Téma sociálního zabezpečení je plné dezinformací, které mohou lidem bránit v tom, aby si užívali plné peníze, které mají právo sbírat. Tento článek nabízí k tomuto tématu jasnost, aby jednotlivci mohli maximalizovat svůj důchodový příjem a dosáhnout finanční jistoty během svých zlatých let.
Klíč s sebou
- Čím déle člověk čeká na vybírání dávek (do věku 70 let), tím vyšší budou tyto dávky. Pokud budete pracovat při pobírání dávek sociálního zabezpečení, vaše dávky se sníží, ale později vám budou připsány. Část vašeho sociálního zabezpečení dávky mohou být zdanitelné, pokud vyděláváte nad určitou hranici.
Začněte sbírat důchodové dávky tak pozdě, jak je to možné
Ačkoli plný věk odchodu do důchodu je 66 nebo 67 let, v závislosti na roce narození jednotlivce mohou lidé začít pobírat dávky sociálního zabezpečení již ve věku 62 let. Někteří věří, že existují rozumné důvody pro včasné vybírání, ve většině případů je to více rozumný čekat.
Ti, kdo se zasazují o předčasný sběr, věří, že by jednotlivci měli co nejlépe využít všechny peníze, jakmile jsou způsobilí, protože Kongres by možná mohl přijmout právní předpisy, které by snížily důchodové dávky, aby se zajistilo, že systém bude mít dostatek finančních prostředků na dlouhé vzdálenosti. Tento pohled je však krátkozraký, protože pokud se kongres skutečně sníží ve snižování penzijních požitků, existuje vysoká pravděpodobnost, že si jednotlivci ve věku nejméně 60 let budou moci zachovat své stávající platební modely, ve kterých Správce sociálního zabezpečení (SSA) počítá průměrný indexovaný měsíční výdělek (AIME), včetně posledního roku indexace na národní index průměrné mzdy.
Ještě důležitější je, že shromažďování sociálního zabezpečení před plným věkem odchodu do důchodu trvale sníží své měsíční dávky. Například ti, kteří začnou sbírat dávky ve věku 62 let, dostanou každý měsíc jen 75% tolik peněz, kolik by dostávali, kdyby čekali na plný věk odchodu do důchodu 66 let. Ti, kteří jsou ochotni čekat ještě déle (do 70 let), když výhody max out, mohly by získat každý měsíc ještě více.
Dejte si pozor na teorii „Breakeven Age“
Někteří finanční poradci vroucně věří, že 78 let je „věkem rovnováhy“ pro zahájení sociálního zabezpečení. To znamená, že ať už jednotlivec začne pobírat dávky ve věku 62 let, nebo zda odloží, dokud nedosáhne svého plného věku odchodu do důchodu, nakonec nakonec shodnou celkovou částku oddělí do věku 78 let. sbírání by nakonec začalo sklízet vyšší výplaty než ti, kteří se rozhodli začít sbírat brzy.
Bohužel je stanovení doby zlomu přinejlepším odhadem díky proměnným proměnným za výpočtem. Patří sem časová hodnota peněz, míra inflace a to, zda je příjemcem dávky pracovník nebo nepracovní manžel.
Snížené výhody jsou později připsány
Když pracující jednotlivci vybírají sociální zabezpečení, mohou být jejich dávky sníženy o 1 $ za každý $ 2 vydělávaného příjmu nad určitou hranicí (18 240 $ v roce 2020). To pokračuje až do roku 1, kdy dosáhne důchodu. Od té doby, až do prvního měsíce dosáhne plného věku odchodu do důchodu, dochází ke snížení $ 1 za každý $ 3 vydělaný nad jinou hranici (48 600 $ v roce 2020). Poté má jednotlivec právo vydělat tolik, kolik chce, aniž by provedla další snížení.
Předpokládejme, že vám vaše práce umožní vytáhnout 26 240 $ (8 000 $ nad limit 18 240 $). V tomto scénáři by se vaše dávky sociálního zabezpečení snížily o 1 $ za každých 2 $, které vyděláte nad limit, a celkové snížení o 4 000 $. Ačkoli to vypadá, jako by vás tvrdá práce způsobuje, abyste se vzdali výhod, ve skutečnosti jsou tyto výhody technicky jen odložené a nakonec vám budou připsány po dosažení vašeho plného věku odchodu do důchodu.
Některé výhody mohou podléhat zdanění
Mnoho lidí si neuvědomuje, že jejich dávky sociálního zabezpečení mohou být zdanitelné, pokud jejich příjem přesáhne určitou částku. Například v roce 2019 budou páry s kombinovaným příjmem mezi 32 000 a 44 000 USD, které podají společné daňové přiznání, muset zaplatit daň z příjmu až do 50% svých výhod. Pokud jejich kombinovaný příjem přesáhne 44 000 dolarů, budou dlužit daň až z 85% svých výhod. Výrazem „kombinovaný příjem“ se pro tento účel rozumí jejich upravený hrubý příjem plus veškerý nezdanitelný úrok, který obdrželi, plus jedna polovina jejich dávek sociálního zabezpečení.
Zvažte následující příklad. Pár s kombinovaným příjmem více než 44 000 USD a celkovými měsíčními dávkami sociálního zabezpečení ve výši 3 000 $ by podléhal zdanění až 85% poloviny svých dávek, což představuje 15 300 USD. Pokud jsou tedy zdaněny mezní sazbou 12%, dluží za své výhody daň ve výši 1 836 $.
Určení nejlepšího času na sociální zabezpečení vyžaduje důkladný přehled o celé situaci jednotlivce, včetně daní, dlouhověkosti a životního pojištění
Dávky sociálního zabezpečení nenarušují inflací
Někteří lidé falešně věří, že výhody mohou být deflací omezeny. Takové vadné názory nezohledňují, jak roční úpravy životních nákladů Správy sociálního zabezpečení (COLA) zajišťují, že dávky sociálního zabezpečení jsou každoročně upravovány o inflaci, měřeno indexem spotřebitelských cen pro zaměstnance a úředníky ve městech (CPI-W)).
Pro mnoho důchodců je sociální zabezpečení jediným zdrojem důchodového příjmu upraveného o inflaci. Pozastavení sběru dávek představuje účinnou metodu maximalizace výplat, zejména pro ty, kteří nemají jiné zdroje příjmů, jako jsou důchody nebo anuity. Čím déle člověk čeká na vyzvednutí (do věku 70 let), tím větší bude COLA v dolarech.
Sečteno a podtrženo
Sbírka sociálního zabezpečení může být složitou záležitostí pro osoby, které se blíží věkovému věku. Znalost výhod a způsobů, jak mohou platby fungovat, může vést k maximalizaci shromážděných peněz. Naštěstí je celá řada užitečných informací k dispozici na webových stránkách sociálního zabezpečení a v místních kancelářích SSA.
