Co je to dvoustupňová hypotéka
Dvoustupňová hypotéka nabízí počáteční úrokovou sazbu na dohodnuté úvodní období. Období obvykle trvá pět až sedm let. Často půjčka ve dvou krocích pomáhá dlužníkovi při výstavbě nemovitosti. Po dokončení struktury a po skončení počátečního období se úroková sazba upraví tak, aby odrážela převládající úrokové sazby.
SNÍŽENÍ Dvoustupňové hypotéky
Dvoustupňová hypotéka je atraktivní možností pro dlužníky v určitých situacích. Dlužníci, kteří si chtějí během prvních několika let půjčky užít nižší než tržní úrokovou sazbu a nižší měsíční splátky, jsou klasickými spotřebiteli dvoufázového úvěru. Dalšími známými dvoustupňovými vypůjčovateli jsou majitelé domů, kteří očekávají, že dům prodají dříve, než vyprší počáteční období. Také ti kupující, kteří se domnívají, že úrokové sazby během počátečního úrokového období půjčky klesnou, by zřejmě učinili kandidáty na dvoustupňovou půjčku.
Věřitelé jsou přitahováni k dvoustupňovým hypotékám, protože přinášejí dlužníky, kteří by jinak neměli nárok na tradiční půjčku. Tito dlužníci absorbují tržní riziko představované rostoucími úrokovými sazbami. Úroková sazba na konci počátečního období bude obvykle vyšší než počáteční sazba. Pokud jsou úrokové sazby na konci počátečního období vyšší, činí z půjčky výhodnější obchod pro věřitele. Rovněž, pokud se dlužník rozhodne, že nebude v průběhu půjčky refinancovat, a sazba se vrátí k vyššímu úroku, půjčovatel dostane z půjčky vyšší splátky. Nefinancování je vzácné, protože dvoustupňový dlužník s velkou pravděpodobností refinancuje nebo prodává nemovitost, aby se zabránilo zvýšení úrokové sazby.
Úvěr ve dvou krocích vs. hypotéky s nastavitelnou sazbou
Dvoustupňové hypotéky jsou často označovány jako často zaměňované jako hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) a dvoustupňové a ARM nemají zaměnitelné termíny. Úvěry ve dvou krocích mají na konci počátečního úrokového období jednu úpravu úrokové sazby úvěru. V tomto okamžiku je úroková sazba zajištěna po celou dobu trvání úvěru, často 25 let. ARM však přicházejí v mnoha variantách a často zvyšují úrokovou sazbu dlužníka mnohokrát po zbytek půjčky.
Na ARM se obvykle odkazuje dvojicí čísel popisujících jejich termíny, jako je 5/5 ARM. V tomto případě je první úprava sazby na pět let, poté jednou každých pět let. Mezi další příklady patří 7/1 ARM, který se upravuje na 7letou značku, poté každý rok následující, a 2/28 ARM, který se upravuje po dvou letech, pak zůstává u této sazby po zbytek 30leté půjčky. Tyto ARM jsou hypotéky ve dvou krocích, ale existuje mnoho dalších opatření pro úpravu sazby.
Stavební půjčka ve dvou krocích
Další typ dvoustupňového úvěru je navržen tak, aby pomohl kupujícím financovat počáteční fázi výstavby, po níž následuje tradičnější půjčka. Samostatná fáze výstavby je nezbytná, protože zajištění použité pro tradiční půjčku, samotný domov, dosud neexistuje.
Tato půjčka je obecně úročená pouze pro počáteční období, s vyšší úrokovou sazbou, ale mnohem kratší životností než standardní půjčka. Věřitel obvykle schvaluje jak homebuyer, tak i dodavatele a uvolňuje platby dodavateli podle potřeby. Po dokončení výstavby lze půjčku převést na typickou hypotéku nebo splácet před zřízením hypotéky na dokončený projekt.
