Co je problémová půjčka?
Na bankovním a úvěrovém trhu je problémová půjčka jednou ze dvou věcí: Může to být komerční půjčka, která je nejméně 90 dní po splatnosti, nebo spotřebitelská půjčka, která je po splatnosti alespoň 180 dní. V obou případech se tento typ úvěru označuje také jako aktivum, které není výkonné (půjčka).
Jak problém půjčka funguje
Jakákoli půjčka, kterou nelze snadno získat od dlužníků, se nazývá problémová půjčka. Pokud tyto půjčky nemohou být splaceny podle podmínek původní dohody - nebo jinak přijatelným způsobem - věřitel uzná tyto dluhové závazky jako problémové půjčky.
Ústředním bodem správy úvěrů je včasné rozpoznání a proaktivní správa problémových úvěrů, které mohou ochránit věřitele před vystavením nepřiměřeným rizikům. Nesení problémových půjček v jejich rozvahách může snížit cash flow věřitelů, narušit rozpočty a potenciálně snížit výdělky. Pokrytí těchto ztrát může snížit kapitál, který mají půjčovatelé k dispozici pro následné půjčky.
Věřitelé se budou snažit získat zpět své ztráty různými způsoby. Pokud má společnost potíže se splácením svého dluhu, může věřitel restrukturalizovat svou půjčku tak, aby si udržel peněžní tok a nemusel klasifikovat půjčku jako problémovou půjčku. V případě půjčky, která selhala, by věřitel mohl prodat jakákoli zajištěná aktiva dlužníka na pokrytí svých ztrát. Banky mohou také prodávat problémové půjčky, které nejsou zajištěny kolaterálem, nebo není-li nákladově efektivní získat zpět ztráty.
Problémové půjčky, které mohou vystavit věřitele rizikům, mohou také představovat lukrativní obchodní příležitost pro společnosti, které nakupují půjčky od finančních institucí se strmou slevou.
Zvláštní úvahy o problémových úvěrech
Mnoho společností vidí obchodní příležitost k získání problémů a nesplnění úvěrů. Nákup těchto půjček od finančních institucí se slevou může být lukrativním obchodem. Společnosti pravidelně platí od 1% do 80% celkového zůstatku úvěru a stávají se zákonným vlastníkem (věřitelem). Tato sleva závisí na věku půjčky, zda je aktivum zajištěno nebo nezajištěno, věku dlužníka, klasifikaci osobního nebo obchodního dluhu a místě pobytu.
Rozpad hypotéky na nízké riziko a recese 2007–2009 vedly ke zvýšení počtu problémových úvěrů, které banky měly ve svých knihách. Bylo přijato několik federálních programů, které pomáhají spotřebitelům vypořádat se s delikventním dluhem, z nichž většina se zaměřila na hypotéky. Tyto problémové půjčky často vyústily v uzavření trhu, vyhoštění nebo jiné nepříznivé právní kroky. Mnoho úvěrových investorů, kteří byli ochotni projet hypoteční nepořádek, je dnes šťastných, protože někdy byli schopni získat aktiva za haléře na dolaru.
