Obsah
- Představte si svůj ideální důchod
- Nastavte cíl úspor
- Odhadněte svůj růst úspor
- Zvažte způsoby, jak ušetřit více
- Vyberte správná úsporná vozidla
Pokud jde o odchod do důchodu, není nikdy příliš brzy začít plánovat a šetřit. Podle studie společnosti Merrill Lynch z roku 2017 stojí průměrný odchod do důchodu 738 400 USD. Další studie, kterou provedl Výzkumný ústav zaměstnaneckých výhod, zjistila, že 34% Američanů si myslí, že pro pohodlný odchod do důchodu budou potřebovat alespoň 1 milion dolarů.
Klíč s sebou
- Je možné odejít do důchodu o 40, ale vyžaduje to hodně plánování (a agresivní úspory). Začněte spuštěním čísel a zjistěte, kolik peněz, které byste měli každý měsíc ušetřit, abyste mohli odejít do předčasného důchodu - a pak se rozhodněte, zda to je proveditelné. Pokud se váš cíl úspor zdá být mimo dosah, hledejte způsoby, jak utratit méně a vydělávat více nyní, nebo upravit očekávání ohledně odchodu do důchodu. Nebo oboje.
Představte si svůj ideální důchod
Odchod do důchodu znamená něco jiného než jen o každém. Pokud plánujete odejít do důchodu o 40 let, musíte přemýšlet o tom, jak strávíte příštích tolik, jako čtyři desetiletí poté, za předpokladu, že máte relativně normální délku života.
Plánujete například část roku nebo se stanete nomádem na plný úvazek? Jak se změní vaše každodenní výdajové návyky? Půjdou některé z vašich výdajů nahoru nebo dolů? Budete stále pracovat na částečný úvazek? Máte v plánu zahájit podnikání? Chcete se dobrovolit nebo založit vlastní neziskovou organizaci?
Jakmile si to promyslete a přijdete s rozpočtem na společný park, kolik peněz očekáváte, že utratíte v důchodu, můžete kopat na druhou stranu rovnice - kolik musíte ušetřit, aby se to stalo.
Nastavte cíl úspor
Za normálních okolností je přibití cíle úspor dost obtížné. Ale je to mnohem více, pokud chcete odejít do důchodu brzy. Jedno pravidlo doporučuje vynásobit požadovaný roční příjem v důchodu 25, abyste dosáhli cíle úspor. Pokud tedy chcete mít 50 000 dolarů ročně po dobu 25 let, budete potřebovat 1, 25 milionu USD. Ale to předpokládá, že odejdete do důchodu v relativně konvenčním věku. Pokud se díváte na dalších 20 let v důchodu, potřebujete místo toho 2, 25 milionu dolarů.
Samozřejmě můžete nastavit čísla o něco níže, pokud budete mít peníze přicházející z vedlejšího shonu nebo firmy v důchodu. Také se znovu podívejte na svůj rozpočet a zjistěte, zda se můžete každý rok vyhnout s menším příjmem (to je jeden z důvodů, proč někteří lidé odcházejí do zahraničí). Jakmile dosáhnete svých 60. let, nezapomeňte započítat platby v rámci sociálního zabezpečení. Abyste se kvalifikovali, musíte do systému zaplatit alespoň 40 čtvrtin nebo 10 let.
Odhadněte svůj růst úspor
Až budete mít představu o tom, jaký je váš dlouhodobý cíl, podívejte se na to, kolik jste již ušetřili a jak dlouho máte, dokud nezačnete 40. Tím získáte rámec pro to, kolik budete muset každý rok a každý ušetřit měsíc se tam dostat.
Řekněme, že máte 25 let a vyděláváte 50 000 dolarů ročně, teprve začnete šetřit a chcete akumulovat 1 milion dolarů. Pokud každý měsíc ušetříte polovinu svého příjmu (2 083 $), můžete mít při odchodu do důchodu kolem 40 000 000 dolarů. To by mohlo během 45 let odchodu do důchodu převést na přibližně 1 222 $ měsíčně v příjmu.
Nezapomeňte, že se jedná o příliš zjednodušený příklad. Předpokládá 7% roční návratnost po dobu 15 let před odchodem do důchodu, a pak stejné měsíční výběry pro následujících 45 let.
Z toho 1 222 dolarů by mohlo být těžké žít, pokud nebudete ochotni výrazně omezit svůj životní styl. Jakmile dosáhnete věku 62 let, pravděpodobně budete mít nárok na výplatu dávek sociálního zabezpečení. (Ale mějte na paměti, že budou podstatně - a trvale - nižší ve věku 62 let, než když počkáte do 60. let, až do 70 let, kdy budou výhody vypláceny.) A pokud máte tu vedlejší stránku nebo obchod důchod, tento příjem také pomůže.
Zvažte způsoby, jak ušetřit více
Odchod do důchodu za 1 222 $ měsíčně může fungovat, pokud máte jiné zdroje příjmů. Ale pravděpodobně budete muset zaměřit výš, pokud chcete mít dostatek peněz, abyste mohli žít, jakmile odejdete do důchodu. Pokud potřebujete ušetřit více, máte dvě základní možnosti:
- Zkrátit co nejvíce své výdaje. Získání spolubydlícího nebo dvou lidí, prodej vašeho automobilu a použití veřejné dopravy místo toho, nebo zrušení vaší kabelové televize může snížit váš odliv. Pracujte na zvyšování svého příjmu a investování dalších peněz. Mohli byste zvýšit svou pracovní dobu nebo přijmout částečný úvazek a přidat tak svůj peněžní tok.
Vymažte 401 (k), pokud můžete, a pokud vám zbude nějaké peníze, zvažte Roth IRA.
Vyberte správná úsporná vozidla
Pokud šetříte v kratším časovém rámci, musíte být zvlášť strategičtí, kam vložíte své peníze. Váš penzijní plán zaměstnavatele, například 401 (k), je jasnou volbou, zejména pokud vám vaše společnost poskytne odpovídající příspěvek. Řekněme, že vyděláváte 50 000 $ ročně a začnete šetřit ve věku 25 let. Pokud se vám podaří vložit 19 000 $ vašeho příjmu (maximum 2019) do vašeho 401 (k) a váš zaměstnavatel odpovídá 100% z prvních 6% vašich příspěvků, ve věku 40 let byste měli téměř 550 000 dolarů za předpokladu roční návratnosti 7%. (Pro rok 2020 je maximální částka 19 500 $)
Pokud se vám zdá, že úspora tak velké části vašeho příjmu není příliš náročná, uvědomte si, že tento výpočet nebere v úvahu žádné navýšení, které byste mohli získat mezi 25 a 40; pokud se váš plat zvýší, příspěvek ve výši 19 000 $ bude menší zátěží.
Že 550 000 $ je jen asi na půl cesty k vašemu cíli 1 milion $ (a mějte na paměti, že za výběr z tradičního účtu 401 (k) dlužíte daň z příjmu). Ale pokud vám zbude nějaký náhradní příjem, můžete přispět k Roth IRA, abyste mohli určit tento rozdíl. Pokud použijete roční limit příspěvku 2019 $ 6 000 pro kohokoli mladší než 50 let (v roce 2020 se nezměnil), můžete přidat další 147 000 $ a změnu ke svému vejce na odchod do důchodu za předpokladu 7% roční návratnosti. V případě Roth IRA budou vaše výběry obecně osvobozeny od daně, pokud máte více než 59–1 / 2 let.
Pointa, pokud jde o odchod do důchodu o 40, je, že musíte být aktivní - a opravdu dobrý při odkladu uspokojení. Spusťte tedy čísla a využijte každé příležitosti k uložení (a vydělávání). Čím dříve začnete plánovat, tím lepší jsou vaše šance na předčasný odchod do důchodu s penězi, které budete potřebovat.
