Obsah
- Co znamená termín splatnosti?
- Porozumění po splatnosti
- Druhy úvěrů
- Sankce a pozdní poplatky
- Další úvahy
Co znamená termín splatnosti?
Měsíc po splatnosti se vztahuje na platbu, která nebyla provedena do okamžiku ukončení na konci své splatnosti. Dlužník, který je po splatnosti, bude obvykle čelit určitým pokutám a může být zpožděn. Nesplacení úvěru včas má obvykle negativní důsledky pro úvěrový stav dlužníka a může způsobit trvalé úpravy podmínek půjčky.
Klíč s sebou
- Datum po splatnosti je stav, který se vztahuje na platby, které nebyly provedeny do doby omezení v den splatnosti. Každý typ smluvní platební smlouvy může mít ustanovení pro zmeškané platby. Úvěr je jednou z oblastí, kde jsou sankce po splatnosti prominentní a škodlivé.
Porozumění po splatnosti
Stav po splatnosti se může vyskytnout u jakéhokoli typu platby, která nebyla uhrazena do mezního času v určeném datu splatnosti. Platby po splatnosti jsou obvykle penalizovány na základě ustanovení smluvní dohody. Úvěrové smlouvy jsou jednou z nejčastějších situací, ve kterých mohou nastat platby po splatnosti.
Očekává se, že jednotlivec nebo podnik, který uzavře půjčku nebo získá od úvěrové instituce jakýkoli druh úvěru, očekává se, že půjčku splatí v souladu s podmínkami úvěrové smlouvy. Úvěrové produkty a úvěrové smlouvy se mohou výrazně lišit v závislosti na typu nabídky úvěrových produktů. Některé půjčky, jako například výpůjčky, vyžadují paušální platbu s úrokem po stanovenou dobu. Většina úvěrových produktů je v měsíčním splátkovém kalendáři, který vyžaduje, aby dlužník při každé platbě zaplatil jistinu a úrok. Půjčovací instituce závisí na očekávaném toku peněžních toků uvedených v úvěrových smlouvách a podniknou kroky k penalizaci, pokud nebudou platby provedeny včas.
Druhy úvěrů
Půjčky obecně spadají buď do revolvingových, nebo do nerotujících kategorií. Non-revolvingový úvěr nabízí výplatu jednorázové částky dlužníkovi. Platební podmínky však mohou být potenciálně rozdílné, protože dlužníci musí po určité době platit pouze měsíční úrok nebo úrok a jistinu. Většina revolvingových úvěrů je v pravidelném splátkovém kalendáři, známém jako splátkový kalendář, který zahrnuje platby jak jistiny, tak úroků měsíčně.
Otočný kredit je obvykle vždy na splátkovém kalendáři. Vypůjčitel je povinen provést platbu každý měsíc v stanovený den. Revolvingový kredit však nemá vždy pravidelný splátkový kalendář. To znamená, že platby se mohou měnit každý měsíc v závislosti na zbývajícím zůstatku. Důvodem je to, že revolvingový úvěr je smlouva na dobu neurčitou, ve které má dlužník stanovený úvěrový limit, do kterého má přístup, pokud si zvolí. Díky tomu je úvěrový proces nepřetržitý s zůstatkem v závislosti na tom, kolik nebo jak často si úvěr vypůjčí dlužník. Řádky kreditních a kreditních karet se považují za revolvingový kredit. Dlužník se může kdykoli ponořit do kreditního zůstatku, který je na těchto účtech k dispozici, ale je povinen provést stanovenou minimální platbu každý měsíc do stanoveného data splatnosti. V tomto případě jsou půjčky a splátky nepřetržité a probíhají.
Sankce a pozdní poplatky
Bez ohledu na typ úvěrové smlouvy, kterou dlužník uzavřel, jsou povinni provést požadované platby do požadovaného data splatnosti. Dlužník, který neprovede požadovanou platbu do data splatnosti, bude zasažen nějakým typem sankce. Mějte na paměti, že mnoho věřitelů má časové omezení v den splatnosti, které si musí být vypůjčovatel vědom při provádění plateb. Například někteří věřitelé mohou požadovat, aby byla platba přijata do 20:00 východního standardního času, zatímco jiní mohou povolit platbu až do půlnoci v časovém pásmu dlužníka. Pokud je platba půjčky splatná do 10. dne v měsíci a není splacena ve stanovených lhůtách, bude platba považována za po splatnosti.
Pozdní poplatky jsou jednou z nejdražších sankcí, které se mohou vyskytnout za účet po splatnosti.
Věřitelé si mohou zpoždění zpoplatnit kdekoli od 20 do 50 $.
To se stává dobrým zdrojem příjmů pro věřitele a také poplatkem, který pomáhá pokrýt některá rizika delikvence. Někteří věřitelé nemusí účtovat poplatky za pozdní poplatky vůbec. To může být dobrá funkce, na kterou je třeba dávat pozor při žádosti o nový kredit. Pokud jsou účtovány pozdní poplatky, mohou být značné a pokud se hromadí, může být obtížné vyplatit.
Hodnocení kreditu
Pokud věřitel neúčtuje žádné poplatky z prodlení, bude dlužník stále penalizován úvěrovým zpravodajstvím, které může ovlivnit jejich kreditní skóre. Největší část metodiky úvěrového bodování představuje asi 35% platební aktivita. Většina dlužníků nehlásí delikvence až po 60 dnech po splatnosti, ale pokud je platba zmeškána, věřitel ji může nahlásit. Přestupky zůstávají na úvěrové zprávě sedm let. To je další důvod, proč mohou být škodlivé. Neexistuje nic, co by dlužník mohl udělat pro vymazání delikvencí, na rozdíl od splácení využití úvěru, což je druhý nejdůležitější faktor hodnocení úvěru.
Další úvahy
V závislosti na politice půjčovatele bude dlužníkovi buď okamžitě naúčtován poplatek z prodlení, nebo bude nahlášen delikvent po chybějící požadované platbě. Někteří věřitelé mohou nabídnout období odkladu. Doby odkladu mohou být další funkcí, kterou je třeba dávat pozor při žádosti o úvěr nebo při kontrole úvěrových podmínek. Pokud například existuje doba odkladu 10 dnů, dlužníkovi by nebyl účtován poplatek za zpoždění do 10 dnů po uplynutí lhůty splatnosti. Pokud platba stále není provedena do konce doby odkladu, mohou být účtovány poplatky za pozdní platbu nebo dodatečný úrok. Doby odkladu mohou být rovněž upraveny, pokud dlužník využívá výhody. Pokud existuje způsob opožděných plateb, může být doba odkladu zkrácena nebo odstraněna.
Když dlužník, který má omeškání s platbami, obdrží svůj další výpis z účtu, bude dlužným zůstatkem aktuální zůstatek plus jeho zůstatek po splatnosti plus případné pozdní poplatky a úrokové poplatky. Pro zajištění dobrého stavu účtu musí dlužník provést požadované minimální platby včetně jakýchkoli zpožděných poplatků, nebo mohou být dále penalizovány. Úvěrník může také zvýšit úrokovou sazbu na účtu jako pokutu, což zvyšuje dlužnou částku. Věřitelé mohou často snižovat nebo zvyšovat úrokové sazby v závislosti na historii plateb.
Jednotlivec nebo podnik, který je o 30 dní zpožděný v splácení úvěru, může být nahlášeno za delikventní úvěrovým úřadům. Po 180 dnech neuskutečnění plateb na účtu po lhůtě splatnosti nemusí dlužník již mít možnost platit ve splátkách. Obvykle do této doby půjčovatel půjčku odúčtuje a prodá ji agentuře pro vymáhání pohledávek. Při započtení odepisuje věřitel částku půjčky jako ztrátu, přičemž ztráta závisí na jakékoli hodnotě, která by mohla být získána z prodeje. Nevybrané dluhy budou stále vyhledávány i po vybití. Sběrné agentury mohou být často agresivnější a aktivnější než oddělení sběru věřitelů a také nadále hlásit škodlivé informace, které ovlivňují kreditní skóre.
Půjčky nejsou jediným typem dohody, na kterou se vztahují sankce po splatnosti. Mezi další dohody, které mohou zahrnovat delikvence po splatnosti, patří daňové povinnosti, smlouvy o mobilních telefonech a nájemní smlouvy. Každá smlouva bude mít svá vlastní ustanovení pro výskyt plateb po splatnosti. Kromě toho mohou být všechny typy zmeškaných plateb nahlášeny úvěrovým úřadům pro účely vykazování úvěrů.
Existuje celá řada možností řešení všech druhů nesplacených dluhů, včetně nabídek půjček na úpadek, vypořádání a konsolidaci dluhů. V konečném důsledku je to nejlepší proaktivní opatření k zajištění toho, že dluh je placen včas, aby se zabránilo nákladným sankcím a nákladným strategiím pro ukončení.
