Obsah
- Proč pojistné smlouvy odčerpaly
- Deductibles zdravotního pojištění: pouze část vašich nákladů
- Jak fungují odškodnění zdravotního pojištění?
- Sečteno a podtrženo
Pokud jste na trhu s pojišťovnictvím, můžete si položit otázku, co je odpočitatelné ve zdravotních, auto- vých nebo vlastnických pojistkách - a jak to funguje.
Pojistné spoluúčastí jsou společné pro majetkové, úrazové a zdravotní pojištění. Jedná se o hotovostní náklady, které musíte zaplatit dříve, než se pojistné krytí spustí.
Obvykle platí, že čím vyšší je odpočitatelná částka, tím nižší jsou roční nebo měsíční platby pojistného. Je to proto, že před zahájením krytí jste zodpovědní za více nákladů.
Zde je rychlý pohled na to, proč mají pojistné smlouvy spoluúčast, co je odpočitatelné ve zdravotním pojištění a jak spoluúčast na zdravotním pojištění funguje.
Klíč s sebou
- Odpočitatelná částka je specifická částka, kterou musíte utratit každý rok (nebo za výskyt), než vaše pojistka začne platit některé nebo všechny náklady. Pojišťovací společnosti používají odpočitatelné částky, aby zajistily, že pojistníci budou mít „kůži ve hře“ a budou sdílet náklady jakýchkoli nároků.Deductibles také polštář proti finančnímu stresu způsobenému katastrofickou ztrátou nebo akumulací malých ztrát najednou pro pojistitele.
Proč pojistné smlouvy odčerpaly
Deductibles pomáhají pojišťovacím společnostem sdílet náklady s pojistníky při uplatnění nároků. Existují však dva další důvody, proč společnosti používají spoluúčast: morální rizika a finanční stabilita.
Morální nebezpečí
Deductibles pomáhají zmírňovat riziko chování morálních rizik. Morální nebezpečí je riziko, že pojistník nemusí jednat v dobré víře. Pojistky chrání pojistníky před ztrátami, takže existuje přirozené morální nebezpečí: Pojištěný se může vystavovat rizikovému chování, aniž by musel utrpět finanční důsledky.
Například, pokud mají řidiči pojištění vozidla, mohou mít motivaci řídit bezohledně nebo nechat vozidlo bez dozoru v nebezpečné oblasti, protože jsou pojištěni proti poškození a krádeži. Bez odpočitatelnosti nemají ve hře žádnou „kůži“.
Odpočitatelné riziko snižuje, protože pojistník je odpovědný za část nákladů. Odpočitatelné položky ve skutečnosti slouží ke sladění zájmů pojistitele a pojištěného tak, aby obě strany usilovaly o zmírnění rizika katastrofické ztráty.
Finanční stabilita
Pojistné smlouvy také používají spoluúčast na zajištění míry finanční stability ze strany pojistitele. Správně strukturovaná pojistka chrání před katastrofickými ztrátami. Odpočitatelný poskytuje polštář mezi jakoukoli danou minimální ztrátou a skutečně katastrofickou ztrátou.
Předpokládejme například, že pojistná smlouva neměla odpočitatelnou částku. Náklady na každou drobnou pohledávku, bez ohledu na výši, by byly odpovědností pojistitele. To by vytvořilo ohromný počet nároků a zvýšilo finanční náklady na politiku. Mohlo by to také ztížit pojistiteli, aby správně reagoval na skutečné katastrofické ztráty pojistníků.
Deductibles zdravotního pojištění: pouze část vašich nákladů
U zdravotního pojištění jsou spoluúčastí pouze část nákladů, kterým čelíte. Kromě měsíčního pojistného platíte část nákladů také prostřednictvím:
- Vaše odpočitatelné. Toto je částka, kterou musíte každý rok utratit na kryté výdaje na zdravotní péči, než vaše pojištění začne platit některé z nákladů. Obecně platí, že čím nižší je zdravotní pojištění odpočitatelné, tím dražší je pojistka. Copays. Jedná se o stanovené částky, které platíte za konkrétní kryté výdaje na zdravotní péči. Například můžete mít kopii primární péče 10 USD a kopii 40 USD pro odborníky. Nejprve se nemusíte setkat se svým odpočitatelným. Coinsurance. Jakmile splníte své odpočitatelné částky, budete odpovídat za část svých nákladů na zdravotní péči a váš plán zaplatí zbytek. Toto se nazývá spolupoistění. Pokračujete v placení pojištění, dokud nenaplníte maximum z vaší kapsy za rok.
Maximální kapsa je maximum, které zaplatíte za pokryté výdaje na zdravotní péči za jeden rok. Jakmile dosáhnete maxima, které není v kapse, váš plán zaplatí 100% hrazených nákladů na zdravotní péči.
Jak fungují odškodnění zdravotního pojištění?
U zdravotního pojištění to není tak snadné. U těchto pojistek je odpočitatelná částka, kterou zaplatíte mimo kapsu před tím, než vaše pojištění začne s vámi sdílet náklady prostřednictvím pojištění. Zde je příklad.
Předpokládejme, že máte odečitatelnou částku 2 000 $, kopii 50 USD, ručení 80/20 a maximálně 3 000 $.
Navštěvujete ortopeda (50 $ copay), protože máte bolesti kyčle. Doktor nařídí MRI, aby zjistil, co způsobuje bolest. MRI stojí 2 000 USD. Platíte celou částku, a tím splníte svůj odpočitatelný.
MRI ukazuje, že máte roztržený labrum v kyčle a že budete potřebovat operaci, abyste to napravili. Celkově vzato operace stojí 20 000 dolarů. Vaše 20% záruka je přijata na 4 000 $. Ale protože máte maximum 3 000 $ z kapsy, dlužíte pouze 1 000 $. Vaše pojištění platí zbytek, pokud jsou všechny poplatky kryty náklady.
Sečteno a podtrženo
Pojistné smlouvy mají odečitatelné částky, aby zajistily, že pojistníci mají „vzhled ve hře“ a že všechny strany - společnost a její pojistníci - se podílejí na některých nákladech. Obecně platí, že politika s nízkým odpočitatelným, ať už je to pro auto, dům nebo zdraví, bude stát víc než politika s vysokým odpočtem, všechny ostatní faktory jsou stejné.
Při jakémkoli pojištění se vyplatí nakupovat a ujistit se, že najdete politiku, která odpovídá vašim potřebám - a vašemu rozpočtu.
