Obsah
- 1. Pochopte své investiční možnosti
- Důchodové účty
- Druhy investic
- 2. Začněte včas spořit a investovat
- 3. Vypočítejte si svou čistou hodnotu
- 4. Udržujte své emoce pod kontrolou
- 5. Věnujte pozornost investičním poplatkům
- 6. Získejte pomoc, když ji potřebujete
- Sečteno a podtrženo
Při plánování odchodu do důchodu identifikujete své cíle v oblasti odchodu do důchodu a poté zjistíte, jak ušetřit a investovat, abyste se tam dostali. Mnoho rad penzijního investování se točí kolem velmi specifických vzorců a strategií. Přesto je někdy užitečné udělat krok zpět a podívat se na celkový obrázek. Zde je šest základních tipů, které vám usnadní investování do důchodu o něco jednodušší.
Klíč s sebou
- Pochopte své možnosti, pokud jde o penzijní spořicí účty a investice. Začněte šetřit na odchod do důchodu brzy, takže vaše peníze budou mít více času na růst. Pravidelně vypočítávejte své čisté jmění, abyste zjistili, zda jste na cestě k odchodu do důchodu. Věnujte pozornost investičním poplatkům, protože mohou výrazně narušit vaše penzijní fondy. Pracujte s finanční profesionál, pokud potřebujete pomoc nebo radu.
1. Pochopte své možnosti investování do důchodu
Můžete uložit na odchod do důchodu na různých daňově zvýhodněných a zdanitelných účtech. Některé z nich nabízí váš zaměstnavatel, zatímco jiné jsou k dispozici prostřednictvím makléřské firmy nebo banky.
Mějte na paměti, že účty - včetně účtů 401 (k), IRA a brokerských účtů - nejsou samy o sobě investice. Místo toho se jedná o účty, které drží vybrané investice.
Pokud například otevřete a financujete IRA částkou 6 000 $ (maximální příspěvek pro roky 2019 a 2020), bude stále ještě za 6 000 $ o 40 let později, pokud tyto peníze někde neinvestujete. Pokud však investujete rozumně a získáte návratnost 7%, získáte místo toho asi 90 000 $ - a to je pouze z jediného příspěvku 6 000 $. Představte si, co se stane, když maximalizujete, že IRA každý rok.
Účty zdanitelné jsou zprostředkovatelské účty. Znovu otevřete a financujete účet a poté vyberete investice, aby (v ideálním případě) rostl zůstatek. 401 (k) s a IRA jsou účty s odložením daně - to znamená, že platíte daně, když provedete výběr během odchodu do důchodu, platíte daně. U zdanitelných účtů platíte daně z vašeho investičního příjmu v roce, kdy byl přijat.
Risk-to-Reward
Obecně platí, že mladší investoři mají desetiletí na zotavení se z případného poklesu trhu. To znamená, že se mohou zaměřit na investice s vyšším rizikem / vyšší odměnou, jako jsou jednotlivé akcie.
Pokud jste v důchodu nebo blízko něj, možná budete mít méně času na zotavení se ze ztrát. Výsledkem je, že starší dospělí obvykle přesouvají svá portfolia na vyšší podíl investic s nižším rizikem / nižší odměnou, jako jsou dluhopisy.
Důchodové účty
Plány definovaných přínosů
Tyto penzijní plány, také známé jako penze, jsou financovány zaměstnavateli. Zaručují konkrétní důchodovou dávku na základě vaší historie platů a délky zaměstnání. Dnes jsou mimo veřejný sektor neobvyklé.
401 (k) a plány společnosti
Jedná se o plány definovaných příspěvků sponzorované zaměstnavatelem, které jsou financovány zaměstnanci. Poskytují automatické úspory, daňové pobídky a v některých případech odpovídající příspěvky. V roce 2019 můžete přispět až 19 000 $ nebo 25 000 $, pokud máte 50 let a více. Pro rok 2020 se tyto limity zvýší na 19 500 USD a 26 000 USD.
Tradiční IRA
Pokud splníte určité požadavky, můžete své tradiční příspěvky IRA odečíst. Výběry při odchodu do důchodu jsou zdaněny vaší individuální sazbou daně z příjmu. V letech 2019 a 2020 můžete přispět až 6 000 $, nebo 7 000 $, pokud máte 50 let a více.
Roth IRA
Roth IRA příspěvky nejsou daňově uznatelné, ale kvalifikované rozdělení je osvobozeno od daně. Na rozdíl od většiny penzijních účtů nemají Rothové minimální požadované distribuce (RMD). V letech 2019 a 2020 můžete přispět až 6 000 $, nebo 7 000 $, pokud máte 50 let a více.
SEP IRA
Tyto IRA zřizují zaměstnavatelé a osoby samostatně výdělečně činné. Zaměstnavatelé odvádějí daňově uznatelné příspěvky jménem způsobilých zaměstnanců. Pro rok 2019 je roční limit příspěvků 56 000 USD. To narazí až na 57 000 dolarů do roku 2020.
JEDNODUCHÉ IRA
Tyto penzijní plány může využít většina malých podniků se 100 a méně zaměstnanci. Zaměstnanci mohou přispívat částkou 13 000 $ v roce 2019, nebo 13 500 $ do roku 2020. Limit dobití (pokud máte 50 let a více) je 3 000 USD za oba daňové roky. Zaměstnavatelé se mohou rozhodnout poskytnout 2% příspěvek všem zaměstnancům nebo volitelný odpovídající příspěvek až 3%.
Druhy investic
Anuity
Anuity jsou pojistné produkty, které během odchodu do důchodu poskytují zdroj měsíčních, čtvrtletních, ročních nebo jednorázových příjmů.
Podílové fondy
Podílové fondy jsou profesionálně spravované skupiny akcií, dluhopisů a dalších nástrojů, které jsou rozděleny na akcie a prodávány investorům.
Zásoby
Akcie nebo akcie, jak se také říká, jsou cenné papíry, které představují vlastnictví ve společnosti, která vydala akcie.
Vazby
Dluhopisy jsou cenné papíry, ve kterých půjčujete peníze emitentovi (například vládě nebo korporaci) výměnou za výplaty úroků a budoucí splácení nominální hodnoty dluhopisu.
Fondy obchodované na burze
ETF jsou investiční fondy, které obchodují jako akcie na regulovaných burzách. Sledují rozsáhlé nebo sektorové indexy, komodity a koše aktiv.
Hotovostní investice
Můžete dát hotovost do nízkorizikových krátkodobých závazků, které poskytují výnosy ve formě výplaty úroků. Příklady zahrnují vkladové certifikáty (CD) a vkladové účty na peněžním trhu.
Plány reinvestování dividend (DRIP)
DRIPs vám umožňují reinvestovat peněžní dividendy nákupem dalších akcií nebo zlomkových akcií v den výplaty dividend. DRIP jsou účinným způsobem, jak získat bohatství prostřednictvím složeného úroku.
Šest pravidel pro úspěšné investování do důchodu
2. Začněte včas spořit a investovat
Bez ohledu na to, jaké typy účtů a investic si vyberete, jedna rada zůstává stejná: Začněte brzy. Existuje spousta důvodů, proč má smysl začít spořit a investovat brzy:
- Můžete využít sílu sloučení - znovu investujte své výdělky a vytvořte efekt sněhové koule se svými zisky. Děláte spoření a investujete celoživotní návyk, který zlepšuje vaše šance na pohodlný odchod do důchodu. Máte více času na zotavení ze ztrát, takže můžete vyzkoušet investice s vyšším rizikem / vyšší odměnou. Při velké ztrátě máte více let na ušetřit, což znamená více peněz, než odejdete do důchodu. Získáte více zkušeností a získáte odborné znalosti v široké škále investičních možností.
Pamatujte, že složení je nejúspěšnější po delší časové období. Předpokládejme, že provedete jednorázovou investici 10 000 $, když je vám 20 let, a každý rok roste na konzervativních 5%, dokud odejdete do důchodu ve věku 65 let. Pokud znovu investujete své zisky (toto je složení), vaše investice by stála téměř 90 000 $.
Nyní si představte, že jste neinvestovali 10 000 dolarů, dokud vám nebylo 40 let. Se složením pouze 25 let by vaše investice stála jen asi 34 000 dolarů. Počkejte, až vám bude 50, a vaše investice se zvýší na méně než 21 000 $.
Toto je, samozřejmě, zjednodušený příklad, který předpokládá konstantní 5% sazbu bez zohlednění daní nebo inflace. Přesto je snadné vidět, že čím déle můžete své peníze dát do práce, tím lepší je výsledek. Začít brzy je jedním z nejjednodušších způsobů, jak zajistit pohodlný odchod do důchodu.
3. Vypočítejte si svou čistou hodnotu
Vyděláváte peníze, utrácíte peníze: U některých lidí je to tak hluboké, jak se peněžní konverzace dostane. Namísto hádání, kam vaše peníze směřují, můžete vypočítat své čisté jmění, což je rozdíl mezi tím, co vlastníte (vaše aktiva) a tím, co dlužíte (vaše závazky).
Aktiva obvykle zahrnují:
- Peníze a peněžní ekvivalenty - věci jako spořicí účty, pokladniční poukázky a CDsInvestice - například akcie, podílové fondy a majetek ETFsReal - váš domov a jakékoli nájemní nemovitosti nebo druhý domovOsobní majetek - lodě, sběratelské předměty, šperky, vozidla a domácnost vybavení bytu
Pasiva na druhé straně zahrnují dluhy jako:
- HypotékyPůjčky na úvěryDluhy na kreditní kartěZdravotní účtyStudentské půjčky
Chcete-li vypočítat své čisté jmění, odečtěte své závazky od svých aktiv. Toto číslo vám dává dobrou představu o tom, kde stojíte (právě teď) pro odchod do důchodu. Čisté jmění je samozřejmě nejužitečnější, když ho sledujete v průběhu času - řekněme jednou ročně. Tímto způsobem můžete zjistit, zda směřujete správným směrem, nebo zda potřebujete provést nějaké změny.
Vaše čisté jmění byste měli vypočítat alespoň jednou ročně, abyste zajistili, že vaše cíle v oblasti odchodu do důchodu mohou zůstat na dobré cestě.
Vložte čistou hodnotu do svých důchodových cílů
Bylo řečeno, že nemůžete dosáhnout cíle, který jste nikdy nestanovili, a to platí i pro plánování odchodu do důchodu. Pokud nestanovíte konkrétní cíle, je těžké najít motivaci k úsporám, investicím a vynaložení času a úsilí, abyste zajistili, že děláte nejlepší rozhodnutí. Konkrétní a písemné cíle mohou poskytnout motivaci, kterou potřebujete. Zde je několik příkladů písemných cílů odchodu do důchodu.
- Chci odejít do důchodu, když mi bude 65. Chci cestovat do zahraničí po dobu 12 týdnů každý rok. Chci, aby hnízdo s vejci ve výši 1 milionu dolarů financovalo důchod, který si představuji
Pravidelné „check-upy“ v čistém jmění jsou účinným způsobem, jak sledovat váš pokrok při práci na dosažení těchto cílů.
4. Udržujte své emoce pod kontrolou
Investice mohou být vaše emoce ovlivněny mnohem snadněji, než byste si mohli uvědomit. Zde je typický vzorec emočního investičního chování, když investice fungují dobře:
- Nadměrná důvěra přebírá podceňování rizika. Uděláte špatná rozhodnutí a přijdete o peníze
Když investice vedou špatně:
- Strach převezme všechny své peníze vložíte do nízkorizikové hotovosti a dluhopisů a nebudete moci těžit z tržního zotavení
Emoční reakce ztěžují časem budování bohatství. A potenciální zisky sabotují nadměrná důvěra a strach z vás vede k prodeji (nebo nekupování) investic, které by mohly růst. Proto je důležité:
- Buď realista. Ne každá investice se stane vítězem a ne každá populace poroste stejně jako zásoby modrých čipů vašich prarodičů. Udržujte emoce pod kontrolou. Dávejte pozor na své výhry a ztráty, realizované i nerealizované. Spíše než reagovat, věnujte čas vyhodnocení svých možností a poučte se ze svých chyb a úspěchů. V budoucnu budete dělat lepší rozhodnutí. Udržujte vyvážené portfolio. Diverzifikujte se způsobem, který dává smysl pro váš věk, toleranci rizika a cíle. Pravidelně vyvažujte své portfolio, jak se mění vaše tolerance rizik a cíle.
5. Věnujte pozornost investičním poplatkům
I když se pravděpodobně soustředíte na výnosy a daně, vaše zisky mohou být drasticky narušeny poplatky. Investiční poplatky zahrnují:
- Transakční poplatkyAdministrativní poplatky
V závislosti na typu účtů, které máte, a na investicích, které vyberete, mohou tyto poplatky skutečně narůstat. Prvním krokem je zjistit, co utratíte za poplatky. V prohlášení o zprostředkování by mělo být uvedeno, kolik například platíte za provedení obchodování s akciemi, a prospekt vašeho fondu (nebo webové stránky s finančními zprávami) zobrazí informace o poměru nákladů a výdajů.
Pokud platíte příliš mnoho, můžete nakupovat alternativní investice, jako je srovnatelný investiční fond s nižším poplatkem nebo přejít na makléře, který nabízí snížené transakční náklady. Mnoho brokerů například nabízí bez provize ETF a obchodování s podílovými fondy na vybraných skupinách fondů.
Pro ilustraci rozdílu, který může malá změna poměru nákladů v průběhu investice dosáhnout, zvažte následující (hypotetickou) tabulku:
Jak ukazuje tabulka, pokud investujete 10 000 $ do fondu s poměrem nákladů 2, 5%, vaše investice by za 20 let dosáhla hodnoty 46 022 $, za předpokladu 10% roční návratnosti. Na opačném konci spektra by vaše investice byla v hodnotě 61 159 USD, pokud by fond měl nižší poměr nákladů 0, 5% - nárůst o více než 15 000 dolarů oproti návratnosti 2, 5% fondu.
6. Získejte pomoc, když ji potřebujete
„Nevím nic o investování“ je běžná omluva pro odložení odchodu do důchodu. Stejně jako ignorantia juris non excusat (volně přeloženo jako „neznalost zákona není omluva“), ani nedostatek investiční schopnosti není přesvědčivou omluvou pro to, že se nepodařilo spořit a investovat do důchodu.
Existuje spousta způsobů, jak získat základní, střední nebo dokonce vyšší vzdělání v penzijním plánování tak, aby vyhovovalo každému rozpočtu. I trochu času stráveného jde dlouhou cestou, ať už prostřednictvím vlastního výzkumu nebo pomocí kvalifikovaného finančního profesionála.
Sečteno a podtrženo
Pokud se dozvíte o svých investičních volbách, začnete plánovat brzy, udržet své emoce pod kontrolou a najít pomoc, když ji potřebujete, můžete zlepšit své šance na příjemnou budoucnost.
Při plánování odchodu do důchodu samozřejmě existuje mnoho problémů. Kolik musíte ušetřit, záleží na mnoha faktorech, včetně:
- Když chcete odejít do důchodu - počet let, které musíte zachránit, a počet let, které strávíte v důchodu. Kde chcete žít - životní náklady se mezi městy, státy a zeměmi značně liší, co chcete dělat v důchodu —Traveling je dražší než, řekněme, dohání desetiletí čtení vašeho životního stylu nyní a životního stylu, který si představíte pozdějiVaše zdravotní péče potřebuje
Specifické pokyny pro investování „podle zásady“ - například „Potřebujete 20x svůj hrubý roční příjem do důchodu“ nebo „Ušetřete a investujte 10% svého příjmu před zdaněním“ - vám mohou pomoci vyladit vaši strategii odchodu do důchodu. Přesto je užitečné si pamatovat i na celkový obraz.
