdravotního pojištění nechcete mít mezery v pojištění životního pojištění, protože nikdy nevíte, kdy je budete potřebovat. Většina pracovníků, kteří dostanou zaměstnání, neví, odkud pochází jejich životní pojištění, pokud změní zaměstnání, jsou propuštěni, jejich zaměstnavatel přestane pracovat nebo přechází z stavu na plný úvazek na částečný úvazek. V těchto scénářích obvykle nebudete moci dodržovat zásady. Nedostatek přenositelnosti může být problémem, pokud nejedete přímo na jinou práci s podobným pokrytím a nejste dostatečně zdraví, abyste se kvalifikovali pro individuální politiku. Některé zásady vám umožňují převést vaši skupinovou politiku na individuální, ale pravděpodobně to bude mnohem dražší, protože převedete svou termínovou politiku na nákladnější trvalou politiku. A pokud ztrácíte pokrytí, protože jste byli propuštěni, pojistné nemusí být dostupné.
„Vzhledem k tomu, že produkty, které lze převést z plánu poskytovaného zaměstnavatelem, jsou obvykle omezeny pouze na nabídky jednoho dopravce, může klient obecně najít nákladově efektivnější pojistnou smlouvu mimo plán zaměstnavatele, “ říká Thaddeus J. Dziuba III, specialista na životní pojištění pro PRW Wealth Management v Quincy, Massachusetts. “Toto předpokládá, že klient však může získat výhodné upisování. Obecně lze říci, že pokud klient již nemůže být zdravotně upisován pro nové pojistné krytí, ale přesto má finanční potřebu na úmrtí poskytované plánem své společnosti, pak často doporučujeme převod bez ohledu na cenu, protože to bude je nepravděpodobné, že by mohli získat pokrytí jinde, “dodává.
Problém 3: Pokrytí je obtížné, pokud vaše zdraví klesne
Dalším problémem je, pokud odcházíte ze zaměstnání kvůli zdravotnímu problému. "Pokud se spoléháte výhradně nebo těžce na skupinové pojištění a poté trpíte zdravotním stavem, který vás nutí opustit svou práci, můžete přijít o pojištění životního pojištění, až když to vaše rodina bude nejvíce potřebovat, " říká Jim Saulnier, CFP s Jimem Saulnierem a spolupracovníky ve Fort Collins, Colo. „V tomto okamžiku může být příliš pozdě na nákup vaší vlastní politiky za dostupnou cenu, pokud vůbec, v závislosti na zdravotním stavu, “ říká.
I když vaše zdravotní problémy nejsou natolik významné, aby vás přestaly pracovat, mohou omezit vaše možnosti zaměstnání, pokud máte životní pojištění pouze z práce. "Mohli byste skončit v poutech, abyste si udrželi životní pojištění, kdybyste měli vážný zdravotní problém, " říká David Rae, CFP a viceprezident klientských služeb pro Trilogy Financial Services v Los Angeles.
Nemáte také kontrolu nad tím, kdo toto pojištění poskytuje, a vaše společnost by si mohla vybrat nižší pojišťovací společnost, aby ušetřila peníze. To by mohlo znamenat, že pojištění, za které jste zaplatili, nebude existovat, aby vás krylo, když to potřebujete. Nezapomeňte zkontrolovat AM Nejlepší hodnocení životní pojišťovny za výhodami, které nabízí váš zaměstnavatel. Toto hodnocení vám řekne, zda je společnost dostatečně finančně stabilní, aby zaplatila vaši politiku, pokud dojde k nejhoršímu. A konečně, další možnost je, že váš zaměstnavatel by mohl přestat nabízet životní pojištění jako výhodu, aby ušetřil podnikové peníze, a nechal vás bez krytí.
Problém 4: Váš plán nezajišťuje dostatečné pokrytí vašeho manžela
Zatímco balíček výhod vašeho zaměstnavatele pravděpodobně poskytuje zdravotní pojištění pro vašeho manžela / manželku, ne vždy mu poskytne životní pojištění. Pokud ano, pokrytí může být minimální - 100 000 USD je běžná částka, a to se nejedná daleko, když neočekávaně přijdete o manžela nebo manželku.
Páry často předpokládají, že rodina utrpí hospodářské potíže, pouze pokud zemřel primární živitel, říká Jim Saulnier, a v důsledku toho mnoho pracovníků nedokáže přiměřeně pojistit své manžele. Příjmy partnera však mohou mít dopad na smrt nepracovního nebo méně výdělečného partnera. "Často mluvím rétoricky s klientem, jestli se v sobotu umíráš, vracíš se do práce v pondělí ráno?" Máte v knihách dostatek PTO na pokrytí prodloužené dovolené? “
A co víc, říká Barber: „Když jeden z rodičů chybí, druhý musí zabrat volnou školku nebo šoférování. Hodiny jsou zkráceny. Nikdy není čas na řádné truchlení a, protože přeživší jsou často depresivní, produktivita často klesá. “
Problém 5: Životní pojištění poskytované zaměstnavatelem nemusí být vaše nejlevnější varianta
I když můžete prostřednictvím svého zaměstnavatele získat veškeré životní pojištění, které potřebujete pro sebe i pro svého manžela, je dobré nakupovat, abyste zjistili, zda doplňkové pojištění zaměstnavatele skutečně nabízí nejlepší hodnotu za peníze. Pravděpodobně najdete lepší poměr jinde, kde jste mladší a zdravější. Na rozdíl od zaručeného dlouhodobého životního pojištění s úrovní pojistného, které si můžete zakoupit jednotlivě, což vás každý rok stojí stejnou částku, dokud máte pojistku, pojistka poskytovaná vaším zaměstnavatelem má tendenci se stárnout.
"Zaměstnavatelské pokrytí začíná být velmi levné před 35 lety a poté rychle zvyšuje cenu, " říká Frederick. "Většina politik se zvyšuje každých pět let a stává se neuvěřitelně dražší, jakmile se zaměstnanec otočí o 50 let. Pokud jste zdravý a nekuřák, nákup samostatné politiky může být levnější než pokrytí prostřednictvím zaměstnavatele."
"Důvodem je tzv. Morální hazard, " říká Saulnier. „Zaměstnanci, kteří jsou příliš nezdraví na to, aby se sami kvalifikovali na životní pojištění, mají tendenci přetížit skupinové pojištění, protože neexistuje žádné upisování, a životní pojišťovny to nahrazují účtováním vyšších pojistného.“ Celkově platí, že zdraví lidé ve skupinové politice platí více než pokud by kupovali soukromé politiky.
Řešení
I když není důvod nevyužívat žádné bezplatné nebo levné pojištění, které nabízí váš zaměstnavatel, pravděpodobně by to neměl být váš jediný zdroj životního pojištění, ani by se většina lidí neměla silně spoléhat na doplňkové životní pojištění, které mohou získat prací. Řešením každého z výše popsaných problémů je nákup části nebo celého životního pojištění přímo prostřednictvím individuální termínové smlouvy. Možná budete muset zakoupit až 80% svého životního pojištění na vlastní pěst, abyste měli dost a aby jste se ujistili, že jste pojištěni za všech okolností a za všech okolností.
Barber věří, že celkově je nejdostupnějším řešením koupě toho nejvýhodnějšího pojištění, jaké si můžete dovolit v nejmladším věku, protože s věkem roste šance na získání nemoci a s nemocí přichází dražší pojistné, pokud můžete se kvalifikovat vůbec.
Sečteno a podtrženo
Potřebujete dostatečné životní pojištění, abyste pokryli všechny své dluhy a podpořili své závislé osoby. „Dost“ zahrnuje splacení vašich kreditních karet, půjček na auta a hypotéku, platby za vzdělání vašich dětí a zajištění, že váš manžel bude mít finanční prostředky, aby se o něj nebo své děti postaral. V době zármutku, poslední, kterou chcete, je nechat své blízké s jiným závažným životním otřesem, jako je například změna zaměstnání nebo školy kvůli finančnímu namáhání, takže se podrobně podívejte, zda životní pojištění, kterým procházíte, práce je nejlepší způsob, jak zajistit své blízké.
