Pokud jde o koupi domu, tím více peněz můžete položit na kupní cenu, tím méně bude stát hypoteční úvěr. Proč? Protože budete platit méně úroků. To platí o jakékoli půjčce, bez ohledu na to, jak velkou částku si půjčujete, az tohoto důvodu je důležité před provedením tohoto velkého nákupu ušetřit co nejvíce.
Otázka zní: Kolik byste měli ušetřit? To - a samozřejmě vaše zdroje - určí, jak dlouho bude trvat, než dosáhnete svého cíle.
Záloha na dům nebo byt může stát potenciálním kupcům kdekoli od 5% do 20% kupní ceny.
Odlišné pohledy na půjčky a zálohy
Mnoho guru osobních financí věří, že uzavření půjčky z jakéhokoli důvodu, dokonce i na koupi domu, není dobrý nápad. Důvodem je skutečnost, že částka, kterou zaplatíte po celou dobu trvání půjčky, způsobí, že zakoupené aktivum bude předraženo. Jiní tvrdí, že odpovědné využívání úvěru je zdravé.
Ať už je váš názor jakýkoli, i odborníci se shodují na tom, že čím více peněz můžete dát, tím je půjčka nákladově efektivnější. A to znamená, že musíte co nejvíce ušetřit.
Vezměte si hypotéky domů. I když můžete dát jen 3, 5% s úvěrem FHA nebo 5% s některými dalšími půjčkami, pravděpodobně budete platit vyšší úrokovou sazbu, protože věřitel vás vidí jako dlužníka s vyšším rizikem. To znamená, že náklady na půjčku jsou zbytečně vyšší.
Řekněme, že si koupíte dům 200 000 USD s úrokovou sazbou 4%; za 30letou půjčku byste zaplatili pouze úroky vyšší než 140 000 $. Ale většina Američanů si nemůže dovolit dům bez hypotéky a splácení úroků je jen součástí dohody. Podle zprávy ATTOM Data Solutions podle zprávy Q3 2018 o vydání hypotéky na rezidenční nemovitost v USA „věřitelé v Q3 2018 vytvořili 892 760 hypoték na bydlení.“
Každá hypotéka na bydlení, která nedosáhne 20% hodnoty úvěru na hodnotu, bude mít k měsíční platbě připočteno soukromé hypoteční pojištění (PMI). To znamená, že za toto pojištění budete ročně platit mezi 0, 5% a 1% z výše půjčky. Jen z tohoto důvodu je nejlepší dát hypotéku nejméně o 20%, zpravidla palec.
Automatické půjčky a zálohy
Stejný princip platí i pro půjčky na auta. Nemusíte se obávat PMI o půjčce na auto, ale auta se rychle odepisují. Pokud se půjčka rozprostírá příliš mnoho let, riskujete, že zjistíte, že dlužíte více peněz na půjčku, než kolik stojí auto.
Proti tomuto riziku může pomoci pojištění automobilové mezery, ale raději byste se do této situace vůbec nedostali. To je důvod, proč odborníci doporučují alespoň 20% zálohu na jakoukoli půjčku na auto. Pokud si nemůžete dovolit tak velké zálohy na auto, které chcete, zvažte zvážení levnějšího modelu, který by udržoval náklady na půjčku ve vašem cenovém rozpětí.
Způsoby, jak ušetřit za zálohu
20% záloha na půjčku na auto nebo hypotéku na bydlení je velké množství hotovosti a pro mnoho domácností to není praktické. Přesto byste se měli pokusit dosáhnout těchto úrovní. V případě automobilu nemusí být záloha nutně v hotovosti. Prodejci často sníží cenu nového automobilu, pokud v rámci obchodu obchodujete se starým automobilem. Nebo můžete své auto prodat soukromě, abyste získali peníze.
Totéž platí pro hypotéku. Prodej vašeho současného domu se ziskem se stane penězi, které použijete pro zálohu. Neužívejte první nabídku, kterou obdržíte, pokud je pod tržní hodnotou. Je lepší počkat trochu déle a získat spravedlivou prodejní cenu, takže vaše záloha je větší.
Pokud jste sotva něco zachránili, je možné, že před provedením velkého nákupu musíte zpomalit a být trpěliví. Vytvořte si rozpočet, který vám umožní každý měsíc ušetřit co nejvíce peněz. Prohlédněte si také svůj domov a podívejte se, co můžete prodat, abyste získali peníze. Možná budete mít větší hodnotu, než si myslíte, svázané ve vašich věcech.
Můžete také zvážit přijetí práce na částečný úvazek nebo práci na volné noze, abyste si vydělali peníze navíc a odložili si nákup. Chcete-li se motivovat, strávte nějaký čas výpočtem toho, kolik byste mohli ušetřit za rok, pokud byste pracovali ve druhém zaměstnání.
Klíč s sebou
- Odborníci říkají, že 20% je ideální částka, kterou lze položit na dům nebo auto. Je možné koupit dům bez 20% zálohy, ale budete zodpovědní za placení PMI a zvýšený úrok z vaší hypotéky. povzbuzujte potenciální kupce domů, aby ukryli dostatek hotovosti na pokrytí zálohy. Vyúčtování do rozpočtu vám může ušetřit čas na zálohu na dům nebo automobil.
Sečteno a podtrženo
Jedna věc je jistá: Pokud vážně děláte velký nákup finančně odpovědným způsobem, podnikne to nějaké radikální kroky. Žijte co nejchudší a odložte nákup, dokud nedosáhnete svého finančního cíle.
Příliš mnoho lidí kupuje dříve, než jsou finančně připraveni a vytvoří si další stres a problémy pro sebe. Zpomalte, ušetříte tolik, kolik můžete, a poté si koupte svůj sen. Budete rádi, že jste čekali. (Související informace najdete v části „Úspora zálohy: kde si mohu ponechat své peníze?“)
