Co znamená Prime?
Prime je klasifikace dlužníků, sazeb nebo podílů na úvěrovém trhu, které jsou považovány za vysoce kvalitní. Tato klasifikace často odkazuje na půjčky poskytnuté vysoce kvalitním hlavním dlužníkům, kteří jsou nabízeni prvotřídní nebo relativně nízké úrokové sazby.
Klíč s sebou
- Prime je termín, který se vztahuje na vysokou kvalitu na úvěrovém trhu. Primární doba je obvykle spojena s dlužníky, půjčkami a / nebo úrokovými sazbami. Charakteristiky primárních půjček mohou zahrnovat nízké riziko selhání, vysoké úvěrové skóre a extrémně nízké úrokové sazby.
Pochopení Prime
V rámci úvěrového trhu se hlavní tendence obecně týká aspektů kvalitních půjček. Úvěry na splátky jsou považovány za jednu z nejméně rizikových úvěrových skupin, které věřitel drží ve své rozvaze. Úvěry na splátky jsou také obvykle nejjednodušší na sekundárním trhu.
Hlavní dlužníci mají vysoké kreditní skóre a nízké relativní riziko selhání, které vydělávají hlavní sazby od věřitelů. Sekuritizované úvěrové produkty složené převážně z hlavních úvěrů mohou také získat několik výhod.
Hlavní dlužníci
Hlavní proměnnou při určování hlavních dlužníků je jejich kreditní skóre. Věřitelé obvykle získávají podrobnosti o kreditním bodování na základě metodik FICO bodování. Skóre FICO se může pohybovat od 300 do 850, přičemž dlužníci nad 620 jsou obecně považováni za hlavní dlužníky, kteří jsou způsobilí pro hlavní úvěry. Dlužníci s téměř dokonalým skóre 750 až 850 mohou být také označeni jako super-hlavní dlužníci.
Při zvažování potenciální půjčky mají věřitelé propracované systémy pro žádosti o půjčky a upisování úvěrů. Úvěrové skóre dlužníka obvykle určuje podmínky, za kterých mohou získat. V procesu upisování mohou být zváženy i další podrobné proměnné, včetně dluhového dluhového příjmu a celkového úvěrového profilu. Dlužníci s kvalitním úvěrovým profilem mohou v některých případech získat půjčky s nejvyšší úrokovou sazbou, a to i v průměrném úvěrovém skóre. Obecně platí, že přiřazené podmínky půjčky se budou lišit u každého věřitele.
Hlavní dlužníci mohou být selektivnější, pokud jde o typy úvěrů, které přijímají, protože jsou klienty, které věřitelé velmi vyhledávají. Hlavní dlužníci mohou očekávat, že obdrží věřitele nejnižší úrokovou sazbu. Také budou často schváleni pro větší částky financování z důvodu jejich vysokého stavu úvěrové kvality.
Alternativně jsou dlužníci s nižšími úvěry obvykle ti, kteří mají kreditní skóre nižší než 620. Tito dlužníci budou muset platit vyšší úrokové sazby. Může se také požadovat, aby se uchýlili k mnohem nižší kvalitě úvěrových nabídek, jako jsou nabídky s vysokými poplatky, vysokými sazbami a nízkými zůstatky.
Hlavní půjčky
Věřitelé kategorizují půjčky vydané různými kategoriemi pro účely řízení rizik. Úvěrové půjčky nabízejí půjčovatelům nejnižší riziko a obvykle je vydávají tradiční finanční instituce, které ve své rozvaze spravují různé úvěrové produkty.
Po finanční krizi a následném zákonu Dodda Franka byli věřitelé ve finančním odvětví požadováni ke zvýšení kvality půjček, které schválili ke vzniku. Dodd Frank provedl řadu ustanovení upravujících standardy upisování úvěrů speciálně pro banky. Zákon také zavedl kvalifikované hypotéky, což jsou hypotéky, které splňují určité požadavky přijatelné pro zvláštní ochranu. V důsledku zlepšených úvěrových standardů se procento vysoce kvalitních hypoték zvýšilo, což také pomohlo zvýšit důvěru v ekonomickou stabilitu ekonomiky.
V důsledku aktivního sekundárního úvěrového trhu v úvěrovém průmyslu mají věřitelé také možnost prodávat úvěry na otevřeném trhu nebo je prodávat za účelem sekuritizace. Úvěry na splátky jsou často některé z nejvýnosnějších půjček na prodej. Na hypotečním trhu je klasifikace primárních úvěrů také často klíčovou charakteristikou portfolií strukturovaných na sekundárním trhu prodávaných vládním agenturám, včetně Ginnie Mae, Freddie Mac a Fannie Mae.
Hlavní sazba
Hlavní sazba je další součástí špičkových půjček. Zatímco nízké sazby mohou být obecně označovány jako hlavní, existuje také hlavní sazba uváděná pro několik referenčních referenčních účelů.
V rámci úvěrového trhu se sazby řídí odstupňovaným plánem, přičemž sazba federálních fondů je nejnižší, následuje diskontní sazba a poté hlavní sazba. Sazba federálních fondů je stanovena Federálním rezervním výborem pro volný trh, který je vysoce propagován. Sazba federálních fondů je velmi krátkodobá sazba používaná pro půjčky mezi bankami Federálních rezerv. Diskontní sazba je o něco vyšší než sazba federálních fondů. Je také stanovena Federální rezervou. Diskontní sazba se používá pro půjčky bank Federálních rezerv komerčním bankám. Hlavní sazba je o něco vyšší než diskontní sazba. Hlavní sazba je sazba nabízená bankami pro jejich nejkvalitnější dlužníky, obvykle v kategorii super-hlavní.
Hlavní sazba může být těžší určit, než je sazba federálních fondů a diskontní sazba. Jedním z nejlepších zástupců pro hlavní sazbu je hlavní sazba Wall Street Journal. Tato kotace je průměrem hlavních sazeb u 10 největších bank ve Spojených státech. Vzhledem k tomu, že sazby jsou obecně na odstupňovaném rozvrhu na základě typů souvisejících rizik, změna sazby federálních fondů bude mít obvykle nepatrný vliv na všechny úrokové sazby půjček celkově, přičemž diskontní sazba a hlavní sazba budou přímo ovlivněny.
