Co je anuita celého života?
Finanční produkt prodávaný pojišťovacími společnostmi, který vyplácí osobě měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční platby, dokud žije, počínaje uvedeným věkem. Anuity obvykle kupují investoři, kteří chtějí zajistit důchodový tok během odchodu do důchodu.
Klíč s sebou
- Celá životní anuita se také nazývá životní anuita. Příspěvky mohou být vypláceny buď fixní sazbou, nebo variabilní sazbou, která se mění s tím, jak se mění cena podkladových investic. Většina variabilních anuit vám umožňuje investovat do různých fondů za účelem diverzifikace vašeho portfolia. Pojišťovací agenti provádějí provizi z prodaných anuit.
Jak funguje celý život
Anuity mohou být strukturovány tak, aby prováděly platby po pevně stanovenou dobu, obvykle 20 let, nebo prováděly platby tak dlouho, dokud bude živý důchodce a jeho manžel / manželka naživu. Pojistní matematici spolupracují s pojišťovnami při uplatňování matematických a statistických modelů k posouzení rizika při určování pojistek a sazeb.
Akumulační období nastává, když kupující smlouvy provádí platby pojišťovně; fáze anuitizace nastává, když pojišťovna provádí platby anuitární.
Anuity mohou být strukturovány obecně jako pevné nebo variabilní. Pevné anuity poskytují pravidelné pravidelné platby důchodci. Proměnlivé anuity umožňují majiteli získat větší budoucí peněžní toky, pokud se investice do anuitního fondu daří dobře, a menší platby, pokud jeho investice nejsou dobré. To poskytuje méně stabilní peněžní tok než pevná anuita, ale umožňuje to, aby důchodce mohl těžit z výhod plynoucích z investic jeho fondu.
Agenti nebo zprostředkovatelé, kteří prodávají anuity, musí být držiteli státem vydaného průkazu životního pojištění a také licence cenných papírů v případě variabilních anuit. Tito agenti nebo makléři obvykle získávají provizi na základě nominální hodnoty anuitní smlouvy.
Příklad reálného světa na celý život
Investiční gigant Fidelity nabízí tento příklad toho, jak funguje anuita: Jednorázová investice ve výši 100 000 USD za 20 let, za předpokladu 6% míry návratnosti za všechny roky u zdanitelného účtu, by na konci období měla hodnotu 222 508 $. Daňová odložená variabilní anuita před zdaněním (0, 25% roční anuitní poplatek) by měla na konci hodnotu 305 053 $ a daňová odložená variabilní anuita po zdanění za předpokladu jednorázového výběru (0, 25% roční anuitní poplatek) by byla v hodnotě 239 436 $.
Na konci tohoto období by se hodnota na účtu změnila na proud plateb v tzv. Anualizační fázi. Neexistují žádné limity příspěvků IRS a žádné příjmy, které nejsou zdaněny, dokud nejsou vybrány. Většina variabilních anuit vám umožní investovat do různých aktiv, zejména do akciových podílových fondů. Výběr daní z anuity podléhá běžné dani z příjmu, a pokud bude vybrán před věkem 59½, může být předmětem 10% sankce IRS.
