401 (k) převrácení je častější, než si myslíte. Stejně jako zaprášené krabice v podkroví, mnoho lidí má zaměstnavatelem sponzorovaný plán z bývalého zaměstnání, jako je 401 (k), ležící kolem. Není neobvyklé mluvit s někým, kdo za posledních 10 let pracoval pro několik různých společností - což svědčí o rychle se rozvíjejícím podnikovém světě a jeho bouřlivé tendenci ukazovat více laskavosti na spodním řádku než s lidmi, kteří jej řídí.
Pokud jste se účastnili plánu sponzorovaného společností a vaše zaměstnání skončilo (dobrovolně nebo ne), pravděpodobně máte plán v investiční limbo. Pokud tak učiníte, musíte si vybrat, co s tím dělat, a jednou z možností je převrácení.
Klíč s sebou
- Předtím, než se rozhodnete, že je pro vás ten správný rollover, prozkoumejte všechny své možnosti. Ujistěte se, že rozumíte tomu, jak se změní poplatky za plán, pokud převrátíte své prostředky. Zvažte možnost Rothovy konverze a změňte předzásobení na dolary po zdanění.
Než převrátíte 401 (k), pochopte svůj plán
Program 401 (k) je daňově zvýhodněný spořicí účet s definovaným příspěvkem (nikoli penzijní plán s definovanou dávkou), jak je stanoven v oddílu 401 písm. K) zákoníku o vnitřních příjmech. Maximální příspěvek zaměstnance v roce 2020 je 19 500 USD (nebo 26 000 USD pro osoby starší 50 let, pokud se přidají příspěvky na dobití). Tyto plány mohou mít složku před zdaněním nebo složku po zdanění. Obvykle jsou nesčetné investice k dispozici jako možnosti pro růst vašich penzijních aktiv v souladu s tolerancí rizika.
19 500 $ nebo 26 000 $
Maximální příspěvek zaměstnance v roce 2020 na 401 (k), přičemž vyšší částka je k dispozici pouze pro osoby starší 50 let.
Pět otázek
Vědět, co dělat s vaším plánem od bývalého zaměstnavatele, závisí do značné míry na okolnostech, ve kterých se ocitnete. Před jakýmkoli rozhodnutím byste se měli vždy poradit s daňovým nebo finančním poradcem. Zde je pět otázek, které byste měli položit, abyste do svého podkroví 401 (k) nechali trochu světla.
Jaké jsou mé možnosti?
To je nejdůležitější otázka. Odpověď může být v závislosti na vašich touhách a okolnostech jedna z následujících čtyř, z nichž pouze dvě zahrnují převrácení.
- Pokud je to povoleno, mějte peníze tam, kde jsou. Na účet již nebudete moci přispívat, ale můžete změnit způsob přidělování prostředků na investice. Tato možnost vám také může umožnit výběr bez sankcí na základě určitých kritérií. Informujte se u správce, protože každý plán je jiný. Vložte peníze do svého aktuálního plánu 401 (k), pokud je to povoleno. Tímto se zruší váš dřívější účet. Tato akce vám znovu poskytne kontrolu nad příspěvky a investičními možnostmi fondů, i když samozřejmě podléháte ustanovením vašeho nového plánu. Proplatit. Tato možnost může být velmi drahý způsob, jak používat své peníze, protože finanční prostředky budou podléhat jakémukoli dani a pokutám, které se mohou vztahovat. Řekněme například, že 45letá rezidentka Michiganu vydělává na svém účtu 10 000 $. Bude podléhat běžné dani z příjmu. Předpokládáme, že je ve 24% kategorii (od roku 2018 to znamená 82 501 až 157 500 $ ve zdanitelném příjmu). K dispozici je také 10% pokuta, protože je mladší 59, 5 let, a nezapomeňme na dalších 4, 25% na Michiganskou státní daň, celkem 38, 25%. Použití 10 000 $ vás bude stát 3 825 USD. Roll peníze na individuální důchodový účet (IRA). To by mohlo znamenat tradiční nebo Roth IRA v závislosti na tom, jak jste přispěli. Investor tím otevírá dveře flexibilním investičním strategiím, na rozdíl od univerzálních možností u modelu 401 (k). Mohou však existovat nevýhody. Nezapomeňte, že do IRA můžete přispívat 2019 příspěvků do daňového dne (15. dubna 2020), zatímco do konce kalendářního roku musí být provedeno 401 (k) příspěvků.
401 k) příspěvky musí být poskytnuty do konce kalendářního roku, ale příspěvky IRA mohou být poskytovány až do daňového dne (15. dubna) následujícího roku.
Jaké jsou současné poplatky v mém plánu?
Vždycky jsem překvapený, že si lidé myslí, že jejich 401 (k) je „zdarma“. Nikdy jsem se nesetkal s investicí, která byla zdarma. Investiční společnosti neinvestují vaše peníze za nic. Nařízení amerického ministerstva práce č. 408 (b) (2) ukládá zaměstnavatelům povinnost sdělovat každému účastníkovi poplatky - které zahrnují podíly investičních nákladů, poplatky za poskytovatele programů, poplatky za správu a další různé poplatky.
Pokud provedu převrácení, jak se změní poplatky?
Úřad pro finanční průmysl (FINRA) je povinen od každého investičního odborníka (FINRA) zveřejnit náklady spojené s každou investicí dostatečně podrobně, aby investor jasně porozuměl povinnosti.
Je Rothova konverze něco, co bych měl zvážit?
IRS vám umožňuje převést jakoukoli část vašich penzijních aktiv před zdaněním na příspěvky Roth po zdanění. Před rokem 2010 byly k převodu způsobilé pouze osoby s upraveným hrubým příjmem pod 100 000 USD. Nyní neexistuje žádný limit příjmů, ale existuje mnoho pravidel a daňových důsledků, o kterých je třeba si uvědomit.
Pokud provedu převrácení, jaké výhody bych si mohl uvědomit?
To by mělo vést konverzaci ohledně „proč“ převrácení. Investoři by se měli spojit s profesionálem, který chápe, čeho se snaží dosáhnout. Poradce by měl prodiskutovat výhody a nevýhody týkající se převrácení na základě konkrétní a aktuální situace investora.
Sečteno a podtrženo
Vaše peníze na odchod do důchodu jsou důležité. Znáte své možnosti úplně. Setkejte se se svým účetním, pokud váš finanční poradce není na daňových záležitostech, a jako vždy nedělejte nic, s čím si nejste jisti nebo vám to nepříjemné. Výhody a nevýhody převrácení a konverze Rothů je mnoho, takže vaším nejlepším postupem je udělat si domácí úkoly, znát pravidla a vyhledat profesionální radu.
