Pro mnoho lidí není životní pojištění jednorázovým nákupem. Existuje mnoho důvodů, proč by nahradily svou politiku novou - získat více či méně krytí, snížit výplatu pojistného nebo politiku lépe vyhovující jejich potřebám. Někdy jsou však lidé lákáni, aby své politiky nahradili z důvodů, které nejsou v jejich nejlepším zájmu, a proto existují určitá velmi přísná pravidla, zákony a předpisy, které je chrání před takovými náhradami.
Klíč s sebou
- Pokud jde o výměnu životních pojistek, existují určitá omezení. Účelem těchto omezení je chránit pojištěné. Mezi hlavní problémy při nahrazování životní politiky patří soutěžitelnost, poplatky za předání a mávání. Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví stanoví vzorovou regulaci pro politiky nahrazování, jako je konkrétní soubor otázek, které je třeba položit v souvislosti s aplikací pojištění, a systém, který pojišťovna zavádí pro sledování náhradních činností.
Problém s nahrazením
Výměna životní pojistky není tak jednoduchá jako výměna pojistky za auto za jinou. Existuje několik faktorů, které mohou negativně ovlivnit krytí pojistníka a budoucí náklady. Ačkoli výměna může zlepšit krytí nebo snížit částku pojistného, smlouvy o životním pojištění obsahují určitá omezení, která by mohla vystavit nežádoucího pojistníka většímu riziku.
Soutěžitelnost
Zaprvé smlouvy o životním pojištění obvykle zahrnují období napadnutelnosti, obvykle dva roky, během nichž, pokud pojištěný zemře, by životní pojišťovna mohla napadnout nárok na základě nepravdivých údajů o žádosti. Když pojistník nahradí pojistku, začíná toto období napadení znovu, stejně jako vyloučení ze sebevraždy, které umožňuje pojistiteli odmítnout nárok, pokud smrt pojištěného byla způsobena sebevraždou během prvních dvou let.
Poplatky za odevzdání
Pro politiky peněžní hodnoty, jako je celý život, univerzální život nebo variabilní život, existují další komplikace, díky nimž by bylo nahrazení méně žádoucí. Například některé politiky zahrnují poplatky za předání, které jsou účtovány v okamžiku, kdy je politika předána, nebo jsou vybrány peněžní hodnoty v určitém časovém období.
Poplatek je účtován z jakékoli částky peněžních hodnot odevzdaných nad určitou částkou, jako je 10% z hodnoty účtu. Poplatky začínají vysoko na začátku období předání a každý rok se snižují, dokud nedosáhnou nuly. Pojistník, který vyměňuje pojistku, zatímco je stále v období předání, musí zaplatit poplatek za převod peněžní hodnoty z jedné pojistky na druhou.
Stloukání
Je zde také otázka mávání agentů životního pojištění, což je praxe přesvědčování pojistníka, aby nahradil pojistku za účelem získání nové provize. Z těchto důvodů zavedlo pojišťovací odvětví prostřednictvím státních pojišťovacích oddělení a Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví (NAIC) postupy, které musí dodržovat životní pojišťovny a jejich smluvní agenti a zprostředkovatelé.
Nahrazovací předpisy a postupy
I když každé státní pojišťovací oddělení smí vydávat svá specifická pravidla a postupy pro nahrazování, musí se řídit vzorovým nařízením stanoveným NAIC. Vzorové nařízení stanoví minimální požadavky, které musí být zahrnuty do postupů nahrazování každého státu, které musí dodržovat pojišťovny a výrobci zapojení do nahrazování.
Spouštěcí mechanismus pro postupy nahrazování je několik otázek, které se obvykle kladou na žádost o životní pojištění, například „Máte v současné době životní pojištění?“ A „Plánujete nahradit svou stávající pojistku novou?“ A „Ano“ odpověď na obě spouští jasně definovaný postup pro nakládání s náhradníkem: informování pojistníka o důsledcích nahrazení; předložení oznámení o nahrazení podepsaného pojistníkem a agentem nahrazujícímu pojistiteli, což je společnost, která navrhuje vydat novou pojistku, a stávajícímu pojistiteli, což je společnost, jejíž pojistka se nahrazuje; a poskytnout pojistníkovi pevnou kopii všech použitých prodejních materiálů vedoucích k transakci.
Pojistitel je povinen prokázat, že jsou zavedeny postupy nahrazování ze strany státu, včetně školení producentů a systému sledování náhradních činností všech výrobců.
Vzorové nařízení rovněž stanoví sankce za porušení, které by mohlo zahrnovat zrušení nebo pozastavení licence k pojištění výrobce nebo společnosti a peněžní pokuta. Za určitých okolností může být pojistiteli nařízeno, aby provedl restituci nebo obnovil pojistné a peněžní hodnoty pro pojistníka.
