Obsah
- Nákup anuity
- Přínos důchodových důchodů
- Nevýhody důchodu důchodu
- Nejnižší možné náklady pro variabilní anuity
- Sečteno a podtrženo
Pokud hledáte zaručený příjem během odchodu do důchodu, jednou ze zjevných možností je anuita. Problém je, že ačkoli vám tento produkt může poskytnout zaručený tok příjmů, je to mnohem dražší strategie než správa vlastního penzijního portfolia.
Zde se podíváme na různé typy anuit, jejich výhody a nevýhody a možnosti s nejnižšími náklady, které vám pomohou rozhodnout, zda anuita má smysl pro váš odchod do důchodu.
Klíč s sebou
- Existují dva způsoby, jak nakupovat anuity: s jednorázovou částkou, která vám poskytuje okamžité platby, nebo s pravidelnými vklady v průběhu času, které poskytují odložené platby.Both s okamžitou platbou a odloženými platbami je ve třech variantách: fixní, variabilní a akciový index. Fixní anuity jsou nejlevnější z hlediska poplatků a variabilní anuity jsou nejdražší.
Nákup anuity
Existují dva různé způsoby, jak si koupit anuitu. Jednou z možností je okamžitá splátková anuita, produkt, který si koupíte s paušální platbou, například prostředky, které při odchodu do důchodu převedete ze 401 (k). V tomto případě platby začínají okamžitě. Nebo si můžete vybrat odloženou splátkovou splátku, která je financována pomocí pravidelných vkladů v průběhu času a začíná se vyplácet k určitému budoucímu datu. Oba typy anuit mají tři různé varianty - fixní, variabilní a akciový index. Každý nabízí svou vlastní kombinaci jistoty, rizika a poplatků.
Pevné anuity
Tyto anuity mají zaručenou míru návratnosti, která je pevně stanovena v době nákupu. Když si koupíte pevnou anuitu, bude vám sdělena zaručený tok příjmů. Riziko spočívá v tom, že míra návratnosti je pevná a váš tok příjmů nemusí stačit k uspokojení vašich potřeb, protože inflace zvyšuje životní náklady.
Variabilní anuity
Tyto anuity poskytují investiční účty nazývané „podúčty“, které jsou podobné vzájemným fondům a umožňují vám využít jakéhokoli růstu na trhu. Variabilní anuity se staly nejoblíbenějším typem anuity, protože existuje menší riziko, že váš tok příjmů bude narušen pevnou mírou návratnosti. Tento tok se bude zvyšovat a klesat v závislosti na úspěchu investic do vašich podúčtů. (Níže naleznete informace o různých možnostech, které minimalizují náklady na variabilní anuitu.)
Mnoho finančních poradců nemá rády variabilní anuity kvůli vysokým poplatkům za správu. Suze Orman říká: „Myslím, že variabilní anuity byly vytvořeny z jednoho důvodu a pouze z jednoho důvodu - aby poradce prodával tyto variabilní anuity peníze.“
Anuity akciového indexu
Relativně nedávné vytvoření pojišťovnictví je anuita s akciovým indexem fixní anuita s částí vázanou na akciový index, která údajně kompenzuje část rizika inflace. Pojišťovací společnosti používají něco, čemu se říká „míra účasti“, aby zjistili, jak velkou část zisku na vašem akciovém trhu budou udržovat, aby kompenzovaly své riziko - pokud se trh obrátí špatně, musí vám nadále platit. Jednou z výhod anuity indexu vlastního kapitálu oproti variabilní anuitě je to, že pro vás existuje menší riziko poklesu.
Anuity se nejlépe hodí pro lidi, kteří si nemyslí, že jsou schopni úspěšně spravovat své portfolio důchodů.
Přínos důchodových důchodů
Hlavním důvodem, proč si lidé volí anuity, je získat zaručený tok příjmů. S anuitou - zejména s pevnou anuitou - vědí, jaký bude jejich měsíční příjem (a podle toho mohou rozpočet). To jim ušetří úkol spravovat své portfolio důchodů, plus pro ty, kteří se obávají, že nejsou schopni spravovat své vlastní portfolio. Kromě toho vás zaručený příjem chrání, pokud se ekonomika zhoršuje a jiné investiční nádrže. To je opravdu jediná výhoda při výběru anuity.
Nevýhody důchodu důchodu
Zde jsou čtyři hlavní důvody, jak se vyhnout anuitě:
Není tekuté
Může platit více daní
Výnosy z anuity jsou zdaněny jako běžný příjem. To se velmi liší od toho, co byste platili za zisky z prodeje dlouhodobého akcií nebo podílového fondu. Dlouhodobé kapitálové zisky jsou zdaněny 0% až 15% v závislosti na vaší daňové kategorii podle současných daňových zákonů.
Dědici budou platit vyšší daně
Jejich daňový výměr bude založen na nákladech na počáteční nákup anuity. Všechny zisky budou zdaněny běžnými příjmy a budou je muset zaplatit ihned po převzetí majetku. Pokud by vaše portfolio bylo v akciích nebo podílových fondech, daňový základ by byl „zvýšen“, což znamená, že daně, které budou muset zaplatit při prodeji těchto aktiv, budou tržní hodnotou v době vaší smrti. Nebudou muset platit daně z let zisků před smrtí.
Poplatky jsou vysoké
Například poplatek za „úmrtnost a výdaje“ může být až 1% až 2% ročně. Můžete si najmout profesionálního portfoliového manažera za stejnou cenu a nemusíte platit další poplatky spojené s anuitou. dodatečné náklady mohou zahrnovat správní poplatky a výdaje podúčtu (jedinečné pro variabilní anuity). Některé anuity mají poplatky za jezdce, v závislosti na vybraných možnostech.
Nejnižší možné náklady pro variabilní anuity
Poměr nákladů Vanguardu k prosinci 2019 průměrně 0, 10%, v závislosti na alokaci investic. Poplatky společnosti Fidelity začínají na 0, 10% za počáteční nákup 1 milionu USD plus poplatky založené na vybraných podílových fondech a mohou dosáhnout až 1, 90%. Poplatky TIAA se pohybují od 0, 45% do 0, 80%, v závislosti na zvolených možnostech. Všechny tři společnosti nabízejí anuity pod 1% (nebo více), které byste pravděpodobně zaplatili za investičního poradce prostřednictvím makléřského domu. Díky dodatečným zárukám příjmů jsou všechny tři možnosti dobrou alternativou pro lidi, kteří chtějí převádět své důchodové úspory na jedno místo a nechat někoho jiného, aby se staral o to, aby jim poskytl celoživotní příjem.
Sečteno a podtrženo
Anuity jsou alternativou, pokud si nejste jisti, že máte dovednosti spravovat své penzijní portfolio a chcete si být jisti, že vám během života nebudou vyčerpány finanční prostředky. Nezapomeňte provést svůj výzkum a ujistěte se, že rozumíte všem poplatkům a daním, které budete muset zaplatit za záruku příjmového toku.
Porovnejte, co by anuitní prodejci poskytovali se službami, které nabízejí jiní finanční poradci. Zamyslete se nad jednorázovou konzultací s finančním poradcem založeným na poplatcích, který nevydělává peníze na základě vámi vybrané možnosti. Finanční poradce založený na poplatcích vám může pomoci porozumět anuitním smlouvám, které zvažujete, a ukázat vám další možnosti, které vám pomohou při rozhodování, co má největší finanční smysl.
Anuity jsou prodávány pojišťovnami, společnostmi poskytujícími finanční služby a prostřednictvím některých charitativních organizací (které se nazývají charitativní dárkové anuity). Nezapomeňte si koupit anuitu od finančně stabilní společnosti a zeptat se, co by se stalo s vašimi penězi, pokud by emitent přestal fungovat.
Certifikované finanční plánovače můžete zkoumat na webu CFP. Finanční poradci založené na provizi vás přesměrovávají na společnosti, od nichž budou provádět provizi, proto se vždy zeptejte, jak bude váš finanční poradce odškodněn dříve, než se setkáte.
