Paušální částka Vs. Pravidelné platby důchodů: Přehled
Takže jste na pokraji odchodu do důchodu a čelíte obtížné volbě týkající se penzijního plánu s definovanými dávkami, které máte natolik štěstí, že: Měli byste místo toho přijmout tradiční, doživotní měsíční platby nebo použít paušální částku?
Pochopitelně můžete být v pokušení jít s paušální částkou. Koneckonců, může to být největší jediné vyplacení peněz, jaké kdy obdržíte. Než učiníte neodvolatelné rozhodnutí o své budoucnosti, udělejte si čas na to, abyste pochopili, jaké možnosti pro vás a vaši rodinu mohou znamenat.
„Před výběrem je třeba zvážit sociální zabezpečení, daně, životní pojištění, střední délku života, investice a zdraví, “ říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství v Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary na Floridě.
Klíč s sebou
- Výplaty důchodů se provádějí po celý zbytek života, bez ohledu na to, jak dlouho žijete, a mohou občas pokračovat i po smrti se svým partnerem. Jednorázové platby vám poskytují větší kontrolu nad vašimi penězi, což vám umožňuje flexibilitu utrácení nebo investování kdy a jak uznáte za vhodné. Není neobvyklé, že lidé, kteří berou jednorázovou částku, aby přežili platbu, zatímco platby důchodů pokračují až do smrti. Pokud správce penze zkrachuje, platby důchodů se mohou zastavit, i když pojištění PBGC pokrývá většinu lidí.
Paušální platby
Paušální částka je jednorázová platba od vašeho správce penze. Přijetím jednorázové platby získáte přístup k velké částce peněz, které můžete utratit nebo investovat, jak uznáte za vhodné.
„Jednu věc, kterou zdůrazňuji u klientů, je flexibilita, která přichází s paušální platbou, “ říká Dan Danford, CFP®, Family Investment Center of Saint Joseph, Missouri. Anuita výplaty důchodu “je pevná (příležitostně indexována podle COLA), takže v platebním systému je jen malá flexibilita. Avšak 30letý odchod do důchodu pravděpodobně čelí některým překvapivým výdajům, možná velkým. Jednorázová částka, správně investovaná, nabízí flexibilitu při plnění tyto potřeby a mohou být investovány, aby poskytovaly pravidelný příjem. ““
Vaše rozhodnutí může ovlivnit i vaše děti. Chcete po své smrti něco nechat blízkým? Jakmile vy a váš manžel zemřete, mohou se výplaty důchodů zastavit. Na druhou stranu, s rozdělením jednorázové částky byste mohli pojmenovat příjemce, aby získal veškeré peníze, které zbyly poté, co jste vy a váš manžel byli pryč.
Příjem z důchodů je zdanitelný. Pokud však převedete tuto jednorázovou částku do své IRA, budete mít mnohem větší kontrolu nad odstraněním finančních prostředků a zaplacením daně z příjmu. Samozřejmě, budete muset vzít požadované minimální distribuce z vaší IRA, ale to se nestane až do věku 70½.
„Zavedení vašeho důchodu do IRA vám poskytne více možností, “ říká Kirk Chisholm, manažer majetku v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, MA. „Poskytne vám větší flexibilitu investic, do kterých můžete investovat. Umožní vám to rozdělovat podle vaší požadované minimální distribuce (RMD), která by v mnoha případech byla nižší než vaše plánované platby důchodů. Pokud chcete minimalizovat vaše daně, převedení vašeho důchodu na IRA vám umožní naplánovat, kdy budete rozdělovat své peníze. Můžete tedy naplánovat, kdy a kolik chcete platit daně."
Pravidelné platby důchodů
Pravidelná výplata důchodu je stanovena měsíční výplata vyplácená důchodci po celý život a v některých případech za život pozůstalého manžela / manželky. Některé důchody zahrnují úpravy životních nákladů (COLA), což znamená, že platby stoupají v průběhu času, obvykle indexované k inflaci.
Někteří tvrdí, že hlavní funkcí, kterou lidé mají rádi o paušálních platbách - flexibilita - je právě to, proč se jim vyhnout. Jistě, peníze jsou tam, pokud máte finanční potřebu. Ale také to vyžaduje přílišné výdaje. S penzijním šekem je těžší rozrušit nákupy, které byste později mohli litovat. Ve skutečnosti studie Harris Poll z roku 2016 o důchodcích odhalila, že 21% účastníků penzijního plánu, kteří si vybrali jednorázovou částku, ji vyčerpali za 5, 5 roku.
Paušální částka také vyžaduje pečlivou správu aktiv. Pokud nepřidáváte peníze do ultrakonzervativních investic (které pravděpodobně nebudou držet krok s inflací), dostáváte se na milost trhu. Mladší investoři mají čas jezdit nahoru a dolů, ale lidé v důchodu obvykle nemají ten luxus.
A s jednorázovou částkou není žádná záruka, že vaše peníze vydrží po celý život. Důchod vám každý měsíc vyplatí stejnou šek, i když žijete v dospělém věku.
„V prostředí s nízkými úrokovými sazbami s pevným příjmem a obecně se zvyšující délkou života je důchodový tok obecně lepší cestou, “ říká Louis Kokernak CFA, CFP, zakladatel Haven Financial Advisors, Austin, TX. "Není náhodou, že soukromé a veřejné zaměstnavatele tyto výhody rozdělují. Snaží se ušetřit peníze."
Musíte také přemýšlet o zdravotním pojištění. V některých případech se pokrytí sponzorované společností zastaví, pokud zaměstnanec provede výplatu jednorázové částky. Pokud tomu tak je u vašeho zaměstnavatele, budete muset do svých výpočtů zahrnout dodatečné náklady na zdravotní pojištění nebo zdravotní příplatek Medicare.
Jednou nevýhodou důchodů je to, že zaměstnavatel mohl zkrachovat a nebyl schopen vyplácet důchodce. Určitě je to možné po dobu několika desetiletí.
Mělo by to ovlivnit vaše rozhodnutí? Absolutně. Pokud se vaše společnost nachází v nestabilním sektoru nebo má stávající finanční potíže, pravděpodobně stojí za zvážení. Ale pro většinu jednotlivců nemusí být tyto nejhorší scénáře velkým problémem.
Nezapomeňte však, že vaše penzijní dávky jsou chráněny penzijní společností Benefit Guaranty Corporation (PBGC), vládní entitou, která vybírá pojistné od zaměstnavatelů sponzorujících pojištěné penzijní plány. PBGC zahrnuje pouze plány definovaných přínosů, nikoli plány definovaných příspěvků, jako jsou plány 401 (k).
Maximální důchodová dávka zaručená PBGC je stanovena zákonem a každoročně upravována. V roce 2019 činí maximální roční dávka 67 295 $ pro 65letého důchodce. (Záruka je nižší pro ty, kteří odcházejí do předčasného důchodu, nebo pokud plán zahrnuje výhodu pro pozůstalé. A je vyšší pro ty, kteří odcházejí do důchodu po věku 65 let.)
Pokud je tedy váš důchod nižší než záruka, můžete si být jisti, že váš příjem bude pokračovat i v případě bankrotu společnosti.
Zvláštní úvahy
Měli byste se zeptat sami sebe, proč by vaše společnost chtěla vydělat peníze z vašeho penzijního plánu. Zaměstnavatelé mají různé důvody. Mohou jej použít jako pobídku pro starší, nákladnější pracovníky, aby odešli do předčasného důchodu. Nebo mohou nabídku učinit, protože vyloučení plateb penzí vede k účetním ziskům, které zvyšují příjem společnosti. Pokud navíc vezmete jednorázovou částku, vaše společnost nebude muset platit administrativní náklady a pojistné na váš plán.
Před výběrem jedné nebo druhé možnosti vám pomůže mít na paměti, jak společnosti určují výši výplat jednorázové částky. Z pojistněmatematického hlediska by typický příjemce obdržel přibližně stejnou částku peněz, ať už si vybere důchod nebo jednorázovou částku. Správce důchodů vypočítává průměrnou délku života důchodců a podle toho upravuje splátkový kalendář.
To znamená, že pokud si užíváte déle než průměrný život, skončíte dopředu, pokud si vezmete celoživotní platby. Ale pokud dlouhověkost není na vaší straně, opak je pravdou.
Jedním z přístupů by mohlo být to, že to bude obojí: Vložte část jednorázové částky do pevné anuity, která poskytuje celoživotní tok příjmů, a zbytek investujte. Pokud si ale raději neděláte starosti s tím, jak si Wall Street vede, lepší cestou může být stabilní výplata důchodů.
