Primární funkcí životního pojištění je ochrana a zajištění závislých osob v případě úmrtí hlavy domácnosti. Proto nemá smysl uzavírat rozsáhlou životní pojistku na novorozence, protože nikdo není finančně závislý na dětech. Nákup menší politiky pro dítě však může nabídnout výhody v určitých situacích, jako je například zajištění nákladů na pohřeb v případě nejhoršího scénáře.
klíčové jídlo s sebou
- Vzhledem k tomu, že životní pojištění odškodňuje rodiny za ztrátu živitele rodiny, politika ve vztahu k nezaopatřenému dítěti ve většině případů nedává smysl. Malá pojistka života dítěte však může být způsob, jak pokrýt drahé náklady na pohřeb nebo nevyplacené zdravotní náklady. Mnoho pojistek životního pojištění pro dospělé nabízí dětským jezdcům pouze několik dolarů měsíčně.
Jak životní pojištění funguje
Za prvé, rychlý pojistný primer. Životní pojištění platí částku peněz pojmenovanému příjemci, pokud pojištěný zemře během platnosti smlouvy. Majitel smlouvy za ni platí pojistné, obvykle měsíčně, aby byl aktivní.
Dva hlavní typy životního pojištění jsou termínové životní pojištění a celé životní pojištění. Termínované životní pojištění se vyplácí, pouze pokud pojištěný zemře ve stanovené lhůtě, například 10, 20 nebo 30 let. Pokud pojištěný přežije tento termín, pojistná smlouva vyprší bez zaplacení nebo v některých případech jej může vlastník převést na životní pojištění. Po celou dobu placení pojistného zůstává v platnosti celá životní politika.
Protože většina termínových životních pojistných smluv nikdy nevyplácí dávku při úmrtí, pojistné je mnohem levnější než za pojistné na celý život, které se vždy vyplácejí nakonec (pokud jim majitel pojistky nedovolí zaniknout). Například třicetiletý nekuřácký muž na Floridě může získat životní pojištění ve výši 100 000 USD, které pokrývá 20 let, za zhruba 9 USD měsíčně. Celá životní politika se stejnou dávkou smrti by ho stála 50 $ měsíčně nebo více.
Zatímco termín životní pojištění nabízí nejvyšší ochranu za nejnižší náklady, někteří lidé táhnou na celé životní pojištění, protože se zdvojnásobuje jako investiční nástroj. Část každé platby pojistného jde na účet, který roste s úrokem v průběhu času. Částka na tomto účtu se nazývá peněžní hodnota dané politiky. Majitel pojistky si může půjčit za tyto peníze nebo dokonce za ně uplatnit svou politiku, čímž se účinně vzdá dávky při úmrtí.
Návratnost celého životního pojištění byla historicky nízká, proto mnoho investorů upřednostňuje platit levnější pojistné z termínovaného života a investovat rozdíl do podílových fondů.
Kojenci a životní pojištění
Na první pohled se pojištění pro kojence zdá být kontraintuitivní. Životní pojištění je náhrada ztráty živitele rodiny, nikoli dítěte. Odborníci na financování domácnosti doporučují nákup dostatečného životního pojištění, aby mohli závislé děti vidět až do dospělosti. Například osoba, která ročně vydělá 100 000 $ a jejíž nejmladší dítě má 10, potřebuje 800 000 USD v životním pojištění, dokud dítě nedosáhne 18 let.
Protože děti nevydělávají příjmy, nikdo na nich nezávisí na živobytí. Zatímco rodiče, kteří ztratili dítě, jsou tragičtí, má jen málo finančních dopadů: Rodina čelí ztrátě příjmů z dítěte. Z tohoto důvodu lze tvrdit, že nákup životní pojistky - i relativně levné termínové pojistky - na kojeneckém životě je zbytečný a plýtvání penězi, které by mohlo být vynaloženo na užitečnější výdaje, jako je spoření na vysokou školu.
Když životní pojištění pro děti zmizí
Existuje však několik silných argumentů o koupi alespoň malé životní pojistky pro novorozence. První z nich je mít peníze k dispozici pro případ, že se stane absolutně nejhorší a dítě zemře mladé. Smrt je drahá, citovat dramatika Tennessee Williamsa, a tak se každým rokem stále více zvyšuje. Jak 2019, pohřební procedury a výdaje typicky se pohybují mezi 7, 000 a 12, 000 $; průměrné náklady na pohřeb dnes činí kolem 9 000 dolarů, což je výrazně více než asi 6 000 dolarů na přelomu 21. a 21. století. Dávky v případě úmrtí vyplývající z životního pojištění dítěte by mohly tyto smutné náklady pokrýt. V případě dlouhodobé nemoci by to také mohlo rodičům odškodnit zdravotní náklady, které jim zdravotní pojištění neumožňuje, a pomoci jim tak se vyhnout zatěžujícímu dluhu.
Životní pojištění je navíc levnější, čím mladší je pojištěný. Někteří rodiče dávají přednost uzamčení s nízkým pojistným, takže dítě má levné krytí pro sebe, až se stane dospělým. Rozšiřování stávající politiky je často úspornější než nákup zcela nové politiky.
Mnoho pojistek životního pojištění pro dospělé navíc nabízí dětské jezdce pouze za pár dolarů měsíčně. Pokud nákup ochrany přinese trochu klidu, proč ne? I když je to druh nároku, který žádný z rodičů nikdy nechce inkasovat.
