Špatný kredit může mít mnoho negativních dopadů. Pokud máte ve zvyku platit své účty po datu splatnosti, pravděpodobně nebudou zpožděné poplatky jediným problémem. Špatné výpůjční návyky narušují váš kredit, což ztěžuje získání půjček v budoucnosti. Také jim může ztěžovat získání smlouvy na mobilní telefon nebo dokonce přistát určité zaměstnání. Zde jsou jen některé z možných důsledků.
Klíč s sebou
- Špatný úvěr může ztížit získání půjček na auta a domácnosti a nárok na účty kreditních karet. I když vám bude nabídnuta půjčka, je pravděpodobné, že půjde o vyšší úrokovou sazbu. Spotřebitelé s nižším kreditním skóre obecně platí více za auto, pojištění nájemce a majitele domu. Zaměstnavatelé mohou před nabídnutím zaměstnání provést kontrolu kreditu, zejména pokud se ucházíte o vedoucí pozici nebo o pozici, která vyžaduje manipulaci s penězi.
Špatný úvěr znamená potíže při získání půjčky
Pravděpodobně nepřekvapuje, že dříve, než vám podají novou půjčku, banky chtějí vědět, jak je pravděpodobné, že je splácíte. Jedním z hlavních způsobů, jak toto hodnocení provádějí, je objednání svého úvěrového skóre prostřednictvím poskytovatelů, jako jsou FICO a VantageScore. Tyto modely bodového hodnocení využívají informace ve vašich úvěrových zprávách - od zůstatků úvěrů po historii plateb - k posouzení vaší bonity.
Nízké skóre může ztížit půjčku, ať už jde o půjčku na auto, hypotéku nebo účet kreditní karty. A pokud se kvalifikujete, budete pravděpodobně muset zaplatit vyšší úrokové sazby, abyste nahradili své velké riziko selhání. Mnoho vydavatelů kreditních karet například vyžaduje kreditní skóre, které je někde mezi „dobrým“ a „vynikajícím“ - to znamená skóre FICO alespoň 670 a VantageScore 700 nebo vyšší.
Pokud hledáte koupi domu s konvenční půjčkou, budete potřebovat FICO alespoň 620. Dlužníci mohou někdy získat hypotéku FHA s tak nízkým skóre jako 500, i když byste odložili alespoň 10% a měli byste platit hypoteční pojištění, které zvýší vaše celkové náklady na půjčky.
670
Minimální skóre FICO potřebné k získání mnoha účtů na kreditní kartě.
Méně možností pronájmu
Kupující domů nejsou jediní, kdo se musí starat o špinavou úvěrovou historii. Může se také vrátit, aby vás pronásledoval, když se snažíte pronajmout. Stejně jako u bank i pronajímatelé rádi zvyšují vaši schopnost platit je včas před předáním klíčů k nemovitosti. Proto obvykle obdrží vaši kreditní zprávu jako součást procesu žádosti.
Pokud jste v minulosti udělali nějaké výpůjčky, získání nového místa může být těžké. Existuje několik způsobů, jak obejít špatný úvěr - můžete získat pomocníka nebo nabídku na zaplacení vyššího bezpečnostního vkladu, například - ale je mnohem snazší vstoupit se slušným skóre.
Dobrá úvěrová historie může záležet stejně pro starší i pro mladší. Medicare obvykle neplatí za dlouhodobý pobyt v pečovatelském domě nebo v asistovaném bydlení, takže tato zařízení se spoléhají na soukromé platby. Před přijetím na účet často provádějí kontrolu kreditu, aby se ujistili, že žadatel může zaplatit účet.
Vždy byste měli znát své kreditní skóre, než se pokusíte půjčit peníze.
Vyšší náklady na pojištění
Tady je něco, co mnoho spotřebitelů nepředpokládá, když si sestaví velký účet za kreditní kartu nebo se dostanou na hypotéku: platí vyšší pojistné na auto. A přesto se to přesně děje s některými pojišťovacími dopravci (ačkoli některé státy tuto praxi zakazují).
Pokud jste zvědaví, proč tomu tak je, je to kvůli výzkumu, který ukazuje korelaci mezi špatným úvěrovým skóre a pravděpodobností, že řidiči podají nárok prostřednictvím svého dopravce auto pojištění. Čím horší je váš kredit, tím větší je pravděpodobnost, že budete mít při nehodě chybu. Zpráva z roku 2019 společnosti Zebra, srovnávací stránky pojištění, zjistila, že řidiči se špatným skóre zaplatili více než dvakrát tolik než ti s výjimečným skóre.
Na vaše kreditní zprávy se mohou podívat i jiné typy pojišťoven. Například některé politiky nájemců a majitelů domů používají pro stanovení vašich sazeb vlastní systém hodnocení úvěrů. Přestože životní pojišťovny v upisovacím procesu obvykle nevyužívají úvěrové skóre, v případě nedávného bankrotu může být obtížnější získat pojistku nebo získat nejlepší sazby.
Platba zálohy na veřejné služby
Špatný kredit je často překážkou při pokusu o založení účtu u obslužného programu nebo internetové společnosti. Zákazníci s nižším kreditním skóre možná budou muset zaplatit zálohu před registrací, která funguje jako pojištění, pokud nezaplatíte svůj účet.
Dokonce i zřízení služby u poskytovatele mobilních telefonů může být trochu složitější, pokud nemůžete ukázat dobrou výpůjční historii. Někteří vyžadují, aby uživatelé s nižším kreditním skóre používali předplacený plán nebo složili vklad. Můžete také mít potíže s kvalifikací pro nejlepší nabídky na více vyhledávaných telefonech.
Obtížnost při přistání
Při příštím pohovoru o zaměstnání může váš potenciální zaměstnavatel nejen požádat o seznam referencí, ale také o povolení k provedení kontroly kreditu. Proč? Pro určité role - včetně manažerských pozic a pracovních míst, které zahrnují manipulaci s penězi - společnosti chtějí vědět, že osobě, kterou najímají, mohou být důvěryhodní při finančním rozhodování.
Podle průzkumu CareerBuilder z roku 2016 uvedlo 72% zaměstnavatelů, že v rámci procesu hodnocení provedli prověrku každého nového zaměstnání a z toho 29% provedlo kredit kandidáta. Nechat vaše kreditní skóre chmurné nemusí jen stát vás peníze ve formě drahých půjček. Může to také omezit vaši schopnost vydělávat peníze.
Sečteno a podtrženo
Špatná úvěrová historie může mít širší důsledky, než si možná myslíte. Nejenom povede skvrnitá úvěrová zpráva k vyšším úrokovým sazbám a menšímu počtu úvěrových možností; může také ztížit hledání bydlení a získání určitých služeb. V některých případech to může počítat proti vám při hledání zaměstnání. Pokud jste od chvíle, kdy jste dosáhli vrcholu své kreditní zprávy, už nějakou dobu dosáhli vrcholu, mohl by být vhodný čas zjistit, kde stojíte.
