CO JE OBDOBÍ zámku
Období zámku se vztahuje na časové období, obvykle 30 nebo 60 dní, po které musí hypoteční věřitel ponechat konkrétní nabídku půjčky otevřené dlužníkovi. Během tohoto období se dlužník připravuje na uzavření a půjčovatel zpracovává žádost o půjčku.
BREAKING DOWN Lock Period
Lhůta na uzamčení nabízí dlužníkovi klid na ochranu před rostoucími úrokovými sazbami, zatímco věřitel zpracovává žádost o půjčku. Časy zpracování se liší podle jurisdikce, ale délka zámku by měla zhruba odrážet místní průměrné doby schválení. Během této doby mohou sazby stoupat nebo klesat.
Pokud sazby v období zámku vzrostou, měl by být dlužník chráněn před úrokovým rizikem, pravděpodobností kolísání úrokové sazby. Menší pohyb hlavní sazby směrem nahoru může stát nechráněného dlužníka tisíce dolarů po celou dobu trvání půjčky. V případě refinancování, aby se zabránilo uzavření trhu, je riziko ještě větší - zvýšení sazeb může znamenat ztrátu domu, pokud to znamená, že věřitel cítí, že si dlužník již nemůže půjčku půjčit.
Pokud sazby během období zámku klesnou, může úvěrový zámek nabídnout výhody výhodné pro dlužníka. Poskytnutí plováku umožňuje dlužníkovi uzamknout nižší sazbu. Pokud smlouva o zámku neobsahuje plovoucí částku, může dlužník rozhodnout, že je nákladově efektivní přepsat celou půjčku.
Zabezpečení zámkové periody se obvykle vyplatí. Věřitelé si budou účtovat poplatek za samotný zámek i za plovoucí ustanovení. Pro vyhodnocení svých možností musí dlužník posoudit svou expozici úrokovému riziku.
Kratší versus delší doby zámku
Dalším důležitým hlediskem pro dlužníka je to, jak dlouho by měli hledat zámek. Stejně jako u půjčky a poskytnutí plováku bude delší doba zámku pravděpodobně mít za následek vyšší poplatek než kratší období.
Delší doba zámku, mezi 45 a 90 dny, nabízí větší ochranu. Obecně však půjčovatel nenabízí tak atraktivní úrokovou sazbu po delší dobu zámku. Pokud strany nejsou schopny během tohoto období půjčku uzavřít, může být půjčovatel ochoten prodloužit nabídku druhého zámku za úrokovou sazbu atraktivní pro dlužníka.
Kratší doba zámku, od jednoho týdne do 45 dní, bude obecně vykazovat nižší zaručenou úrokovou sazbu a možná nižší poplatky. Mnoho věřitelů nebude účtovat žádné poplatky za dobu zámku kratší než 60 dnů. Pokud však věřitel nebude moci žádost schválit během období zámku, bude dlužník opět vystaven úrokovému riziku.
Uzamykací období zahrnuje několik důležitých proměnných a dlužník by si měl být vědom kompromisů, ke kterým dochází při provádění změn. Obecně se jedná o cenný nástroj pro dlužníka a ten, který stojí za to ho sledovat.
