Federální pojišťovna pojištění vkladů (FDIC) kryje vklady, nikoli investice. Proto plány 401 (k) nejsou pojištěny FDIC - většina se skládá převážně z investic, které jsou rizikovější.
Dobrou zprávou je, že vklady obsažené v 401 (k) jsou kryty, pokud je plán spravován finanční institucí pojištěnou FDIC. Běžné účty (včetně účtů peněžního trhu), spořicí účty a vkladové certifikáty (CD) jsou považovány za vklady a jsou pojištěny FDIC.
Klíč s sebou
- FDIC zahrnuje vklady, nikoli investice, a většina aktiv ve výši 401 (k) je v posledně uvedených. Vklady držené v plánech 401 (k) jsou kryty, pokud jsou dotyčná aktiva držena finanční institucí pojištěnou FDIC. do 250 000 USD. Vklady zahrnují šeky, peněžní trh, spořicí účty a CD.
Jak FDIC funguje
FDIC byl vytvořen v roce 1933 za prezidenta Franklina Delana Roosevelta jako lék na běhy bank, které zhoršovaly Velkou depresi a bránily jakémukoli zotavení a zvyšovaly důvěru ve finanční systém.
Banky jsou srdcem úspěšné kapitalistické ekonomiky. Víra a důvěra ve schopnost bank vydělat na klientských vkladech je nezbytnou součástí tvorby úvěrů. V závislosti na úrokových sazbách a ekonomických podmínkách poskytují banky určité procento půjček na tyto vklady. To by však nebylo možné, kdyby si zákazníci kdykoli vytáhli peníze z bank, kdy se cítili nejistí.
FDIC chrání bankovní účty až do výše 250 000 USD. Banky v zásadě platí do fondu. Fond platí za dohled nad bankami a používá se ke kompenzaci držitelů vkladů, pokud dojde k poklesu banky.
Čistým výsledkem je méně selhání bank v důsledku regulačního dohledu a důvěry v to, že vklady jsou bezpečné. Od svého založení žádná členský stát FDIC neztratil žádné vklady zákazníků.
Proč investice nejsou pokryty
Bohužel není možné aplikovat stejnou ochranu na účty 401 (k) celkově, protože často obsahují rizikovější investice, jako jsou podílové fondy a fondy obchodované na burze (ETF).
Je nezbytné zkontrolovat u finanční instituce, která spravuje váš plán, aby zjistila, zda jsou vklady na vašem účtu 401 (k) kryty pojištěním FDIC.
Pokud by FDIC zahájil pojištění investic na účtech 401 (k), vedlo by to k nadměrnému riskování a zkreslení cen aktiv. To by podkopalo jeden z primárních mechanismů finančních trhů - zjišťování cen.
Pro FDIC není prostě praktické pokrýt celé spektrum možných investic na účtu 401 (k), aniž by došlo k drastickým omezením pro typ investic, které lze provést. Rozpočet a úvěrová linie pro FDIC by musela být dramaticky zvýšena, aby měla prostředky na pojištění proti těmto investicím.
I když zákazníci mohou důvěřovat svým bankám, pokud jsou pojištěni FDIC, musí však při vlastní investici věnovat náležitou péči hledání optimální rovnováhy mezi rizikem a výnosem.
Jak jsou kryty vklady 401 (k)
FDIC pojišťuje bezpečnější aktiva držená na účtech 401 (k), jako jsou CD a účty peněžního trhu, ale pouze pokud jsou aktiva držena ve finanční instituci, která je pojištěna FDIC.
Například, pokud účet 401 (k) v hodnotě 100 000 USD investoval 50% do akcií, 25% do dluhopisů a 25% na účet peněžního trhu, pak je 25 000 USD na peněžním trhu pokryto FDIC v případě některých katastrofa, ve které bankovní instituce prochází.
